相互寶是有用的，雖然不是保險(xiǎn)，但相互寶是一項(xiàng)公益，也是一項(xiàng)福利，“一入生病，大家分?jǐn)?rdquo;，可以拯救普通家庭于水深火熱之中，把他們從疾病的“深淵”里拉回來(lái)。

但相互寶只能作為一個(gè)重疾險(xiǎn)的過(guò)渡作用或補(bǔ)充作用，相互寶雖然有阿里巴巴這個(gè)大Boss撐腰，但也不能保證相互寶會(huì)一直存在，重疾險(xiǎn)就不一樣了，重疾險(xiǎn)可以保障到你所選擇的期限，比如幾十年，或者保至60歲，70歲，又或者保終身，這期間，即使你投保的保險(xiǎn)公司倒閉破產(chǎn)了，也不會(huì)影響保單權(quán)益，由其他保險(xiǎn)公司接管你的保單，因此，配置一份重疾險(xiǎn)才是長(zhǎng)遠(yuǎn)有效的保障。

如果你不知道怎么選擇重疾險(xiǎn)，可以看看我為大家整理的這份榜單：

本文重點(diǎn)：

◆ 相互寶是什么？有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？

◆ 相互寶和重疾險(xiǎn)的區(qū)別，有必要買重疾險(xiǎn)嗎？

一、相互寶是什么？有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？

相互寶是由螞蟻會(huì)員（北京）網(wǎng)絡(luò)科技服務(wù)有限公司作為發(fā)起者和組織者，基于“幫助他人，守護(hù)自己”的互助精神，為會(huì)員提供的互助共濟(jì)機(jī)制。相互寶不是保險(xiǎn)，與社保、醫(yī)保不沖突，可疊加使用。

相互寶是給自己或家人的一份大病保障服務(wù)，是一個(gè)大病互助計(jì)劃，也就是說(shuō)參與這項(xiàng)計(jì)劃的人過(guò)了等待期后一旦出險(xiǎn)了，那參與相互寶的所有人都要一起平均分?jǐn)偝鲭U(xiǎn)人的理賠金額，同樣的，只要你加入了相互寶，并且過(guò)了等待期，那你也會(huì)享有同樣的重大疾病保障。

相互寶的加入條件比較簡(jiǎn)單，健康告知也比較寬松，30天-59歲的人群都可以加入，只要符合健康告知與參與年齡，芝麻信用達(dá)到650分以上，就可以加入這項(xiàng)計(jì)劃了。

相互寶每個(gè)月有2次分?jǐn)?，分別是每月的14號(hào)和28號(hào)，分?jǐn)傎M(fèi)用是由支付寶在分?jǐn)側(cè)兆詣?dòng)代扣，每次分?jǐn)偟馁M(fèi)用會(huì)按公式計(jì)算出每個(gè)人需要分?jǐn)偠嗌儋M(fèi)用，這個(gè)計(jì)算公式是：每期分?jǐn)偟慕痤~=（互助金+管理費(fèi)）/分?jǐn)偝蓡T數(shù)。

想了解關(guān)于相互寶的更多內(nèi)容，可以看看這篇文章哦：

優(yōu)點(diǎn)：

1. 加入門檻低，費(fèi)用低，相互寶為了吸引用戶，前期甚至是0元，就可以加入這項(xiàng)計(jì)劃，2020年每期分?jǐn)傤A(yù)估為3-4元左右，同時(shí)你加入了之后，也可以添加家人一起享有這個(gè)大病保障計(jì)劃。

2. 無(wú)需發(fā)票報(bào)銷，一旦確診了重疾并且符合相互寶的保障范圍，只要在線提交病歷資料，審核通過(guò)過(guò)，會(huì)進(jìn)行為期三天的公示，如沒有異議，出險(xiǎn)人一次性可以獲得10萬(wàn)或者30萬(wàn)的互助金。

3. 重疾保障覆蓋全面，互助寶是保障99種重疾+惡性腫瘤+特定罕見疾病，大病保障較為全面。

缺點(diǎn)：

1. 保障內(nèi)容不穩(wěn)定，相互寶不像保險(xiǎn)，它不受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，也不受具有法律效益的合同的約束，可以更改保障內(nèi)容和賠付比例。比如2019年5月1日，相互寶對(duì)甲狀腺癌的互助金做了調(diào)整，輕度甲狀腺癌的互助金為5萬(wàn)，重度甲狀腺癌的互助金按照年齡段給付金額，40-59周歲為10萬(wàn)，39周歲以內(nèi)為30萬(wàn)。

2. 保額有點(diǎn)少，而且還是分年齡段給付互助金額，30天-39周歲的人群，最高可以拿到30萬(wàn)的互助金，而40-59周歲的人群，最高可以拿到10萬(wàn)的互助金。年紀(jì)越大，重疾的發(fā)病率越高，10萬(wàn)的治療費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而且一場(chǎng)大病的平均治療費(fèi)是30萬(wàn)，還不包括后期康復(fù)的費(fèi)用以及誤工費(fèi)。

3. 保障不夠全面，相互寶只有重疾保障，缺少輕癥、中癥等責(zé)任，輕癥是重疾的“前兆”，很多疾病在前期發(fā)現(xiàn)后，治愈的概率很高，因此，患了輕癥或中癥是不能申請(qǐng)互助金的。

4. 相互寶有隨時(shí)停售的風(fēng)險(xiǎn)，相互寶不像重疾險(xiǎn)一樣具有法律效力和合同保障，也沒有國(guó)家政策和相關(guān)機(jī)構(gòu)的保護(hù)。

而市面上的重疾險(xiǎn)保障全面、保額可按需選擇，基本沒有停售的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)買的保單也不會(huì)有影響，像這些重疾險(xiǎn)都是不錯(cuò)的選擇：

二、相互寶和重疾險(xiǎn)的區(qū)別，有必要買重疾險(xiǎn)嗎？

1. 相互寶基本上只保重大疾病，而重疾險(xiǎn)是重疾、中癥、輕癥都保。

相互寶基本上只保重疾，中癥和輕癥不賠，說(shuō)到這里，可能有些人會(huì)說(shuō)“我加入相互寶，主要也是為了保重大疾病的，中癥輕癥不賠就不賠唄。”可是你是否知道一個(gè)中癥、輕癥能帶來(lái)多大的影響？住院費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用、誤工費(fèi)等等，都是需要花錢的，而且還家人請(qǐng)假或辭職來(lái)照顧你，難道這些都不是費(fèi)用嗎？

重疾險(xiǎn)是重疾、中癥、輕癥都有賠付，中癥、輕癥一般都有兩三次賠付機(jī)會(huì)，可以輕松解決你的治療費(fèi)問題，況且，很多重大疾病都是由輕癥、中癥演變而來(lái)的，如果發(fā)現(xiàn)的早，可以早治療早康復(fù)，不用忍受疾病帶來(lái)的煎熬。

不過(guò)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，也要注意這些坑：

2. 相互寶有年齡限制，而重疾險(xiǎn)投保年齡更廣泛。

相互寶加入人群的年齡為30天-59歲，60歲及以上的人群就不能參保了，年齡越大，疾病高發(fā)率越高，60歲及以上的人群沒有保險(xiǎn)保障，無(wú)疑是一個(gè)大的“隱患”。

而重疾險(xiǎn)的投保年齡一般最高為65歲，比相互寶的投保年齡更廣泛，重疾險(xiǎn)有定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)，定期重疾險(xiǎn)一般是保障到70歲、80歲的，在這個(gè)年紀(jì)，你的后代基本上都有很重的家庭責(zé)任，這個(gè)年紀(jì)你沒有重疾險(xiǎn)，會(huì)給他們?cè)斐梢欢ǖ呢?fù)擔(dān)。

至于重疾險(xiǎn)應(yīng)該保定期還是保終身，可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇：

3. 相互寶保額最多只有30萬(wàn)，而重疾險(xiǎn)可投保的保額更多。

根據(jù)調(diào)查顯示，生一場(chǎng)大病的平均治療費(fèi)用是30萬(wàn)，可后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用、誤工費(fèi)又從哪里來(lái)？因此30萬(wàn)只是一個(gè)起步的治療價(jià)格，30萬(wàn)對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)保額真的不夠。

相互寶最多保額只有30萬(wàn)，而重疾險(xiǎn)的投?？梢允?0萬(wàn)，70萬(wàn)，甚至更多，可以根據(jù)你的需求進(jìn)行選擇，一般情況下，買重疾險(xiǎn)最好是配置50萬(wàn)保額。那重疾險(xiǎn)的保額到底應(yīng)該怎么選呢？多少保額才是適合自己的？不知道自己保額選多少的看這篇：

4. 相互寶費(fèi)用不穩(wěn)定，而重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是固定的。

雖然現(xiàn)在相互寶每個(gè)月分?jǐn)値讐K錢，但賠付的案例越來(lái)越多，賠付的錢也越來(lái)越多，甚至虧本，保險(xiǎn)公司也是要賺錢的，分?jǐn)偟膬r(jià)格不能一直保持不變，它會(huì)根據(jù)情況調(diào)整分?jǐn)傎M(fèi)用，后面分?jǐn)偟馁M(fèi)用會(huì)越來(lái)越多，時(shí)間久了之后也不會(huì)便宜。

但是重疾險(xiǎn)每年的保費(fèi)是固定的，繳費(fèi)期限通常有5年、10年、15年、20年、30年，你可以按照自己的經(jīng)濟(jì)條件和需求選擇適合自己的繳費(fèi)期限，繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，每年交的保費(fèi)也越少，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)越小。

總的來(lái)說(shuō)，相互寶不用取代重疾險(xiǎn)，也沒有重疾險(xiǎn)的保障來(lái)得全面，而且相互寶和重疾險(xiǎn)兩者是不沖突的，相互寶可以作為重疾險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充，或者作為購(gòu)買重疾險(xiǎn)前的一個(gè)過(guò)渡作用，不管怎樣，重疾險(xiǎn)是非常有必要買的。

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