本文重點：

• 新規(guī)下重疾險主要變化

• 值得一薅的重疾險產(chǎn)品

（一）新增3種必保重疾和3種必保輕癥

重疾險新規(guī)新增了“嚴(yán)重慢性呼吸衰竭”、“嚴(yán)重克羅恩病”、“ 嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎”這三種必保的重大疾病，以及“輕度惡性腫瘤”、“較輕急性心肌梗死”、“輕度腦中風(fēng)后遺癥”三種必保輕癥。

乍眼一看，似乎等新規(guī)出臺后再買重疾險比較有利。但其實，這3種重疾和3種輕癥，早在新規(guī)出臺前就有很多重疾險產(chǎn)品是有承保的。

甚至在疾病定義上，現(xiàn)有的產(chǎn)品比新規(guī)的定義更加寬松，保障的具體疾病類型也更加多。

（二）疾病定義更嚴(yán)格，部分重癥變輕癥。

如下圖所示，原“終末期腎病”的定義要求的是達到“尿毒癥期”（最早出現(xiàn)在腎衰3期），而新規(guī)對該種疾病的定義為“達到慢性腎臟病5期”。

再如“嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓”，原定義要求“在靜息狀態(tài)下肺動脈平均壓超過30mmg”，新規(guī)則要求“在靜息狀態(tài)下肺動脈平均壓超過36mmg”，比原定義更加嚴(yán)格。

所以，對于消費者而言，萬一罹患終末期腎病或嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓，想要獲得保險理賠會更加難。

此外，新規(guī)還將“TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌”排除在“重疾保障”之外，只能按照“輕癥保障”進行賠付。

還有，新規(guī)要求必保的“輕度惡性腫瘤”也把“原位癌”從該項保障中剔除了。也就是說，保險公司對于原位癌可以選擇承保也可以選擇不承保。

（三）三種必保輕癥理賠最高不能超過30%重癥保額。

以前銀保監(jiān)對疾病的賠付比例并沒有什么限制。但是，這次新規(guī)特別規(guī)定，對于必保的“輕度惡性腫瘤”、“較輕急性心肌梗死”、“輕度腦中風(fēng)后遺癥”這三種重疾，最高的賠付比例只能為重疾保險金的30%。然而，現(xiàn)在有不少重疾險對于這幾種輕癥的賠付比例均高達45%。

簡單來說就是，新規(guī)實施后，這三種輕癥賠的錢將會減少。

所以重疾險新規(guī)并不是條條都對消費者有利的。新規(guī)正式實施后，不符合新規(guī)內(nèi)容的重疾險產(chǎn)品也都將面臨被下架或者進行保障內(nèi)容的更改。

對于新規(guī)實施前已經(jīng)生效的重疾險合同則還是依照就合同進行管理，因此想要購買重疾險，真的得趁早了。

二、值得一薅的重疾險產(chǎn)品

百年人壽的重疾險產(chǎn)品一直以來都以保障全面保費便宜的高性價比著稱。其推出的包含“前癥保障”的重疾險產(chǎn)品更是把重疾險的保障內(nèi)容推上了一個更高更全面的層次。而康惠保2.0版重疾險更是百年人壽多款單次賠付型重疾險產(chǎn)品中的佼佼者。

（一）保障內(nèi)容全面且靈活。

康惠保2.0版承保了100種重疾，25種中癥疾病，48種輕癥疾病，還有12種前癥疾病。在其承保的100種重疾里就有包括重疾險新規(guī)新增要求必須承保的“嚴(yán)重慢性呼吸衰竭”、 “ 嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎”。

而對于新規(guī)要求的，最高只能賠30%基本保額的“輕度腦中風(fēng)后遺癥”在康惠保2.0中屬于中癥保障，賠付比例為60%！且其輕癥保障有承保即將被重疾險新規(guī)排除在保障范圍之外的“原位癌”。

此外，康惠保2.0還有包含惡性腫瘤二次賠保障。對同樣復(fù)發(fā)率較高的心腦血管疾病也可以選擇附加二次賠。

至于前癥保障是什么，學(xué)姐之前專門寫了一篇文章介紹這部分的保障內(nèi)容，大家可以看一看。

見了【康惠保2.0】的人都說心動，“人無我有”的前癥保障，是個啥？weixin.qq.275.com

（二）賠付比例較高。

康惠保2.0的中癥賠付比例每次均為60%基本保額，輕癥則采用遞增式的賠付比例，依次為40%、45%、50%。每次的賠付比例都高于新規(guī)要求的賠付上限。

與目前市場上的同類產(chǎn)品相比也是非常高的了，大部分重疾險產(chǎn)品輕癥賠付比例為30%，中癥為50%。

（三）價格便宜。

30歲的男性投保50萬的保額，保終身且?guī)砉时Ｕ希啄甑谋ＹM才10005元，同樣的保障內(nèi)容女性也只需9405元。

綜合來看，百年人壽的壽險產(chǎn)品的性價比是非常高了，保障內(nèi)容很全面，價格也不高。重疾險新規(guī)正式實施后，可就再也找不到對中癥疾病和輕癥疾病有這么高賠付比例的產(chǎn)品啦。想要購買重疾險的朋友，可得抓緊時間考慮清楚。