年金險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)單點(diǎn)理解就是：你在保險(xiǎn)公司投了一筆錢，在未來(lái)的某一段時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)定期發(fā)一筆錢給你，可以是每個(gè)月、每個(gè)季度、每半年或每年。

說(shuō)的再直白一點(diǎn)就是：用我們今天的收入盈余，換取未來(lái)的穩(wěn)定收入。

年金險(xiǎn)看起來(lái)是很美好的，既有收益，也在一定期限內(nèi)給你提供保障，很多人都會(huì)被這樣的誘惑打動(dòng)，畢竟是穩(wěn)賺不賠的買賣。

但是，年金險(xiǎn)真的有這么好嗎？保險(xiǎn)公司是不是真的會(huì)做穩(wěn)賠不賺的買賣？年金險(xiǎn)的收益又是否真的有那么高？下面我就帶大家來(lái)全面了解一下這個(gè)年金險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)種類

年金險(xiǎn)的收益有多少

我們平時(shí)接觸的年金險(xiǎn)主要有四種：

1、傳統(tǒng)年金險(xiǎn)

這種年金險(xiǎn)約定了保險(xiǎn)費(fèi)和保證收益，也就是說(shuō)這種年金險(xiǎn)的保單收益是100%確定的。

其保單利益=保險(xiǎn)費(fèi)（交的錢）+保證利益（肯定能拿到的錢）。

另外，這種年金險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的期限不同，又分為以下兩種：

終身年金保險(xiǎn)：也稱“養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”，活到老領(lǐng)到老。

定期年金保險(xiǎn)：給付節(jié)點(diǎn)是固定年限如十年或二十年，一次性或固定年份分批領(lǐng)取保險(xiǎn)金，直至保險(xiǎn)期限屆滿或被保人死亡。

2、萬(wàn)能年金險(xiǎn)

這種年金險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)功能，并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們常見(jiàn)的類型就是“年金險(xiǎn)（主險(xiǎn)）+萬(wàn)能賬戶（附加險(xiǎn)）”。

萬(wàn)能險(xiǎn)的保證利率較低。投保人所交保費(fèi)別分為兩部分，一部分是用于保險(xiǎn)保障，另一部分是用于儲(chǔ)蓄投資。

其保單利益=保險(xiǎn)費(fèi)（交的錢）+保證利益（保底利率，肯定能拿到的錢）+非保證利益（萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率，收益不確定）。

3、分紅型年金險(xiǎn)

這種年金險(xiǎn)包括分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)以及其他有分紅功能的險(xiǎn)種。紅利主要是來(lái)源于死利差、利益差和費(fèi)益差三方面。

分紅此的紅利收益與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)額是相匹配的，上不封頂，但是也可能沒(méi)有紅利。

而且保險(xiǎn)公司的盈利和分配方式都是不透明的，保戶能拿多少錢，完全是保險(xiǎn)公司說(shuō)了算。也就是說(shuō)，在分紅問(wèn)題上，保險(xiǎn)公司既是“運(yùn)動(dòng)員”，也是“裁判員”，所以里面的貓膩非常多，并不建議大家購(gòu)買：

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4、投資連結(jié)險(xiǎn)

投資連結(jié)險(xiǎn)本質(zhì)上還是壽險(xiǎn)，只是在壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加了投資功能。

投資連結(jié)險(xiǎn)是沒(méi)有預(yù)定利率的，投保人的未來(lái)收益取決于保險(xiǎn)公司的投資收益，賺賠都是自己的，投資回報(bào)具有不確定性，風(fēng)險(xiǎn)是年金險(xiǎn)產(chǎn)品中最高的。

平時(shí)我們買的最多的是萬(wàn)能險(xiǎn)，既有保障，又有穩(wěn)定收益，而且收益都是固定（透明）的。

那萬(wàn)能險(xiǎn)的收益到底有多高？值不值得我們買呢？下面我們就來(lái)算一下萬(wàn)能險(xiǎn)的收益率。

年金險(xiǎn)的收益率主要來(lái)源于兩部分：年金險(xiǎn)（主險(xiǎn)）和萬(wàn)能賬戶（附加險(xiǎn)）。

所以我們算收益率，主要是算這兩個(gè)方面的收益率：內(nèi)部收益率（IRR）和萬(wàn)能賬戶的收益率。

1、內(nèi)部收益率（IRR）

內(nèi)部收益率相當(dāng)于銀行的年利率，只是它是用來(lái)計(jì)算比較復(fù)雜的投資收益的。

比如說(shuō)，你把30萬(wàn)存到銀行，存5年，銀行說(shuō)每年會(huì)給你3.7%的利率。那如果你拿這30萬(wàn)投資一個(gè)5年期的項(xiàng)目呢？假設(shè)你第一年投了30萬(wàn)，項(xiàng)目開(kāi)始運(yùn)轉(zhuǎn)。第二年盈利10萬(wàn)，第三年盈利20萬(wàn)，第四年盈利5萬(wàn)，第五年盈利2萬(wàn)，去掉成本總計(jì)盈利7萬(wàn)。

那這5年平均每年的收益率是多少？這就需要用到IRR了。

通過(guò)IRR，你能算出此次投資的年收益率，然后對(duì)比銀行（或者其他理財(cái)產(chǎn)品）年收益率，就知道哪款產(chǎn)品收益高，哪款產(chǎn)品低了。

比如說(shuō)鑫享事誠(chéng)年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率（保障期限為7年），通過(guò)Excel計(jì)算（Excel中有IRR計(jì)算公式）得到結(jié)果如下：

我簡(jiǎn)單解讀一下：

以3年交費(fèi)為例，你往保險(xiǎn)公司存了30萬(wàn)，差不多存7年，保險(xiǎn)公司給你的年利率只有1.61%。5年交費(fèi)的利率更低，只有1.48%。

銀行5年定期利率大都是3%起步，最起碼比這款產(chǎn)品高了1.5%，相較于同類型產(chǎn)品就更低了：

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所以這樣一計(jì)算和對(duì)比，我們就很容易知道這筆投資劃不劃算了。

2、萬(wàn)能賬戶的收益率

萬(wàn)能賬戶一般有三個(gè)收益利率：保底收益率、中檔收益率和高檔收益率。除此之外還有一個(gè)保險(xiǎn)公司的實(shí)際結(jié)算利率。

保底收益率就是保證的最低收益率，不管保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況怎么樣，它每年給你的利率不會(huì)低于保底利率；

中檔收益率和高檔收益率是理想狀態(tài)下，賬戶的年收益率能到多少，這兩個(gè)收益率參考意義不大，只是拿來(lái)忽悠人的。

最常見(jiàn)的就是推銷人員說(shuō)的：“這款產(chǎn)品收益率高達(dá)6%—10%！”要是真的有這么高的收益率，那別人還玩兒什么股票和基金，所有人都一起買年金險(xiǎn)好了。

實(shí)際結(jié)算利率是不固定的，具體需要看保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)，每個(gè)保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會(huì)公布一次結(jié)算利率。

所以說(shuō)，看萬(wàn)能賬戶，我們只需看兩個(gè)收益率：保底收益率和實(shí)際結(jié)算利率。

多說(shuō)一句，每個(gè)萬(wàn)能賬戶剛推出時(shí)，結(jié)算利率都非常高，差不多在5%左右，但隨著時(shí)間的推移，結(jié)算利率是會(huì)下降的，最終會(huì)穩(wěn)定在3%—4%左右。

所以說(shuō)我們?cè)诳慈f(wàn)能賬戶的結(jié)算利率時(shí)，要把時(shí)間線拉長(zhǎng)一點(diǎn)，如果是新推出的萬(wàn)能賬戶，我們可以找這家保險(xiǎn)公司推出的其他萬(wàn)能賬戶，然后看一下這家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能賬戶的平均結(jié)算利率是多少，好讓心里要有個(gè)底。

這就是我回答的全部?jī)?nèi)容了，希望能夠幫到你。如果你還擔(dān)心買年金險(xiǎn)被坑，別擔(dān)心，我為你準(zhǔn)備好了防坑指南：

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