從事保險(xiǎn)行業(yè)以來，學(xué)姐發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的投保人都有一個(gè)誤區(qū)就是重理財(cái)輕保障，但其實(shí)這個(gè)保險(xiǎn)配置思路是錯(cuò)誤的，保險(xiǎn)姓保，我們應(yīng)該要先把保障做好，再考慮理財(cái)險(xiǎn)。

在理財(cái)險(xiǎn)的選擇上大家最重視的自然也是收益，但由于受銀保監(jiān)會(huì)的限制，預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)時(shí)代已經(jīng)徹底過去了。不過有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有創(chuàng)造力，不少保險(xiǎn)公司另辟蹊徑，設(shè)計(jì)了增額終身壽險(xiǎn)這種既能理財(cái)又有保障的現(xiàn)金流規(guī)劃工具。

增額終身壽險(xiǎn)究竟適合什么人購買呢？

【增額終身壽險(xiǎn)】是何方神圣？適合哪類人入手？weixin.qq.275.com

今天學(xué)姐要測(cè)評(píng)的這款產(chǎn)品也是近來比較多人咨詢的產(chǎn)品——中意人壽的一生我愛增額終身壽險(xiǎn)。

本文框架：

||什么是增額終身壽險(xiǎn)？

||一生我愛怎么樣？

相信大家都了解壽險(xiǎn)的賠付責(zé)任非常簡(jiǎn)單，只對(duì)身故及全殘進(jìn)行賠付，因此即使帶理財(cái)性質(zhì)也不會(huì)像一些分紅型返還型重疾險(xiǎn)那樣削弱了基礎(chǔ)保障。

根據(jù)保障期限的不同，可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。前者偏保障，后者適用于理財(cái)和傳承。

而終身壽險(xiǎn)又分為定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。兩者的區(qū)別在于，定額終身壽險(xiǎn)的保額是固定不變的，也就是說從投保那一刻就知道出險(xiǎn)之后的賠付的金額是多少。

而增額終身壽險(xiǎn)呢也是顧名思義：保額會(huì)長(zhǎng)大！活得越久，身價(jià)越高。

增額終身壽險(xiǎn)本質(zhì)上就是一筆以一定利率進(jìn)行利滾利的「儲(chǔ)蓄款」。

每一款增額終身壽險(xiǎn)，背后都會(huì)有收益計(jì)算。

被保人能活多久，保障時(shí)間就有多久，這份保險(xiǎn)的價(jià)值也一直在利滾利。

不少讀者看到這應(yīng)該會(huì)提問，既然是壽險(xiǎn)，那還不是得等身故之后才能拿到這份保險(xiǎn)的收益嗎？怎么實(shí)現(xiàn)理財(cái)功能呢？

且看學(xué)姐給大家一點(diǎn)點(diǎn)分析。

實(shí)際上，增額終身壽險(xiǎn)有兩種領(lǐng)取方式：

1.被保人身故/全殘
2.減保取現(xiàn)/退保

每一款增額終身壽險(xiǎn)，背后都會(huì)有收益計(jì)算。投入的錢最后能產(chǎn)生多少收益，就看退保或減保取現(xiàn)那一刻的現(xiàn)金價(jià)值到底是多少。

當(dāng)一段時(shí)間后，現(xiàn)金價(jià)值可能已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過你的保費(fèi)了。此時(shí)的終身壽險(xiǎn)就相當(dāng)于一個(gè)「儲(chǔ)蓄賬戶」。然后通過減保、保單貸款、退保等方式來獲得資金，然后它就變成了教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金了。

而且它比普通年金更靈活的一點(diǎn)是，普通年金的返還和領(lǐng)取都是固定的，而增額終身壽的減保功能沒有額度限制，沒有次數(shù)限制，也沒有領(lǐng)取時(shí)間的限制。

只要符合減保規(guī)則，你可以在人生不同的時(shí)間點(diǎn)，如子女教育、個(gè)人養(yǎng)老，隨時(shí)申請(qǐng)減保。這樣看來是不是覺得增額終身壽險(xiǎn)既靈活又安全收益還可觀！

想了解更多終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品分析可以看這篇文章哦：

既能理財(cái)，又能保障的【增額終身壽險(xiǎn)】是何方神圣？值得入手嗎？weixin.qq.275.com

話不多說，我們直接結(jié)合產(chǎn)品的基本形態(tài)來分析。

1.身故/全殘賠付

壽險(xiǎn)的責(zé)任簡(jiǎn)單，所以并不難理解。無非就是區(qū)分好是否已滿繳費(fèi)期，相應(yīng)的年齡段對(duì)應(yīng)的賠付比例是多少而已。

①在繳費(fèi)期內(nèi)，身故賠付會(huì)比你交的保費(fèi)更高，保證了一點(diǎn)點(diǎn)的杠桿作用

②繳費(fèi)期后，現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)開始攀升，很快就會(huì)與身故賠付保持一樣的額度。

此外這款產(chǎn)品還包含了意外身故保障，在給付了身故保險(xiǎn)金以外，因意外身故的，還將再賠付基本保額。

2.減保取現(xiàn)

想要用作婚嫁金、教育金又不想退保從而缺失保障的被保險(xiǎn)人這一部分就要重點(diǎn)了解了。

假如保先生已經(jīng)繳費(fèi)20年，剛好小孩到了適婚年齡，想給孩子準(zhǔn)備一套婚房。保先生就可以通過一生我愛「減保」，來取出一筆現(xiàn)金。

這個(gè)操作也可以看做是將自己壽險(xiǎn)的一部分進(jìn)行退保。

也就相應(yīng)會(huì)減少賬戶內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值，剩余有效保額會(huì)繼續(xù)按照3.5%的復(fù)利進(jìn)行生息。

無論是給小孩深造用，還是自己想旅游玩玩，都可以通過這個(gè)方式減保拿到一筆現(xiàn)金。

那究竟3.5%的增額比例算不算高呢？經(jīng)過學(xué)姐深扒發(fā)現(xiàn)，還有比它更高的產(chǎn)品，那意味著，在同樣的條件下，其IRR內(nèi)部收益率會(huì)更高，那退保取現(xiàn)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值將會(huì)更加客觀！究竟是哪一款產(chǎn)品，我們一起看看這一篇測(cè)評(píng)文：

「守護(hù)神」終身壽險(xiǎn)一出爐，問的人實(shí)在太多了！weixin.qq.275.com

從整個(gè)產(chǎn)品測(cè)評(píng)來看，一生我愛這款增額壽險(xiǎn)并沒有什么過大的缺點(diǎn)，反而在保障上還增加了意外身故保障、年金轉(zhuǎn)換權(quán)等等，但從收益上，也有比它更出色的產(chǎn)品。因此，想要投保此類產(chǎn)品的消費(fèi)者們，還可以再對(duì)比以后進(jìn)行選擇。

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