首先不得不夸一句，題主還是非常有遠見的。

都說孩子的教育從小抓起，買保險亦是如此！

市面上針對少兒重疾的產(chǎn)品層出不窮，且各具優(yōu)勢，各有特色。

先不說這么多產(chǎn)品該如何挑選，光是給孩子買重疾險是要定期還是終身，就往往讓很多父母陷入了“兩難”抉擇中。

選保定期吧，到期以后沒了保障，擔心身體受不了；

選保終身吧，保費又會貴些，擔心錢包受不了。

太南了?。?！

其實這也是保險業(yè)內(nèi)一直在討論的話題，今天我們就來探討一下，給孩子買重疾險到底選定期還是終身？

老規(guī)矩，先看看市場上熱門的少兒重疾險有哪些>>

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本文重點

• 定期重疾險和終身重疾險的優(yōu)缺點分析

• 給孩子買重疾險，定期or終身？

在講解之前，先奉上一篇給孩子買保險的深度好文，不懂的趕緊先來補補課：

深度好文——如何給孩子買保險？網(wǎng)友直呼：為什么現(xiàn)在才看到weixin.qq.275.com

1、定期重疾險的優(yōu)缺點分析

先說下優(yōu)點：

（1）前期繳費壓力小

定期重疾險比較適合預(yù)算有限的家庭選擇，以媽咪保貝為例：

不難看出，同樣50萬保額，保30年的價格僅僅是保終身的零頭。

一年幾百塊的保費，絕大多數(shù)家庭都是承擔得起的。

便宜歸便宜，也不能亂買哦，害怕入坑的看過來：

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（2）以后切換方便

近些年互聯(lián)網(wǎng)保險蓬勃發(fā)展，重疾險也在以肉眼可見的速度推陳出新。

先是重疾險價格不斷下探，后來為了增加理賠概率，輕癥/中癥/少兒特疾成為主流，到現(xiàn)在的癌癥二次賠、重疾額外賠成為標配。

保障越來越多，但總體看，價格變化不大，甚至有所下降。

因此，可以推測未來的好產(chǎn)品會越來越多。

現(xiàn)在給孩子保障30年，未來有更好的產(chǎn)品，也能更方便切換！

當然，定期重疾險也有缺點：

（1）以后可能買不到保險

買了定期重疾險，一旦身體狀況發(fā)生變化，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、良性腫瘤等等。

再買重疾險，可能就要面臨加費承保、除外承保、甚至拒保等情況。

總之，以后還能不能買重疾險，是個未知數(shù)。

還有種可能性，如果保30年，而這期間發(fā)生過了理賠，想再買重疾險幾乎就不可能，相當于未來都失去了重疾保障。

（2）以后再補充保險價格更高

買重疾險，同樣的保額，年齡變大，保費也會逐年上漲。

我們分別用2個方案來測算下保費：

方案A：0歲男孩，50萬保額，直接保終身。
方案B：0歲男孩，50萬保額，先保30年，30年后再保終身。

如果不考慮通貨膨脹，同樣的保額，方案B成本大概是方案A的3倍多！

不算不知道，一算嚇一跳啊！

所以，從整體來看，買終身顯然是更劃算更省錢，而且保障期限更長。

2、終身重疾險的優(yōu)缺點

上面我們已經(jīng)提到了買終身重疾險的優(yōu)點，首先是不用擔心以后身體狀況發(fā)生變化買不了保險，而且從長遠看，終身重疾險價格也更便宜。

這里主要分析下它的缺點：

（1）年繳費壓力較大

前邊分析過，定期重疾險年繳保費500左右，但終身重疾險年繳保費2000+。

對于保險預(yù)算不多的家庭，還是會有壓力的。

不過呢，對于預(yù)算充足的家庭，買就完事兒了，我整理了一些終身重疾險產(chǎn)品，性價比超高，不妨一看：

這幾款終身重疾險，買到就是賺到！weixin.qq.275.com

（2）可能面臨產(chǎn)品過時

終身重疾險保障的疾病種類基本固定了，并且后期無法調(diào)整。而買定期就能靈活替換更好保障的產(chǎn)品。

看完上面的介紹，大家或許更糾結(jié)了，既然都有優(yōu)劣勢，到底該怎么選??？

別著急，我這不是來幫你支招了嘛~

當然啦，不想看我長篇大論的朋友，看這篇簡析版也是完全OK的>>

重疾險應(yīng)該選擇保定期還是保終身？weixin.qq.275.com

那具體怎么選，下面我們就來好好聊一聊。

先說結(jié)論，如果沒到完全不差錢的程度，那我推薦給寶寶買定期重疾險，即保到他成年（20-30歲）就夠了。

為什么呢？理由有三點：

1、從重疾發(fā)生率看，給小朋友買定期的更劃算

小孩子買重疾險，相比成人，不算貴。因為小孩得大病的概率也并不高。

可以看到，重疾發(fā)生率，雖然會隨年齡不斷增高，但小孩子得重大疾病的幾率還是很低的。

這并非說少兒重疾險沒必要買了，概率再低，一旦發(fā)生，那就是100%，對家庭就可能造成毀滅性的打擊。

所以買一份少兒定期重疾險杠桿高，非常劃算。

2、“保額高”比“保得久”更重要

我見過不少家長，給小朋友買了終身重疾險，可預(yù)算又不夠，保額只買了10萬。

但少兒最高發(fā)的重疾-白血病，平均治療費用在20-30萬。如果要進行骨髓移植，那費用將達到30-100萬。

10萬保額無異于杯水車薪。

很多父母為了照看小孩，還會辭掉工作，收入也被迫中斷。

那重疾險的保額，不僅要能夠覆蓋治療費、營養(yǎng)費及后續(xù)的康復(fù)費用，還應(yīng)該起到收入補償的作用（至少支撐父母一方3-5年不用工作）。

怎么挑選保額是門大學問，想學習的同學趕緊戳進來看看：

保險買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

給孩子買重疾險，建議保額不低于30萬，這樣才能后顧無憂地治病。

有些家長想著，先保終身，等有錢了，再慢慢增加保額。風險不會等你準備周全了才降臨，保障好一段時期才是明智的做法。

因此，保額夠用，比保的久更重要——保額夠，才能將病治好，才有機會規(guī)劃之后的人生。

很多人可能會說，保額高那價格肯定也非常貴吧，是這樣沒錯，但是閱保險無數(shù)的我，輕輕松松就找到了一些保額高價格又合適的重疾險，拿走不謝：

2020年十大高性價比的小孩重疾險weixin.qq.275.com

3．醫(yī)療技術(shù)進步、保險產(chǎn)品更新?lián)Q代快；通貨膨脹讓保額“縮水”

醫(yī)療技術(shù)進步很快，今天的大病，在未來可能已被攻克。

以“少兒白血病”為例，之前是絕癥，可目前其生存率已經(jīng)不低：15歲以下的急性白血病患者，經(jīng)過治療，5年生存率可達到60%-85%。

再看脊髓灰質(zhì)炎（即“小兒麻痹癥”），曾禍害了多少家庭。但隨著脊髓灰質(zhì)炎疫苗的大力普及，在全球范圍內(nèi)已基本被消除。

另一方面，小朋友的人生非常長，保額受通貨膨脹的影響不容忽視。

按3.5%的通貨膨脹率計算，50萬，30年后，購買力不到今天的20萬。

而保險產(chǎn)品更新?lián)Q代又快，30年后完全會有更好的選擇。

對于給孩子買保險這件事，家長要把錢花在刀刃上，普通家庭能省就省。

把保額做足，把最大的風險規(guī)避掉，把孩子的前20-30年照顧好，這樣的父母就已經(jīng)很棒了。

至于他（她）長大之后，自己有能力了，完全可以換更好的保險產(chǎn)品。

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