一個家庭的保險意識的提升往往都是從新生命的誕生開始的，好多新手爸媽在有娃之前都是不注重自己的保障的，寧愿拿錢去吃喝玩樂也不愿不給自己買份保障，但從娃出生后，每天擔(dān)心娃會生病，會遭遇意外，于是從最基礎(chǔ)的保障開始買起，最近就有很多寶爸寶媽過來詢問我這款針對孩子的少兒超能寶3.0兩全險怎么樣，今天我就來深度講解一下這款產(chǎn)品到底好不好？

講解之前，可以先復(fù)習(xí)一下我之前測評這款產(chǎn)品的文章：

網(wǎng)上都說「太平洋少兒超能寶3.0」不好，是真的嗎？weixin.qq.275.com

• 少兒超能寶3.0產(chǎn)品介紹

• 少兒超能寶3.0是否值得購買

老規(guī)矩，介紹產(chǎn)品前先放圖：

少兒超能寶3.0是一份兩全險附加重疾險的組合型產(chǎn)品。

下面對組合中的產(chǎn)品分別進行下解析：

1、主險：兩全險

（1）滿期生存金

少兒超能寶3.0的滿期金=主險及附加險已交保費*150%。

舉個例子：0歲寶寶開始交保費，一年交5000，交夠10年，保障30年，30年后不出險則返還滿期金5000*10*150%=75000元，比交的50000要多收回25000元。

（2）身故/全殘保險金

分為兩種情況，一種是未滿18歲身故或全殘，保險公司給付已交保費，另一種是已滿18歲身故或全殘，則給付已交保費的150%。

也就是說：0歲寶寶開始交保費，一年交5000，交夠10年，保障30年，18歲前身故或全殘，返還所交保費50000，滿18歲后身故或全殘則返還所交保費的150%也就是75000元。

像此類兩全險都有一個通病，大家在購買前可一定要看仔細琢磨明白了再決定：

關(guān)于兩全險，業(yè)務(wù)員肯定不會告訴你的事！weixin.qq.275.com

2、附加險：提前給付重疾險

我發(fā)現(xiàn)有些朋友對重疾險的概念還是很模糊，看完這篇文章你就知道重疾險到底保什么了：

重疾險保哪些重大疾?。恳晃淖x懂重疾險的真相！weixin.qq.275.com

從少兒超能寶3.0圖里可以看到，附加重疾險的保障還是挺全面的，有包含重疾、輕癥保障和針對兒童的少兒特疾保障：

（1）重疾保障

超能寶3.0單次賠付，保障100種重疾。

2007年，銀保監(jiān)會規(guī)定了重疾險中必須要包含的25種常見重疾，這25種重大疾病就已經(jīng)占到了所有重疾險理賠比例的95%-98%，因此我們不必擔(dān)心會發(fā)生重疾保障不全的情況。

（2）輕癥保障

輕癥可以理解為還沒達到重疾賠付標(biāo)準的一些疾病，相對重疾更為常見和多發(fā)。隨著生活水平的提高，醫(yī)療技術(shù)的進步，以后的生活中很多疾病都可以在早期階段被及時發(fā)現(xiàn)，并得到控制，因此輕癥保障越豐富越好。

（3）少兒特疾保障

少兒保障的核心在于產(chǎn)品是否包含了針對兒童階段的高發(fā)疾病有額外賠付。

少兒超能保3.0保障了15種特定重癥，賠付200%保額。

高發(fā)重癥中白血病、手足口病、嚴重川崎病沒有缺失，少兒特定疾病保障范圍比較全面，這份保障對兒童來說還是十分實用的。

一款保險產(chǎn)品是否值得購買取決于它的優(yōu)點是否是我們所需要的，它的缺點是否要避免，以及價格是否能接受。那么少兒超能寶有哪些優(yōu)缺點呢？

優(yōu)點：

1、豁免責(zé)任包括被保人豁免和投保人豁免：被保人和投保人在保險期內(nèi)發(fā)生意外，保障繼續(xù)且不用再續(xù)費。可能有的朋友會問，這么多豁免有必要嗎？這篇文章有解釋保險豁免的重要性：

保費豁免好不好，買保險的時候一定要選嗎？weixin.qq.275.com

2、滿期生存返還額度高：一般市面上同類產(chǎn)品是120%左右，而少兒超能寶達到了150%返還額度，相當(dāng)于用存款的利息購買了一份保險，適合怕浪費錢買保險的人群購買。

3、含特定疾病保障：對少兒特疾的保障內(nèi)容較豐富，含白血病、嚴重川崎病等15種少兒特定疾病，并賠付雙倍保額。

4、分支機構(gòu)多：在全國各省市，包括一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，都不難找到太平洋的服務(wù)網(wǎng)點。

缺點：

1、無中癥保障：目前很多熱門重疾險都有包含中癥保障，而少兒超能寶沒有，與相同保障的產(chǎn)品比缺乏競爭力。

2、險種形式缺陷大：保障期內(nèi)出險，只能得到重疾險賠付，還會直接中止合同，也就是滿期返還和重疾賠付二選一。

3、保費貴：同樣的保障，超能寶返還型重疾比不返還的消費型重疾貴幾倍，每年數(shù)百至千元左右，也能擁有同樣保障，返還型產(chǎn)品，確實價格都不便宜，性價比不高。

綜合以上優(yōu)缺點，再來說說這款產(chǎn)品是否值得購買：

我經(jīng)常強調(diào)，不推薦預(yù)算不足或者家庭基本保險配置尚且不全的用戶去購買返還型產(chǎn)品，畢竟比起消費型保險，返還型的價格要貴上幾倍，保障范圍也不一定更齊全。

市面上很多熱門重疾險產(chǎn)品不僅價格便宜，各方面的保障也相對周全，這里推薦幾款值得購買的重疾險，大家可以參考一下：

十大值得買的熱門重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

至于這款太平洋少兒超能寶3.0，只適合預(yù)算充足或更傾向于大公司的朋友。

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