國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的抵觸并未沒(méi)有由來(lái)，「保險(xiǎn)是騙人的」這句話也不只是一時(shí)之氣，是很多被保險(xiǎn)坑到的消費(fèi)著的血淚泣訴……

前有21世紀(jì)初，保險(xiǎn)市場(chǎng)一片混亂，2004年中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的保單退保率高達(dá)10%，退保金額達(dá)到301.56億元，比2003增長(zhǎng)了57%，國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的信任度從此一瀉千里。

后有現(xiàn)在各種拒賠案例頻頻被報(bào)道：去年有個(gè)50歲的客戶，因?yàn)橥话l(fā)心梗，在送去醫(yī)院的路上就身故了。

然而他買的重疾險(xiǎn)，卻拒賠了。因?yàn)樗〉锰珖?yán)重，直接去世了，沒(méi)有滿足該款重疾險(xiǎn)中，關(guān)于【急性心肌梗塞】的賠付條件——“發(fā)病滿90天”！！

要知道，急性心肌梗塞本就很容易猝死的。很多人因?yàn)榫戎尾患皶r(shí)，還沒(méi)到醫(yī)院就死了，如果重疾險(xiǎn)不帶身故責(zé)任，這時(shí)候顯然是得不到賠付的。

患病就賠錢，是最大的謊言！有些重疾險(xiǎn)，病死都可能不賠的！所以，買重疾險(xiǎn)前，你一定要了解重疾險(xiǎn)的賠付分類，不懂的趕快先看這個(gè)：

本文重點(diǎn)：

• 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)常見(jiàn)的銷售套路

• 重疾險(xiǎn)條款中最常見(jiàn)的陷阱

• 醫(yī)療險(xiǎn)中暗藏的坑

一、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)常見(jiàn)的銷售套路

說(shuō)起國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的抵觸，保險(xiǎn)代理人的銷售誤導(dǎo)可以說(shuō)居功甚偉。

保險(xiǎn)的專業(yè)門檻比較高，也并不透明，幾十頁(yè)厚厚的合同很多人看不懂。而中國(guó)的保險(xiǎn)公司的代理人又普遍素質(zhì)不高，沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)。

隨手截的某保險(xiǎn)公司的招聘要求：

簡(jiǎn)直可以說(shuō)，基本沒(méi)啥要求，是個(gè)人就行！

國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的排斥，代理人“功不可沒(méi)”。

如果因?yàn)榇砣说腻e(cuò)誤解讀，讓你在生病無(wú)助或者急需錢的時(shí)候被拒賠，一分錢也拿不到，你氣不氣？

想要買保險(xiǎn)不被騙，你必須了解保險(xiǎn)代理人慣用的套路：

二、重疾險(xiǎn)條款中最常見(jiàn)的陷阱

重疾險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在，在越發(fā)激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，埋坑越發(fā)隱蔽了。

再加上，保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)、醫(yī)學(xué)定義、法律條款，難讀到驚擾發(fā)際線。

我覺(jué)得，用大白話解讀保險(xiǎn)合同上的術(shù)語(yǔ)，很有必要：

1.坑一：「一種病拆成多種」

說(shuō)實(shí)話，「一種病拆成多種」的手段，從重疾險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)到現(xiàn)在一直屢見(jiàn)不鮮。

果然，套路好用就行，不必在意老不老。

統(tǒng)一規(guī)定的25種重疾，囊括了95%以上的重疾理賠情況。

在剩余的5%疾病，卻包含著幾十種重疾，各家產(chǎn)品差別不大。

不如把目光聚焦在這25種重疾對(duì)應(yīng)的輕/中癥上。它們也高發(fā)，但是監(jiān)管并沒(méi)有對(duì)輕中癥作統(tǒng)一規(guī)定。

劣質(zhì)重疾險(xiǎn)最喜歡在這里埋坑。

2.坑2：疾病定義嚴(yán)格

舉個(gè)例子：不典型急性心肌梗塞

市面上大部分的產(chǎn)品只要求四項(xiàng)條件中的兩項(xiàng)。

達(dá)爾文2號(hào)條款

而某寶健康福的定義卻要求必須滿足全部?jī)蓚€(gè)條件，嚴(yán)苛一些。

某寶健康福條款

3.坑3：癌癥分組情況

一款重疾險(xiǎn)通常保障上百種疾病，這些疾病會(huì)被分成多個(gè)組，比如ABCD…

每組可能有幾十種疾病。

多次賠付的產(chǎn)品會(huì)要求每一組疾病只能賠付1次，得到賠付后，同組疾病不能再得到保障。

對(duì)于多次賠付的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)：

• 不分組比分組更優(yōu)

• 分多組比分少組更優(yōu)

• 癌癥單獨(dú)分組比癌癥混合分組更優(yōu)

關(guān)鍵原則是，讓更多高發(fā)疾病互不干擾，確保它們能獲得多次賠付。

三、醫(yī)療險(xiǎn)中暗藏的套路

在保險(xiǎn)業(yè)混了這么久，我也算是什么“妖魔鬼怪”都見(jiàn)識(shí)過(guò)了。其實(shí)，醫(yī)療險(xiǎn)的套路細(xì)數(shù)起來(lái)就那么幾個(gè)，但招架不住好用。

今天我就要一一給大家架上警示牌，順便教教如何反套路。

套路一：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可續(xù)保到100歲

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有保證終身續(xù)保的，最長(zhǎng)只有6年。

但有些雞賊的保險(xiǎn)公司為了吸引消費(fèi)者，打了馬虎眼，說(shuō)“可以連續(xù)續(xù)保到100歲”。

保證續(xù)保和連續(xù)續(xù)?？雌饋?lái)似乎差不多，但實(shí)際含義卻存在天壤之別。

「保證續(xù)?！拱巳龑右馑迹?/p>

• 保證可以續(xù)保

• 保證費(fèi)率不變

• 保證責(zé)任不變

至于連續(xù)投保，只能滿足第三點(diǎn)要求。

所以哪怕承諾續(xù)保到105歲，也不代表我們第2年就一定能夠正常續(xù)保。

別被這類產(chǎn)品給騙了。

目前續(xù)保無(wú)需審核、且保證續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，只有這些：

套路二：捆綁銷售，不能單獨(dú)購(gòu)買

醫(yī)療險(xiǎn)由于杠桿高，風(fēng)險(xiǎn)高價(jià)格低的特點(diǎn)，利潤(rùn)并不高，于是很多保險(xiǎn)公司想出捆綁銷售的辦法。

將壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行捆綁銷售，像健**享B+，*夏的醫(yī)*通普惠版，都是不能單獨(dú)購(gòu)買的。

我向來(lái)不喜歡捆綁銷售，如果是為了買醫(yī)療險(xiǎn)，特意多花幾千塊錢去買個(gè)主險(xiǎn)，是明顯不合理的。

所以遇到這類產(chǎn)品，算了吧，市面上還有很多好產(chǎn)品可以挑選的。

如果你不懂得如何選一款好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以直接翻看我之前寫的文章：

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