夫妻互保這個(gè)詞，在我大學(xué)選修法律課的時(shí)候第一次聽(tīng)到。

一對(duì)夫妻在鬧離婚，從前買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候選擇了夫妻互保，如今成為了夫妻彼此挾制對(duì)方的工具，因?yàn)楸舜硕际菍?duì)方的保單控制人，互不讓步，最后鬧上了法庭……

所以夫妻互保是個(gè)啥呢？有什么用？

夫妻互保的本質(zhì)就是保費(fèi)豁免，不清楚保費(fèi)豁免是什么意思？你需要一次知識(shí)補(bǔ)給了：

| 本文重點(diǎn)

• 適合夫妻互保的多款重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

• 選擇夫妻互保的注意事項(xiàng)

一、適合夫妻互保的多款重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

夫妻互保是夫妻雙方作為彼此的投保人，并附加一份投保人豁免，這樣當(dāng)夫妻其中一人發(fā)生合同約定的情況，兩份保單的保費(fèi)都基本不用交了。

比較理想的狀態(tài)是一款重疾險(xiǎn)不僅核心保障內(nèi)容優(yōu)秀，而且自帶被保人豁免，并可附加投保人豁免。

舉個(gè)栗子：
當(dāng)A和B都互為彼此投保人，當(dāng)A罹患重疾，因保單本身帶有被保人重疾豁免，所以A的保費(fèi)之后都不用交了。同時(shí)，因?yàn)锳同時(shí)也是B重疾險(xiǎn)的投保人，附加了投保人豁免，所以B的這份重疾險(xiǎn)的保費(fèi)也不必交了。這就是夫妻互保的意義——保費(fèi)雙豁免。

市面上的重疾險(xiǎn)很多，我挑選了幾款目前比較熱門(mén)并且具有豁免保障的重疾險(xiǎn)來(lái)做測(cè)評(píng)，給大家買(mǎi)前參考~

通過(guò)測(cè)評(píng)我們得到以下結(jié)論：

>>>首創(chuàng)前癥保障，注重早期疾病治療的人群優(yōu)選【康惠保2.0】

康惠保2.0是一款單次賠付重疾險(xiǎn)，保障十分面前，涵蓋前癥、輕癥、中癥和重疾，形成完整的疾病階段全鏈條。

它具有目前市場(chǎng)獨(dú)有的前癥保障，在60歲前確診重疾，可賠付160%基本保額。保障比較靈活，可選保至70歲或終身，身故責(zé)任自由選擇適合不同人群的購(gòu)買(mǎi)需要。

但是康惠保2.0的癌癥二次賠是必選責(zé)任，所以保費(fèi)比不含癌癥二次賠的貴了一些。

當(dāng)然，康惠保2.0雖然表現(xiàn)亮眼，但不免也有一些缺點(diǎn)，如果想了解康惠保2.0的詳細(xì)測(cè)評(píng)內(nèi)容，可以看這里：

>>>注重早期癌癥二次賠的人群優(yōu)選：【超級(jí)瑪麗max2.0】

超級(jí)瑪麗max2.0的保障期可選保70歲或終身，重疾單次賠付，輕癥、中癥多次賠付，并自帶早期癌癥二次賠45%保額，可以自由選擇是否附加身故、癌癥二次賠、特定心腦血管疾病，保障全面又靈活。

并且，這款產(chǎn)品在等待期輕中癥出險(xiǎn)賠付比較友好，如果在等待期發(fā)生規(guī)定的輕癥或者中癥疾病，只剔除發(fā)生疾病保障，其余保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。

還想知道關(guān)于這款產(chǎn)品更多測(cè)評(píng)內(nèi)容？點(diǎn)擊鏈接閱讀全文：

>>>預(yù)算不多，又追求高保額保障優(yōu)選：【嘉和?！?/span>

嘉和保的保障很靈活，可以根據(jù)自己的需求選擇惡性腫瘤二次賠、身故保障。

其中，首次重疾為惡性腫瘤，只需要間隔3年再次確診，就可以獲得二次賠付，相比間隔五年的產(chǎn)品會(huì)更人性化。

并且在保單前15年且51歲前，確診重疾可賠付150%保額，輕癥、中癥可賠付40-60%基本保額，比例在同類(lèi)產(chǎn)品中都比較高。它的保費(fèi)也相對(duì)比較低，在同類(lèi)產(chǎn)品中非常具有競(jìng)爭(zhēng)力。

預(yù)算不多，又想有比較優(yōu)質(zhì)的保障的話，這款是比較推薦的。

>>>注重心腦血管重疾，高危職業(yè)的人群優(yōu)選:【鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)】

鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)是一款單次賠付重疾險(xiǎn)，可以自由附加癌癥、特定心血管重疾的二次保障。它最突出的亮點(diǎn)在于，疾病賠付比例高，在六十歲前確診重疾最高賠付150%保額，中癥和輕癥賠付比例為60%和40%，相比多數(shù)產(chǎn)品都要高。

此外，鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)加強(qiáng)了心血管疾病保障，其中5種特定心血管輕癥，比如不典型心梗、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等，確診間隔1年后再次確診同種心血管輕癥，可再賠付40%。如果比較注重心腦血管方面的疾病，還可選擇特定心血管重疾二次賠，滿足條件可再賠付120%保額。

更多測(cè)評(píng)內(nèi)容，點(diǎn)擊鏈接查看完整版：

二、選擇夫妻互保的注意事項(xiàng)

夫妻互保的本質(zhì)是為了達(dá)到保費(fèi)豁免的效果，但是并不是只有夫妻互保這樣的形式才能得到保費(fèi)豁免。關(guān)于保費(fèi)豁免的內(nèi)容，我專(zhuān)門(mén)寫(xiě)了一篇文章來(lái)詳細(xì)講這塊內(nèi)容，有助于你破解這方面的認(rèn)識(shí)誤區(qū)：

雖然夫妻互保在比較理想的情況下是一種雙贏的局面，但是在選擇夫妻互保前，有一些注意事項(xiàng)需要在投保前就考慮好。

1.選擇附加投保人豁免致保費(fèi)提高

投保人豁免是重疾險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，既然是附加險(xiǎn)了，自然也是要保費(fèi)的。選擇增加投保人豁免這項(xiàng)附加險(xiǎn)后，總體保費(fèi)提高，少則幾百多則上千。

預(yù)算充足的情況下，夫妻互保是錦上添花，追求雙贏。

但預(yù)算不足，夫妻互保不過(guò)徒增經(jīng)濟(jì)累贅。

2.需要做相應(yīng)犧牲

夫妻雙方的健康狀況都不一樣，選擇附加投保人豁免的話相當(dāng)于給投保人購(gòu)置一份重疾險(xiǎn)，是要做健康告知的。如果一方健康告知過(guò)不了，那么是沒(méi)辦法達(dá)成夫妻互投的。

所以，夫妻互保成功的前提條件是：

①重疾險(xiǎn)可選投保人豁免

②雙方都能通過(guò)健康告知

③舍棄適合自己，選擇適合共同的

最后一點(diǎn)，是最難的。

假如明明有一款重疾險(xiǎn)是最適合自己的，但是因?yàn)閷?duì)方無(wú)法通過(guò)健康告知，又為了能夠夫妻互投，便只能將就著選擇次一些的重疾險(xiǎn)，使得雙方都能通過(guò)健康告知。

這時(shí)候的夫妻互投還是雙贏嗎？也許只是互相拖累。所以在這種情況下，與其追求夫妻互保，不如多注意重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容，選擇一款保額高、保障全面的優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)更實(shí)在：

3. 婚姻風(fēng)險(xiǎn)

最理想的婚姻自然是一生一世白頭偕老，但是現(xiàn)實(shí)總是會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn)因素。

這是很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，請(qǐng)?jiān)诖_定夫妻互保前考慮清楚——假如離婚，保險(xiǎn)怎么辦？

是的，夫妻互保后彼此作為對(duì)方保險(xiǎn)的投保人，負(fù)責(zé)每年繳納保費(fèi)，一旦離婚，對(duì)方還愿意為你繳納保費(fèi)嗎？

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十五條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。遵照法律，將退保的申請(qǐng)人定為投保人，退保不需要被保險(xiǎn)人簽字同意，也不需要通知被保險(xiǎn)人。

即是，投保人是保單的控制者，可以不經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，直接退保。

這大大增加了我們保險(xiǎn)的隱患，最壞的情況是離婚后對(duì)方直接將我們的保險(xiǎn)進(jìn)行退保處理。那么到那個(gè)時(shí)候我們重新投保，健康狀況還能不能通過(guò)，就是另一件事了。

所以，老話說(shuō)的好啊，自己的命運(yùn)還是掌握在自己手里比較好，要謹(jǐn)慎選擇對(duì)方為自己投保并豁免的形式。

除了這些注意事項(xiàng)外，買(mǎi)重疾險(xiǎn)要注意的內(nèi)容，選擇夫妻互保也是要注意。不太清楚買(mǎi)重疾險(xiǎn)需要注意什么？購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)前要注意的重點(diǎn)內(nèi)容我給大家做好筆記了：

| 最后總結(jié)

夫妻彼此健康狀況差不多、婚姻穩(wěn)定等等都是夫妻互保的前提條件。

只有彼此健康狀況差不多，在投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候才能有更多的選擇，否則不是他受限就是你受限買(mǎi)不了。選擇不了好的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣買(mǎi)重疾險(xiǎn)的意義就喪失了一大半，本末倒置了。

所以，買(mǎi)重疾險(xiǎn)的核心應(yīng)該是重疾險(xiǎn)本身的保障，豁免功能只是加分項(xiàng)而不該成為我們關(guān)注的主要內(nèi)容項(xiàng)。

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