前幾天學姐一個剛當媽媽的閨蜜過來跟我說：“最近有人給我推薦了一款小孩重疾險還挺好的，價格便宜，能比外面銷售的同類型產(chǎn)品保費打9折。我在考慮給我女兒投保一份，這樣她無論什么年齡都能有保障了。”

在一個家庭中，父母總會把最好的先給孩子。為人父母，這是人之常情。

但是在家庭成員的投保順序上，將孩子排在首位，而家庭支柱排在次位甚至被忽視并不是一種正確的做法。這可能無法發(fā)揮保險真正的作用和意義。

從投保順序上講，應(yīng)該優(yōu)先為家庭支柱投保，之后才是投保沒有經(jīng)濟能力的孩子。如果大家不知道一些家庭投保的規(guī)則，可以先看看學姐整理的這份資料學習一下，戳這里：

這樣的投保原則才正確！weixin.qq.275.com

接下來進入本期重點

‖家庭投保的順序是什么？

‖家庭保險規(guī)劃應(yīng)該怎么做？

一、家庭投保的順序是什么？

其實做什么事情都得有個先后順序，買保險也一樣。今天學姐就來給大家說說家庭投保的順序：

1、先家庭支柱后小孩老人

家里誰是經(jīng)濟支柱，優(yōu)先給他購買保險。老公收入比老婆多，給老公先買，老婆比老公收入多，先給老婆買。家里老人與小孩不能產(chǎn)生經(jīng)濟收入，主要掙錢的是夫妻倆，身上的擔子大，身體體檢不能有任何閃失。

試想一下，作為家庭支柱的你，上有老人需要贍養(yǎng)照顧，下有小孩子需要撫養(yǎng)教育，同時還背負著高額的房貸、車貸等債務(wù)。如果突然遭遇人生的變故，失去了收入來源并需要花費巨大支出，那會讓整個家庭陷入困境。

對于家庭來講，大人的平安才是小孩健康成長的唯一前提，在大人保險沒有配置足夠之前，謹慎為小孩購買保險。

假如夫妻一方買了重疾險，之后患了癌癥，即使你由于罹患癌癥沒辦法繼續(xù)工作，小孩也可以通過保險理賠得到的理賠款生活下去，繼續(xù)接受良好的教育，老人可以得到贍養(yǎng)照顧。

所以給家庭支柱買份保險是不可或缺的事情，尤其是重疾險，如果大家不知道市面上哪些重疾險比較值得買，那就看這里：

十大值得買的熱門重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

2、先保障后理財

意思就是說先購買健康類的保險產(chǎn)品，再購買理財類的保險產(chǎn)品。

具體來說的話，健康險包括住院醫(yī)療保險、重大疾病保險、意外身故保險等；理財險又包括年分紅險、萬能險、投連險等。

之所以要按照這個順序，目的就是告訴大家：你首先得有一個好的身體，才能考慮賺錢或者養(yǎng)老的事情，就好比1和0的關(guān)系，沒有了1再多的0也沒有意義，在這里是同樣的道理。

3、先保額后保費

保額是指在發(fā)生意外之后,所能獲得的理賠金額。保費是指在購買保險時，所花費的金額。

保額應(yīng)當覆蓋風險發(fā)生時的經(jīng)濟損失。我們首先要考慮地是，當風險來臨時，家庭將要承受多大的損失,這才是我們購買保險的意義所在。知道了風險造成的家庭經(jīng)濟損失（即家庭潛在的風險缺口）之后，根據(jù)風險缺口來給自己定保額，可以將保險的作用最大化。

保額不夠，保險就失去了其應(yīng)有的效果。保險作為風險保障，購買得太少保額就達不到保障效果，而購買得太多會影響自己的財務(wù)結(jié)構(gòu)。

舉個栗子：現(xiàn)在針對惡性腫瘤的治療，少則十幾萬，多則上百萬。

如果我們只購買了幾萬的保額，那么是遠遠不能覆蓋這次的疾病風險的。這就導致我們即使花錢買了保險，面對風險也依舊得不到保障。

那保額到底買多少合適呢？想知道答案的可以看看這篇文章：

保險買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

二、家庭保險規(guī)劃應(yīng)該怎么做？

要想知道家庭保險應(yīng)該怎么規(guī)劃，首先我們要分析一下家庭會面臨哪些風險，先上圖：

結(jié)合家庭每個成員在家庭中承擔的責任以及角色特定，我們可以得出以下結(jié)論：

家庭經(jīng)濟支柱的身故會對家庭造成重大損失，因此都需要配置壽險；

家庭每位成員都面臨著疾病、殘疾風險，所以都應(yīng)該配置重疾險、醫(yī)療險和意外險，想了解這四個險種有何區(qū)別的話，可以看這里：

重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險有什么區(qū)別？理賠的時候會沖突嗎？weixin.qq.275.com

下面學姐為年收入在15萬以內(nèi)的家庭，做了一個每年保費大約為一萬元的基礎(chǔ)家庭保險配置方案，一起來看看：

1、重疾險

以30歲男性為例，健康保2.0每年僅需繳納4080元，確診重疾并且接受治療會額外給予10%的保額作為津貼，鼓勵被保人積極就醫(yī)。同時，拿容易復發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)的惡性腫瘤來說，多次賠付，減少沒錢治病，因病返貧的風險，也能實現(xiàn)最全面的保障。

而寶寶適合的重疾險媽咪保貝，每年不到500元的保費，保額高達50萬。孩子的治療方式比較特殊，需要的費用也比較多，這款產(chǎn)品涵蓋了多種特定少兒重疾，對孩子的保障更具有針對性，對寶寶來說也是花到最少的錢買到不錯的大保障。

如果這款產(chǎn)品不符合預期，我也收集了其他性價比不錯的重疾險可供參考：

全國熱門的136款重疾險對比表weixin.qq.275.com

2、壽險

壽險適合上有老下有小的家庭經(jīng)濟支柱，以防自己遭遇不幸而導致家庭經(jīng)濟崩塌。以30歲的家庭經(jīng)濟支柱為例對重要的壽險進行分析：禎愛優(yōu)選2019的保額50萬元，保至60歲，繳費期限為20年，男性年繳費995元，女性505元。

3、醫(yī)療險

這款尊享e生2019在市場上呼聲非常高，每年300左右的價格可以買到幾百萬的保額，對于100種重疾住院產(chǎn)生的費用，實現(xiàn)100%的報銷。還包含了一些特效藥的報銷、就醫(yī)綠通等增值服務(wù)，能讓投保人在第一時間接受到良好的治療環(huán)境，性價比比較高。

4、意外險

你永遠不會知道，明天和意外哪個會先來。意外險產(chǎn)品都非常便宜，但保額都高達幾十萬。如果大人發(fā)生意外，賠付金可以拿來治療，也可以留給孩子。

而寶寶的意外險就是買一個安心，一年幾十塊錢，更加全面地保障了寶寶。

除了上面方案中的意外險產(chǎn)品之外，還有一些值得買的意外險產(chǎn)品，感興趣的看過來：

2020年，最值得買的意外險都在這里了weixin.qq.275.com

想要買一份好保險，光看這篇文章可不夠！如果你依舊拿捏不準自己的情況，對保險配置疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學霸說保險】公眾號 ，里面有各類保險知識，最新的保險產(chǎn)品介紹，幫助你買保險不被坑！

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