保險(xiǎn)當(dāng)然可靠了。保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)因疾病或意外帶來(lái)金錢的損失，當(dāng)你患病時(shí)，可以不用求助于親戚朋友，也不需要在輕松籌、水滴籌等互助平臺(tái)發(fā)布讓別人捐款的文章，保險(xiǎn)公司會(huì)為你的疾病或意外“買單”，你可以心安理得地接受保險(xiǎn)公司為你“服務(wù)”。

很多人覺(jué)得保險(xiǎn)不可靠，很大程度上是因?yàn)樗麄冇X(jué)得如果不發(fā)生理賠，那之前所交的保費(fèi)不是都打水漂了？

本文重點(diǎn)：

· 保險(xiǎn)公司靠譜嗎？保險(xiǎn)產(chǎn)品合格嗎？

· 買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？

一、保險(xiǎn)公司靠譜嗎？保險(xiǎn)產(chǎn)品合格嗎？

保險(xiǎn)公司的成立條件的是很嚴(yán)格，也很繁瑣，每一家成立的保險(xiǎn)公司都必須具備足夠的資金和豐富的專業(yè)知識(shí)。

而且國(guó)家對(duì)金融的管控很嚴(yán)格，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等想要開(kāi)展業(yè)務(wù)，首先就得拿牌照，而保險(xiǎn)牌照，也是最難拿的牌照之一。

金融牌照，是批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的正式文件。我國(guó)需審批的金融牌照主要包括銀行、保險(xiǎn)、信托、券商、金融租賃、期貨、基金、基金子公司、基金銷售、第三方支付、小額貸款等。

《保險(xiǎn)法》里明確規(guī)定，注冊(cè)一家保險(xiǎn)公司，最低實(shí)繳資本2億元，而且都是要現(xiàn)金。同時(shí)，高級(jí)管理人員要具備專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)管理人員的資質(zhì)有嚴(yán)格的監(jiān)管。

第七十一條 設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。
第七十二條 設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
（一）有符合本法和公司法規(guī)定的章程； 　
（二）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額； 
（三）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員； 　
（四）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度； 
（五）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。 　
保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查設(shè)立申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)的需要。
第七十三條 設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元。 
保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本。

同時(shí)股東也要信譽(yù)良好，有錢，有可持續(xù)盈利的能力，否則無(wú)法成立和組建保險(xiǎn)公司。

《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》第 15 條“具有持續(xù)出資能力，最近三個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利”要求。

由此可見(jiàn)，成立一家保險(xiǎn)公司絕非易事，對(duì)資金、管理人員、股東可持續(xù)出資能力等方面都有嚴(yán)格的要求，那我們?cè)诳匆患冶ｋU(xiǎn)公司時(shí)，主要是看什么呢？

所有的國(guó)內(nèi)設(shè)立的保險(xiǎn)公司，不論是中資、外資、合資的都是受中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管。

中國(guó)的銀保監(jiān)會(huì)是世界上最嚴(yán)厲的，國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)資金的使用都有明確的限制范圍。銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)八大監(jiān)管系統(tǒng)，分別是保險(xiǎn)公司成立時(shí)的股東要求和資金要求；保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)時(shí)的資金運(yùn)用監(jiān)管、償付能力監(jiān)管和再保險(xiǎn)機(jī)制；保險(xiǎn)破產(chǎn)時(shí)的保證金制度、責(zé)任準(zhǔn)備金和保險(xiǎn)保障資金。這八大監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行全方面的監(jiān)管，所以不會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)公司會(huì)卷錢跑路這些事情，它也跑不了。

而且每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要在銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行報(bào)備，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核通過(guò)后才能上市銷售，合格的產(chǎn)品都具有法律保障屬性。

如果想要查詢購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的備案信息和真實(shí)性，可以登錄銀保監(jiān)會(huì)的官網(wǎng)進(jìn)行查詢，具體的操作步驟是：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng) → 辦事服務(wù) → 備案產(chǎn)品查詢。

查詢產(chǎn)品需要保費(fèi)的信息，有時(shí)候時(shí)間久了，不知道自己的保單在哪里，那應(yīng)該在哪里查詢呢？

二、買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？

1.買重疾險(xiǎn)應(yīng)該以年收入的10%作為保險(xiǎn)預(yù)算。

重疾險(xiǎn)保費(fèi)貴，保障期限長(zhǎng)，繳費(fèi)時(shí)間也長(zhǎng)，因此在購(gòu)買時(shí)需要花費(fèi)比較多的精力去挑選。首先重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)該至少30萬(wàn)起步，當(dāng)然，如果你預(yù)算比較充足的話，最好是買50萬(wàn)保額的，因?yàn)閾?jù)數(shù)據(jù)顯示，一場(chǎng)大病的平均治療費(fèi)用是30萬(wàn)，但是后面的康復(fù)費(fèi)還需要花錢，所以一般買50萬(wàn)保額的會(huì)比較好。而保費(fèi)應(yīng)該是你年收入的10%作為保險(xiǎn)預(yù)算，剩下的錢還要買房、買車等等，這樣既有了保障，又不耽誤買車買房。而且市面上也有不少性價(jià)比高，又優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品：

2. 壽險(xiǎn)買定期的就好，不要買終身壽險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)主要適用于家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買，普通人只需要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)就可以了，一般是選擇保障到退休前的就可以了。而終身壽險(xiǎn)是保終身的，主要是有錢人才會(huì)買，用于財(cái)富的傳承，當(dāng)然如果你家里有礦，想買，我也不會(huì)攔你。

3. 不要買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)是發(fā)生意外時(shí)，你所產(chǎn)生的治療費(fèi)用會(huì)由保險(xiǎn)公司報(bào)銷，因此，只需要購(gòu)買短期意外險(xiǎn)即可，也就是一年一年買就可以了，價(jià)格也便宜。而長(zhǎng)期意外險(xiǎn)不劃算，價(jià)格也高，極不推薦。

4. 返還型重疾險(xiǎn)真的好嗎？

中國(guó)人凡事都想“返本”，譬如“禮尚往來(lái)”、“有恩必報(bào)”等等，都是強(qiáng)調(diào)一個(gè)“付出就有回報(bào)”的心理。買保險(xiǎn)也一樣，有些人一聽(tīng)到返還型保險(xiǎn)覺(jué)得很不錯(cuò)，患了病保險(xiǎn)公司賠付一筆錢治病，沒(méi)有患病最后把錢返還，聽(tīng)起來(lái)像是有賺不賠的“買賣”。

而且即便你沒(méi)有患病，最后返還給你了，那時(shí)候的現(xiàn)金價(jià)值肯定會(huì)少于你當(dāng)初買保險(xiǎn)時(shí)候的現(xiàn)金價(jià)值。返還型的保險(xiǎn)比消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)高，如果你把多出來(lái)的的錢用來(lái)投資，最后獲得的收益可能會(huì)更多。返還型重疾到底坑不坑，一看文章你便知：

5. 不要輕易買年金險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)其實(shí)不算保險(xiǎn)，更像一種理財(cái)產(chǎn)品，雖然收益固定，而且足夠安全，但要求你投入本金多，起碼要30萬(wàn)，而且?guī)资昀锊荒苋〕鰜?lái)，如果遇到什么急事需要用錢就很麻煩了，還不如拿這筆錢去投資，這樣會(huì)比較方便。

6. 買保險(xiǎn)應(yīng)該一定要去大公司嗎？

保險(xiǎn)公司無(wú)論大還是小，都受銀保監(jiān)會(huì)管制，所有合規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都受法律約束，所有的落腳點(diǎn)都在保險(xiǎn)合同上，而不是保險(xiǎn)公司。所以買保險(xiǎn)不是看這家保險(xiǎn)公司大不大，而是看這款產(chǎn)品適不適合你，符不符合你的預(yù)算等等。

而且很多時(shí)候大公司的保費(fèi)都比較貴的，因?yàn)樗麄兠磕晷枰ㄙM(fèi)很大一筆錢作為廣告費(fèi)，同時(shí)分支多、員工也多，那工資支出相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較多。相反，小公司的分支少、員工也少，在同樣的保障內(nèi)容下，小公司為了吸引客戶和搶占市場(chǎng)，保費(fèi)的價(jià)格往往會(huì)比較低，性價(jià)比很高。如果還是不知道選擇大公司還是小公司的，建議看下這篇文章：

總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是靠譜的，但是我們要根據(jù)自己的實(shí)際情況才能挑選出適合自己的產(chǎn)品，不要買錯(cuò)買貴，理賠時(shí)才輕松。

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