由于萬能險的設(shè)計過于復(fù)雜，不花點時間和精力去研究搗鼓的人很容易被坑進(jìn)去，所以我一般是不建議去“玩”萬能險的。

康寧終身壽險（萬能險）曾作為國壽的主推產(chǎn)品之一，賣的是相當(dāng)火爆，值得我們來研究！下面就來看看這款產(chǎn)品能提供哪些保障，收益又如何！

開始前先提個醒，這款產(chǎn)品目前已經(jīng)停售了，只有參考價值，如果想要看看在售的萬能險有哪些值得買的，可以看這篇：

言歸正傳，下面進(jìn)入主題：

• 康寧終身壽險（萬能型）能提供哪些保障？

• 康寧終身壽險（萬能型）的收益如何？

• 什么樣的人適合買萬能險？

一、康寧終身壽險（萬能型）能提供哪些保障？

這款產(chǎn)品是國壽線下出售的組合型產(chǎn)品，主險是康寧終身壽險萬能型，附加康寧重疾險和康寧長期意外定期壽險。簡單來講，這款產(chǎn)品同時擁有身故+重疾險+意外保障。

但是別高興的太早，我們一個個來看。

主險只提供身故保障（萬能賬戶收益部分后面再講），賠付的是保額或者是個人賬戶價值的105%。作為壽險來說，缺少了全殘保障，略有不足。

附加的重疾險僅含重疾保障，跟市面上的熱門產(chǎn)品相比缺少了輕癥、中癥、癌癥多次賠付等實用保障。其中輕癥、中癥保障已成為重疾的標(biāo)配，降低了重疾理賠的門檻；癌癥多次賠付也是基于癌癥患者在3~5年內(nèi)極其容易復(fù)發(fā)或者轉(zhuǎn)移而設(shè)計的保障，也是非常實用的功能，可惜也沒有。

另一方面，附加的重疾險是和主險共享保額的，意味著重疾險出險賠付后，身故保障金會相應(yīng)扣除。

我建議大家可以看看這些熱門的重疾險，能提供更好的重疾保障：

附加的長期意外保障定期壽險，意外保障居然是一份壽險，沒想到吧！

也就說只賠因意外導(dǎo)致的身故責(zé)任。其實主險已經(jīng)提供了身故保障，而這個附加險相當(dāng)于是：如果因意外導(dǎo)致身故，主險可以賠付一筆賠償金，附加的這個保障還能額外賠付一筆，但說實話實用性不大。

一般的意外險能提供各種意外保障，跌倒扭傷、貓抓狗咬可以通過意外醫(yī)療進(jìn)行保險，嚴(yán)重意外導(dǎo)致殘疾或身故都能獲賠一筆錢。好的意外險可以看這些：

總的來說，這款產(chǎn)品的保障做的實屬不行！

二、康寧終身壽險（萬能型）的收益如何？

說到收益，相信很多人就來勁了，畢竟這也是萬能險的一大賣點之一。

萬能險是通過個人賬戶（也稱萬能賬戶）進(jìn)行復(fù)利增值的，但是個人賬戶里的錢并不是你所交的保費，萬能賬戶價值=所交保費-初始費用-保障成本。

初始費用：初始費用是保險公司運作這個帳戶收取的經(jīng)營成本，第一年保險公司承擔(dān)的危險保費最高，扣的費用也相應(yīng)比較多，初始費用會隨著保單年度的增長而減少。

可以看到這款產(chǎn)品首年需要扣除50%的保費，第二年扣除25%，第三年扣除15%，第四年第五年扣除10%保費，以后每年扣除5%。

保障成本：萬能險提供了身故、重疾、意外身故保障，根據(jù)你設(shè)定的保額每年都需要扣除相應(yīng)的保障費用。而且保障成本會隨著年齡的增長而增加。

想知道你賬戶里的錢是怎么被扣光的，詳細(xì)的可以看這篇：

從這個扣費方式來看，萬能險的前期和后期的扣除費用都是非常猛的。

那么扣完初始費用和保障費用后進(jìn)入到萬能賬戶的錢，就能在里面以日結(jié)息，月復(fù)利的形式增值了。這款產(chǎn)品的保底利率只有2%，實際的結(jié)算利率是不確定的。

前期進(jìn)入萬能賬戶的錢非常少，所以也生不了什么利息，以30歲男性，年交10000，交10年，以4.5%的中檔利率來算，10年也就是40歲的時候勉強回本。

但是40~50歲保障成本激增，扣除的費用也會更多，要想有更高的收益，只能通過降低保額來減少保障成本。

但是，買保險如果不是為了保障，那它也就失去了保險本身的意義。

作為一個保險，萬能險的保障效果不大；

作為一個投資品，它的收益也漸漸失去優(yōu)勢。

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