題主可能對(duì)這個(gè)問(wèn)題有誤解，我國(guó)對(duì)未成年人重疾險(xiǎn)的保額并沒(méi)有10萬(wàn)元的限制，目前未成年人重疾險(xiǎn)最高能買到60萬(wàn)的保額。受限制的是未成年人的身故賠付金，為什么受限、有何限制會(huì)在后文繼續(xù)展開(kāi)。這個(gè)問(wèn)題最后還是要回歸到如何給孩子買保險(xiǎn)上，因此先給大家送上一份孩子的投保攻略：

深度好文--如何給孩子買保險(xiǎn)？網(wǎng)友直呼：為什么現(xiàn)在才看到weixin.qq.275.com

本文要點(diǎn)：

一、為什么未成年人的身故賠付金有限額？

二、未成年人重疾險(xiǎn)怎么買？

一、為什么未成年人的身故賠付金有限額？

這是由于保監(jiān)會(huì)在2015年90號(hào)文件中明確規(guī)定：

對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付保險(xiǎn)金額總和，按照以下的限額執(zhí)行：

·對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；

·對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的不得超過(guò)50萬(wàn)元人民幣。

舉個(gè)栗子：小明的媽媽給小明買了一份保額50萬(wàn)的意外險(xiǎn)，假設(shè)小明8歲那年不幸車禍身故。保險(xiǎn)公司賠付給小明媽媽多少保險(xiǎn)金？20萬(wàn)。

另外，如下圖所示，有3種情況是不限額的：

為什么國(guó)家要限制未成年人的身故保險(xiǎn)金額呢？

主要是出于兩方面的考慮：

1.引導(dǎo)國(guó)民樹(shù)立科學(xué)的保險(xiǎn)消費(fèi)觀

保險(xiǎn)消費(fèi)的原則之一是“先大人，后小孩”，父母應(yīng)該優(yōu)先給自己買足夠的保險(xiǎn)，再為孩子去購(gòu)買適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是過(guò)度地為孩子投保，忽略自己。未成年人不承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，即使身故也不會(huì)嚴(yán)重影響一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。因此沒(méi)有必要為孩子購(gòu)買太多的以身故為賠付條件的保險(xiǎn)。

2.出于倫理道德的考慮

這是為了防止犯罪分子先為未成年人購(gòu)買高額的死亡保險(xiǎn)，再傷害未成年人來(lái)騙取保險(xiǎn)金。雖說(shuō)虎毒不食子，但我們不這樣做，不代表就沒(méi)有人這樣做，國(guó)家這一規(guī)定也是防患于未然。如果說(shuō)未成年人身故的賠付金小于養(yǎng)育投入，無(wú)利可圖，那么犯罪分子就不會(huì)利用保險(xiǎn)來(lái)傷害未成年的被保險(xiǎn)人。

二、未成年人重疾險(xiǎn)怎么買？

在如何給孩子買重疾險(xiǎn)前，要提醒各位家長(zhǎng)，“先大人，后小孩”是買保險(xiǎn)最重要的原則。對(duì)于寶寶而言，保險(xiǎn)所能帶來(lái)的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有父母的保障強(qiáng)大。父母身體健康，一切意外、疾病都有堅(jiān)實(shí)的后盾。父母萬(wàn)一倒下了，家庭就會(huì)成為無(wú)源之水，別說(shuō)孩子健康疾病，連正常的生活都難以維系。建議還沒(méi)為自己和配偶購(gòu)買保險(xiǎn)的朋友，收藏這份優(yōu)秀作業(yè)：

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言歸正傳，未成年人重疾險(xiǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)，我總結(jié)出了下圖的這幾點(diǎn)：

接下來(lái)給大家解釋一下為何有以上幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

（1） 孩子重疾的治療費(fèi)用較成人貴很多。

如：白血病，這是少兒階段最高發(fā)的一種惡性腫瘤。由國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)2018年公布的數(shù)據(jù)可知，根據(jù)不同分型和危險(xiǎn)程度，我國(guó)兒童白血病治療費(fèi)用一般在10萬(wàn)元至80萬(wàn)元不等，中位數(shù)是50萬(wàn)左右。社保對(duì)于白血病患兒的住院治療費(fèi)用實(shí)際報(bào)銷比例還不到50%。因此，選擇少兒重疾時(shí)，白血病一定是必備的。

（2）部分少兒重疾在成年后仍會(huì)發(fā)生

還是上面說(shuō)的白血病，到了65歲以后發(fā)病率會(huì)變高。為孩子購(gòu)買能夠長(zhǎng)期賠付這一特定疾病的重疾險(xiǎn)，再也不需要擔(dān)心孩子老了會(huì)老無(wú)所依，即便無(wú)人照顧，也有一筆賠付金能請(qǐng)人護(hù)理。

（3）市面上部分產(chǎn)品針對(duì)少兒高發(fā)疾病多倍賠付

市面上的兒童重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)通常會(huì)針對(duì)少兒高發(fā)疾病兩倍賠付，更加能夠緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。如下圖所示的這三款產(chǎn)品，在兒童高發(fā)重疾方面都是可以兩倍賠付的。

相差無(wú)幾的價(jià)格，別人買了有少兒高發(fā)重疾兩倍賠付的，你家孩子沒(méi)買，不就等于比別人少了一半的保障嘛。以上三款產(chǎn)品都是市面上比較熱門的兒童重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，我以前做過(guò)相關(guān)的測(cè)評(píng)，感興趣的盆友可以移步：

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最后還要提醒各位家長(zhǎng)，如果孩子的重疾險(xiǎn)是定期的，在未來(lái)可能會(huì)有保障斷層的風(fēng)險(xiǎn)。孩子長(zhǎng)大成人的這段時(shí)間很長(zhǎng)很長(zhǎng)，我們無(wú)法預(yù)測(cè)這期間會(huì)發(fā)生什么。

定期的重疾險(xiǎn)，如果孩子在保障期內(nèi)不幸出險(xiǎn)理賠，合同終止。想再買一份重疾險(xiǎn)，基本沒(méi)戲，相當(dāng)于失去了未來(lái)幾十年的重疾保障。

即便沒(méi)有出險(xiǎn)理賠，但這期間孩子難免會(huì)發(fā)生些就診、健康檢查的情況，一旦有了既往病癥，如：肥胖、小三陽(yáng)、糖尿病等等，保障期滿后，再投?？峙戮蜁?huì)面臨部分責(zé)任免除、加費(fèi)、延期甚至拒保的情況。孩子可能在未來(lái)更需要保障的時(shí)候，反而沒(méi)了保障。

建議預(yù)算充足的家長(zhǎng)可以考慮以下兩種方案：

（1） 預(yù)算充足：30年定期高保額+終身

這是最完美的一套方案。是孩子購(gòu)買保險(xiǎn)比較便宜，定期+終身每年5000元以內(nèi)綽綽有余。

一方面是可以在前期做高保額，萬(wàn)一孩子罹患重疾，可以得到最強(qiáng)有力的保障，同時(shí)也方便孩子日后自己對(duì)保單進(jìn)行調(diào)整。

另一方面是購(gòu)買終身的重疾可以確保孩子擁有一份終身保障（不怕因?yàn)楦哐獕?、腎臟疾病等導(dǎo)致無(wú)法在購(gòu)買重疾險(xiǎn)）。

不過(guò)，預(yù)算充足的朋友也是要注意，孩子重疾險(xiǎn)不能隨便買，市面上有些產(chǎn)品很可能藏有貓膩，大家的錢也不是大風(fēng)刮來(lái)的，這幾個(gè)陷阱一定要注意：

買孩子重疾險(xiǎn)要注意，90%的父母都會(huì)掉進(jìn)這些陷阱里！weixin.qq.275.com

（2）預(yù)算一般：高保額的終身重疾險(xiǎn)

對(duì)于孩子而言，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)不會(huì)貴，三千元一年，就可以獲得一份高保額的終身重疾險(xiǎn)。也可以防止未來(lái)通貨膨脹，保額不夠用的情況。

因?yàn)榍懊嬲f(shuō)過(guò)，我國(guó)兒童白血病治療費(fèi)用的中位數(shù)是50萬(wàn)，因此我個(gè)人建議保額至少要選30萬(wàn)才能起到基本保障的作用，有條件的最高可以選到60萬(wàn)。關(guān)于保額選擇的更多標(biāo)準(zhǔn)我寫(xiě)在了這里：

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