增額終身壽險(xiǎn)的保額會(huì)長(zhǎng)大是說(shuō)保額以每年固定的利率增長(zhǎng)，也就是利滾利，保額也隨之增長(zhǎng)，它的好處是能夠抵御通貨膨脹，持有的時(shí)間越久，復(fù)利就越多，現(xiàn)金價(jià)值也就越多，最后現(xiàn)金價(jià)值會(huì)超過(guò)已交的保費(fèi)，收益比較可觀，愛(ài)心守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)就是這樣的一款產(chǎn)品。

先來(lái)看看這款產(chǎn)品與普通的壽險(xiǎn)有什么區(qū)別，請(qǐng)看下方的對(duì)比結(jié)果：

守護(hù)神與國(guó)內(nèi)熱門壽險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

◆ 守護(hù)神的優(yōu)缺點(diǎn)分析

◆ 守護(hù)神適合哪些人購(gòu)買？

守護(hù)神是愛(ài)心人壽的一款增額終身壽險(xiǎn)，而愛(ài)心人壽是一家由中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)性、綜合性人壽保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資金為17億元。它以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能區(qū)塊鏈及云平臺(tái)技術(shù)為底層支持體系，構(gòu)建“保險(xiǎn)＋醫(yī)養(yǎng)”、“保險(xiǎn)+科技”的新型公司商業(yè)模式，除了商業(yè)模式新穎和強(qiáng)大，它的業(yè)務(wù)能力也是杠杠的，2020年第一季度的核心及綜合償付能力充足率數(shù)值均為236.32%，在排名榜上也是位居前列：

愛(ài)心人壽在2020年最全保險(xiǎn)公司償付能力排名榜的排名weixin.qq.275.com

回歸正題，下面我們一起來(lái)看看這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容有哪些？

從上圖可以看到，守護(hù)神是一款投保年齡為0-70歲，繳費(fèi)期限分為躉交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交，起投門檻躉交為5千、期交為1千，保身故或全殘，增額比例為3.6%，可支持減保、保單貸款、可附加重疾險(xiǎn)的增額終身壽險(xiǎn)。

優(yōu)點(diǎn)：

1. 投保門檻低

投保門檻決定了你能否投這款守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)的第一步，也決定了你能否投得起。好在，這款守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)的投保門檻比較低，躉交5千元起，期交1千元起，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么投保的經(jīng)濟(jì)壓力，就連普通家庭也能承受的投保金額，確實(shí)優(yōu)秀。

2. 保證保額按每年3.6%的比例終身遞增

增額終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)就是保額會(huì)長(zhǎng)大，這款守護(hù)神的保額按每年3.6%的比例終身遞增，且是固定的利率，白紙黑字寫在合同里的，是實(shí)實(shí)在在的收益啊，是能鎖定終身利率的金融工具，況且這個(gè)增額比例3.6%也屬于比較高的了。

固定利率的好處是不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)不景氣而下調(diào)利率，但也不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)好而上調(diào)利率，這個(gè)利率是不變的，增額終身壽險(xiǎn)這種復(fù)利方式就像滾雪球，時(shí)間越長(zhǎng)，收益就越多。

不過(guò)最近新出了一款增額比例高達(dá)3.8%的傳世壹號(hào)增額終身壽險(xiǎn)，想要更高收益的可以看看：

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3. 靈活性高，自主規(guī)劃財(cái)富管理方式

這款守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)支持減保和保單貸款，如果急需用錢、經(jīng)濟(jì)狀況不好的時(shí)候，可以申請(qǐng)減保或保單貸款，解決你的燃眉之急。

減保是指減少一部分的保額，所對(duì)應(yīng)那部分的現(xiàn)金價(jià)值是可以領(lǐng)取的，那剩余的有效保額會(huì)繼續(xù)以3.6%的利率進(jìn)行復(fù)利生息。無(wú)論你是用于資金周轉(zhuǎn)、出去旅游，還是用于小孩的教育金，都可以通過(guò)減保來(lái)拿到一筆錢。

如果你不想減保，還可以通過(guò)保單貸款，最多可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的80%，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月，貸款利率也不算高，一般年化利率5%左右，可以幫助你解決臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題。

守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)作為一個(gè)復(fù)利增長(zhǎng)的資金儲(chǔ)水池，前期強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，后期可減可貸，非常靈活。

4. 后期退保收益高

雖然這款守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)是保終身的，但你后期覺(jué)得不需要這個(gè)保障了，也是可以退保的，而且后期年齡比較大的時(shí)候退保，可以拿到一筆可觀的現(xiàn)金價(jià)值。

我按30歲男性，5年繳費(fèi)，每年交20萬(wàn)，做了一個(gè)收益測(cè)算，50歲以后，IRR實(shí)際收益率達(dá)到了3.4%以上，也是不錯(cuò)的。

年齡越大，現(xiàn)金價(jià)值越高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了所交的保費(fèi)，也是一個(gè)不錯(cuò)的財(cái)富規(guī)劃工具，從上圖可以看到，如果60歲退保，可以拿到259萬(wàn)元的現(xiàn)金價(jià)值；70歲退保，能拿到366萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值；80歲退保，則可以拿到516萬(wàn)元的現(xiàn)金價(jià)值。

退休后退保，既可以用作養(yǎng)老金，又可以作為財(cái)富的傳承，留給子孫后代，也是很不錯(cuò)的。

缺點(diǎn)：

1. 身故全殘賠付分水嶺多

守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)保身故全殘，繳費(fèi)期間，18歲前身故全殘，則賠現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)最大者，但是18歲后的身故全殘賠付年齡劃分太多了。

繳費(fèi)期間身故全殘：現(xiàn)金價(jià)值、已交保費(fèi)×相應(yīng)倍數(shù)的較大者（賠付比例為：18-40歲為160%、41-60歲為140%、60歲以上為120%）

繳費(fèi)期滿后身故全殘：賠保額、現(xiàn)金價(jià)值、已交保費(fèi)×相應(yīng)倍數(shù)的較大者（賠付比例為：18-40歲為160%、41-60歲為140%、60歲以上為120%）

賠付年齡段劃分比較多，相應(yīng)年齡段的人拿到的賠付比例也不同，年齡越大拿到的錢就越少，一般比較好的產(chǎn)品只劃分兩個(gè)年齡段，18-60周歲，60周歲以上，劃分兩個(gè)年齡段才是比較合理的。

總的來(lái)說(shuō)，這款守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)的固定利率是挺高的，后期退保拿到的錢也多，靈活性高，投保門檻低，值得考慮購(gòu)買的。不過(guò)在買這款產(chǎn)品之前，還有要注意避開這款產(chǎn)品隱形的坑：

「守護(hù)神」終身壽險(xiǎn)一出爐，問(wèn)的人實(shí)在太多了！weixin.qq.275.com

1. 想提前做好養(yǎng)老規(guī)劃的人

隨著年齡的增長(zhǎng)，人終會(huì)老去，而年老也是我們必經(jīng)的階段，正確來(lái)說(shuō)，人在退休后就開始了自己的晚年生活，雖然很多人都買了社保、醫(yī)保，年老后每年可以領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，但這養(yǎng)老金只能提供基本的生活保障，如果想要晚年后，優(yōu)質(zhì)的生活，或者但是養(yǎng)老金不夠用，可以選擇投保增額終身壽險(xiǎn)，有壽險(xiǎn)保障的同時(shí)，還能有收益，晚年后可通過(guò)減保、退保，領(lǐng)取的錢可以作為自己的養(yǎng)老金。

2. 想要投資，又想有穩(wěn)健收益的人

很多人想要投資，但又擔(dān)心投資風(fēng)險(xiǎn)大，一旦投進(jìn)去就有可能虧得血本無(wú)歸。但這款守護(hù)神增值終身壽險(xiǎn)能固定每年3.6%的利率進(jìn)行復(fù)利生息，穩(wěn)健的收益，且利滾利，也能擁有可觀的收益。

3. 想為孩子做長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的人

守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)可以靈活減保，想要為孩子做長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的父母，可以為孩子的人生重要階段提早儲(chǔ)備資金，為孩子準(zhǔn)備充足的教育金、創(chuàng)業(yè)金、嫁娶金、養(yǎng)老金等，給孩子提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

想要更多關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，可以看看這篇文章哦：

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4. 想用于財(cái)富傳承的人

增額終身壽險(xiǎn)保單賠償金可以指定受益人，投保時(shí)，可以選擇一位或多位直系親屬作為保單受益人，當(dāng)被保人身故后，保險(xiǎn)公司會(huì)按合同約定一次性給付理賠金給受益人。

除此之外，增額終身壽險(xiǎn)可以避免遺產(chǎn)稅的干擾，保單收益到藏在“現(xiàn)金價(jià)值”中，通過(guò)指定受益人可避開后期征的遺產(chǎn)稅，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)傳承。

所以這款守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)可以起到債務(wù)隔離、資產(chǎn)傳承、婚姻財(cái)富規(guī)劃、稅務(wù)籌劃等的作用，適合想用于財(cái)富傳承的你。

5. 想要安全性高、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的人

保險(xiǎn)合同目前是我國(guó)安全屬性最高的金融工具，從保險(xiǎn)公司的設(shè)立，股東的篩選要求、銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管、多重的安全制度，甚至到破產(chǎn)后的合同接管，都有一系列的流程和體系，切實(shí)保護(hù)投保人、被保人和受益人的合法權(quán)益，安全性很高。

而且這款守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)收益都是寫在合同里的，具備安全、保值、增值的功能。每年繳一定的保費(fèi)，多年后，通過(guò)復(fù)利生息，獲得可觀的收益，達(dá)到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能。

除此之外，也支持減保、保單貸款、退保權(quán)益，在你需要用錢的時(shí)候，可以通過(guò)這些方式解決你的資金問(wèn)題，靈活性也高。

不過(guò)保險(xiǎn)終究以保障為主，理財(cái)為輔，理財(cái)前，一定要先配置完這些保險(xiǎn)：

保險(xiǎn)種類這么多，我應(yīng)該先買哪種呢？weixin.qq.275.com

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