不怎么樣，因?yàn)轹蜗硎抡\(chéng)的年收益率不及銀行利率的一半，非常低。

你在官網(wǎng)上或聽(tīng)推銷員說(shuō)的“5.2%的利率”，其實(shí)是萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率。但結(jié)算利率是變動(dòng)的，時(shí)間越長(zhǎng)，結(jié)算利率會(huì)越低，現(xiàn)在市場(chǎng)上發(fā)售時(shí)間超過(guò)10年的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，其萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率都維持在3%-4%左右，并不是很高。

而且鑫享事誠(chéng)是30萬(wàn)元交費(fèi)起步，如果你把這30萬(wàn)在各大銀行中，就屬于大額存單，大額存單的年利率可是非常高的。

比如說(shuō)2020年各大銀行大額存款利率（30萬(wàn)的起存額）：

中國(guó)銀行：存期2年利率3.05%， 3年利率3.99%；農(nóng)行：存期2年利率3.05%， 3年利率3.99%；建行：存期2年利率3.045%， 3年利率3.985%。一些地方銀行的利率更高，如廣州銀行：20萬(wàn)起，存2年3.213%，3年4.18%。

相較于那些利率不穩(wěn)定的保險(xiǎn)公司，中國(guó)各大銀行的穩(wěn)定大額存款利率不更好嗎？存款期限短、利率高，而且地方銀行的大額存單利率更高、期限更短。

所以綜合來(lái)說(shuō)，鑫享事誠(chéng)不管是本身（年金險(xiǎn)）收益，還是萬(wàn)能賬戶的收益，都遠(yuǎn)不及各大銀行，更別說(shuō)和同類型產(chǎn)品的對(duì)抗了：

太平洋「鑫享事誠(chéng)（慶典版）」買了真能心想事成？產(chǎn)品測(cè)評(píng)給你答案weixin.qq.275.com

下面我們一起來(lái)看看這款產(chǎn)品，看看它的收益率到底有多少。

鑫享事誠(chéng)年金險(xiǎn)主要有兩部分組成：年金險(xiǎn)（主險(xiǎn)）+萬(wàn)能賬戶（附加險(xiǎn)）。所以我們?cè)诳此氖找媛蕰r(shí)，也要分兩部分：內(nèi)部收益（IRR）和萬(wàn)能賬戶收益率。

不過(guò)在說(shuō)明這兩個(gè)收益率之前，我們得先看一下鑫享事誠(chéng)的具體內(nèi)容，看看它是如何交費(fèi)和領(lǐng)取保險(xiǎn)金的：

1、交費(fèi)期限及保額領(lǐng)取

我們可以選擇3年或者5年交，不同繳費(fèi)期限的年金領(lǐng)取方式不同。

比如選擇3年交，前三年我們每年要交10萬(wàn)元，在第五、六年時(shí)，每年領(lǐng)取60%已交保費(fèi)，在第七年保障期滿時(shí)，就可以領(lǐng)取100%基本保額了。

2、萬(wàn)能賬戶

鑫享事誠(chéng)的萬(wàn)能賬戶有三個(gè)選擇：傳世管家、傳世贏家和傳世慶典，不同賬戶要求的年交保費(fèi)不一樣，保底利率也有不同。

那這個(gè)保底利率和上文說(shuō)的結(jié)算利率有什么不同？大家不要著急，慢慢往下看就知道了。

3、收益率計(jì)算

（1）內(nèi)部收益率（IRR）

內(nèi)部收益率相當(dāng)于銀行的年利率，只是它是用來(lái)計(jì)算比較復(fù)雜的投資收益的。

比如說(shuō)，你把30萬(wàn)存到銀行，存5年，銀行說(shuō)每年會(huì)給你3.7%的利率。那如果你拿這30萬(wàn)投資一個(gè)5年期的項(xiàng)目呢？假設(shè)你第一年投了30萬(wàn)，項(xiàng)目開(kāi)始運(yùn)轉(zhuǎn)。第二年盈利10萬(wàn)，第三年盈利20萬(wàn)，第四年盈利5萬(wàn)，第五年盈利2萬(wàn)，去掉成本總計(jì)盈利7萬(wàn)。

那這5年平均每年的收益率是多少？這就需要用到IRR了。

通過(guò)IRR，你能算出此次投資的年收益率，然后對(duì)比銀行（或者其他理財(cái)產(chǎn)品）年收益率，就知道哪款產(chǎn)品收益高，哪款產(chǎn)品低了。

因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)本質(zhì)上是理財(cái)產(chǎn)品，所以也是可以用IRR來(lái)衡量其年利率的。通過(guò)Excel計(jì)算（Excel中有IRR計(jì)算公式），得出鑫享事誠(chéng)的IRR如下：

我簡(jiǎn)單解讀一下：

以3年交費(fèi)為例，你往保險(xiǎn)公司存了30萬(wàn)，差不多存7年，保險(xiǎn)公司給你的年利率只有1.61%。5年交費(fèi)的利率更低，只有1.48%。

銀行5年定期利率大都是3%起步，最起碼比這款產(chǎn)品高了1.5%。

2、萬(wàn)能賬戶的收益率

萬(wàn)能賬戶一般有三個(gè)收益利率：保底收益率、中檔收益率和高檔收益率。除此之外還有一個(gè)保險(xiǎn)公司的實(shí)際結(jié)算利率。

保底收益率就是保證的最低收益率，不管保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況怎么樣，它每年給你的利率不會(huì)低于保底利率；

中檔收益率和高檔收益率是理想狀態(tài)下，賬戶的年收益率能到多少，這兩個(gè)收益率參考意義不大，只是拿來(lái)忽悠人的。

最常見(jiàn)的就是推銷人員說(shuō)的：“這款產(chǎn)品收益率高達(dá)6%—10%！”要是真的有這么高的收益率，那別人還玩兒什么股票和基金，所有人都一起買年金險(xiǎn)好了。

實(shí)際結(jié)算利率是不固定的，具體需要看保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)，每個(gè)保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會(huì)公布一次結(jié)算利率。

所以說(shuō)，看萬(wàn)能賬戶，我們只需看兩個(gè)收益率：保底收益率和實(shí)際結(jié)算利率。

鑫享事誠(chéng)各萬(wàn)能賬戶的保底利率：傳世管家—2.5%；傳世贏家—2.0%；傳世慶典—2.0%，這幾個(gè)保底利率在同類型產(chǎn)品中算是比較低的了：

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至于結(jié)算利率—根據(jù)太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)顯示，這幾款萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率差具體如下（7-10月）：

可以看出，傳世管家和傳世贏家的收益率是呈下降趨勢(shì)的，傳世慶典最近剛出，所以收益率比價(jià)高，有5%，但是隨著時(shí)間的推移，它的結(jié)算利率也必定下降，最終維持在3%-4%左右。

總的來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品性價(jià)比著實(shí)不高，雖說(shuō)現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)規(guī)定年金險(xiǎn)產(chǎn)品的IRR不超過(guò)3.5%，但是你這1.6%的利率也太低了。

如果這款產(chǎn)品的IRR能達(dá)到2.7%或者3%，加上5%的萬(wàn)能賬戶收益，那我肯定毫不猶豫地買它，但是可惜呀。

這就是我回答的全部?jī)?nèi)容了，希望能夠幫到你。如果你還擔(dān)心買年金險(xiǎn)被坑，別擔(dān)心，我為你準(zhǔn)備好了防坑指南：

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