有啥內(nèi)幕呀，別想太多了，我們賣保險的頂多是蓋住幾個坑，勾引你進(jìn)去，然后趁機(jī)撈一把而已。

掙得最多的地方是重疾險。價格貴、保障內(nèi)容復(fù)雜，很多人都壓根不了解，稍微忽悠一下就能完美掩蓋住坑的地方。

至于醫(yī)療險嘛，如果可以的話，應(yīng)該沒有保險公司愿意賣這個保險產(chǎn)品，因?yàn)閾撇坏藉X不說，每年還要賠好些錢。

意外險和壽險也是差不多，掙是能掙點(diǎn)兒，但是遠(yuǎn)不如重疾險來的多。

那我們都有哪些套路？你又該如何辨別一款保險產(chǎn)品的好壞呢？下面看我的詳細(xì)分析：

【保險】哪個好，怎么買劃算，手把手教你避開保險的這些坑weixin.qq.275.com

一、保險產(chǎn)品常見的坑

1、重疾險

常見坑一：確診即理賠

確實(shí)存在那么兩三種重疾是確診即理賠，比如“惡性腫瘤”“多個肢體缺失”“嚴(yán)重III度燒傷”（在規(guī)定的25種重疾中，只有這三種確診即理賠）。

其他大多數(shù)重疾病都是有相應(yīng)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，就比如說“急性/亞急性肝炎”，我們看一下超級瑪麗3號max中的賠付標(biāo)準(zhǔn)：

其中它說要滿足四項(xiàng)條件，如果患者只是滿足其中一兩項(xiàng)條件，是不能夠理賠的。就算去保險公司理賠，也會失敗。

常見坑二：重大疾病保的越多越好

眾所周知，重大疾病是規(guī)定了高發(fā)的25種必須要保（新規(guī)后是28種），這里有一個表：

可見，這25種已經(jīng)占到了重疾發(fā)生率的95%左右，其他疾病加起來也不過是5%。

然后就有些產(chǎn)品（市場上99%的重疾險產(chǎn)品），在中添加一些大病率較低的疾病，比如肌無力，它的發(fā)病率約十萬分之一。

增加這些發(fā)生概率很低很低的病后，讓保單看起來保障充足了很多，以此為借口把保費(fèi)提了又提！

常見坑三：高發(fā)輕癥缺失

現(xiàn)在絕大多數(shù)的重疾險產(chǎn)品都有輕癥保障了，但總有幾款產(chǎn)品，會偷摸減去幾種高發(fā)輕癥，比如某康保輕癥保障有50種，卻缺少了高發(fā)的輕微腦中風(fēng)。

在這里我給大家整理了一些高發(fā)輕癥，大家可以參考一下：

但是，輕癥保障的種類也不是說越多越好：

重疾險的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

常見坑四：捆綁銷售

有的重疾險產(chǎn)品加個“身故/全殘”保障我還能理解，但是加上長期意外險、住院醫(yī)療是幾個意思？

比如平X福2019，這款產(chǎn)品集重疾險、終身壽險、長期意外險、住院醫(yī)療等于一身，是保障全面嗎？

想多了！只是為了打包賣出去，把價格提起來而已，而且這里面捆綁的產(chǎn)品性價比都不是很高。

常見坑五：共用保額

共用保額一般是重疾和輕癥共用保額。

例如保額是50萬元，被保險人被確診為輕癥的時候獲得了10萬元的賠付，那么當(dāng)后續(xù)被保險人被確診為重疾的時候，就只能獲得40萬元的賠付了。

這個一定要看清楚，否則大把大把的保費(fèi)可能只是保了個寂寞。

總得來說，不管是現(xiàn)在還是以后，重疾險或多或少都會有坑，因?yàn)楸ｋU公司又不是慈善機(jī)構(gòu)，它要盈利。

消費(fèi)者能做的就是認(rèn)真觀看每一條保險條款，了解相應(yīng)的市場標(biāo)準(zhǔn)，知道什么疾病應(yīng)該賠、賠多少，什么疾病保障不應(yīng)該缺失等等：

好的重疾險原來長這樣！你被騙了這么多年...weixin.qq.275.com

2、醫(yī)療險

常見坑一：保證續(xù)保

最近保證續(xù)保的醫(yī)療險非?；?，很多人中老年人為了健康考慮，都會優(yōu)先選擇這類醫(yī)療險產(chǎn)品。

但是注意，“保證續(xù)保”這幾個字一定要寫進(jìn)保險條款中，如果沒寫，就說明保險公司不是真的保證續(xù)保，“可以續(xù)保”不等于“保證續(xù)保”，大家要搞清楚。

常見坑二：治療費(fèi)用報銷

很多人保險推銷員在推銷醫(yī)療險的時候，不管消費(fèi)者買沒買過，先忽悠再說。

注意了，醫(yī)療險大都是“補(bǔ)償型”的，就是你治療花多少錢，保險公司給你報銷多少錢，僅能報銷一次。

不是說你拿著醫(yī)院開的（治療費(fèi)用的）發(fā)票，在這家保險公司報銷后又去另一家保險公司報銷，是不可能的。

所以醫(yī)療險你買一份就足夠，不用像重疾險那樣買很多份。

常見坑三：有無社保的坑

大多數(shù)醫(yī)療的有社保和無社保保費(fèi)是不一樣，而且有無經(jīng)過社保報銷還涉及到醫(yī)療險報銷額度問題。

一般來說，經(jīng)過社保報銷，商業(yè)醫(yī)療險能100%報銷；未經(jīng)社保報銷，商業(yè)醫(yī)療險僅能報銷60%。比如：復(fù)星聯(lián)合健康的超越保2020

常見坑四：醫(yī)療機(jī)構(gòu)的坑

很多醫(yī)療險都有不同的版本，還以復(fù)星聯(lián)合超越保2020為例，它有兩個版本，標(biāo)準(zhǔn)版和特需版。

標(biāo)準(zhǔn)版的醫(yī)療機(jī)構(gòu)是：二級以上（含二級）公立醫(yī)院普通部；特需版的醫(yī)療結(jié)構(gòu)是：二級以上（含二級）公立醫(yī)院普通部、特需部、VIP部及國際部。

我們在去看病時，就要去符合合同標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)去看病，如果我們?nèi)チ怂搅⑨t(yī)院看病，那超越保2020（和大多數(shù)醫(yī)療險）就不會報銷醫(yī)療費(fèi)。

常見坑五：保障內(nèi)容的坑

一款優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險，保障內(nèi)容一定要夠全：一般住院、重疾（特疾）住院、門診手術(shù)、特殊門診、住院前后門急診、增值服務(wù)、質(zhì)子重離子報銷一定要有：

遇到這些醫(yī)療險，請千萬小心再小心！weixin.qq.275.com

其中增值服務(wù)我要著重說一下，增值服務(wù)最少要含有：重疾綠通和住院墊付。

重疾綠通能夠讓患者優(yōu)先接受治療，不會因?yàn)榈却委煏r間過長而危機(jī)患者生命；住院墊付能讓患者先看病，后理賠，患者不用擔(dān)心無錢治療的情況。

3、意外險、壽險

這兩個保險產(chǎn)品就簡單多了，因?yàn)樗鼈兊谋Ｕ蟽?nèi)容都很簡單，一個保意外、一個保身故。

我們只要著重注意一件事就行：免責(zé)內(nèi)容。

不是所有意外導(dǎo)致的住院、身故都可以得到賠償，比如我隨便找的一款意外險產(chǎn)品，截取的部分免責(zé)條款：

壽險也是一樣，大家要多多注意。

二、總結(jié)

大家要是買保險不想被坑，就要記住一個基本原則：看條款。

不管保險人員跟你說的多天花亂墜，這個產(chǎn)品多好多好，只要不是白紙黑字寫在保險條款上的，統(tǒng)統(tǒng)無效。

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