看到題主提到了超能寶，之前就有小伙伴來(lái)問(wèn)過(guò)，還專(zhuān)門(mén)做了文章測(cè)評(píng)產(chǎn)品，這里給還沒(méi)看過(guò)的小伙伴分享一下：

網(wǎng)上都說(shuō)「太平洋少兒超能寶3.0」不好，是真的嗎？weixin.qq.275.com

這次題主一下子提到了四款產(chǎn)品，目的是想給0歲的寶寶保重疾和意外，一項(xiàng)一項(xiàng)看太麻煩，我們直接用表格對(duì)比，實(shí)力說(shuō)話(huà)。著急的小伙伴可以看一下這里，有全面的產(chǎn)品分析和對(duì)比哦：

2020年十大高性?xún)r(jià)比的小孩重疾險(xiǎn)weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

l 華夏福，超能寶，平安福，國(guó)壽福四款產(chǎn)品怎么樣

l 如何用2700塊錢(qián)配齊小孩子的保險(xiǎn)

01 華夏福，超能寶，平安福，國(guó)壽福四款產(chǎn)品怎么樣

題主提到想要給孩子買(mǎi)保重疾保意外的保險(xiǎn)，等于需要購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)和一份意外險(xiǎn)。但提出來(lái)的四款產(chǎn)品剛好都是重疾險(xiǎn)，所以我就先把四款產(chǎn)品放在一起，比比看四款重疾險(xiǎn)孰好孰壞：

從表格可以看到，單從題主提出的需求：保終身這一點(diǎn)來(lái)看，太平洋人壽的少兒超能寶3.0最高保障期限只有30年，就第一個(gè)被排除了。

從保險(xiǎn)預(yù)算不超過(guò)5000元的條件看，平安人壽的少兒平安福20和中國(guó)人壽的少兒國(guó)壽福至尊版也因?yàn)槎歼h(yuǎn)超5000元被排除了。

而剩下的華夏人壽華夏福，雖然保費(fèi)沒(méi)有超過(guò)5000元，但其實(shí)也就剩下將近600元的保險(xiǎn)預(yù)算，如果想要再購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)，可能就顯得抓襟見(jiàn)肘了。

因此，從題主要求來(lái)看，四款保險(xiǎn)都不是很好的選擇。但既然提到了，我們還是可以詳細(xì)了解一下四款產(chǎn)品的特點(diǎn)的。

1. 保障內(nèi)容

（1）首先，從保障內(nèi)容上看，除了相同的條款之外，華夏福和少兒平安福都另外設(shè)置了重疾特色保障。華夏福主要是提高了18歲前和60歲之后的賠付力度，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，能夠得到的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移力度更強(qiáng)。而少兒平安福20則是提高了70歲前輕癥、重癥的保額賠付，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，能夠得到的保障也是增強(qiáng)了。從這一點(diǎn)看，兩款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)比少兒超能寶3.0和少兒國(guó)壽福至尊版要強(qiáng)。

（2）從輕癥保障一項(xiàng)來(lái)看。重疾險(xiǎn)的輕癥保障除了看是否包含高發(fā)輕癥之外，還要關(guān)注賠付比例?？赡苡行』锇殛P(guān)注到輕癥數(shù)量，但其實(shí)相比起輕癥保障數(shù)量，高發(fā)輕癥才是輕癥保障需要關(guān)注的重點(diǎn)：一些高發(fā)的輕中癥疾病，都是重疾的前兆或是演變前身。如果沒(méi)有及時(shí)治療，就很可能演變成重疾，直接威脅被保人的生命安全。如果有小伙伴不太能理解，或是不清楚高發(fā)輕癥有哪些，建議參考一下這篇：

重疾險(xiǎn)的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

而華夏人壽不僅賠付次數(shù)不輸給其他三款產(chǎn)品，在賠付比例上也是依次遞增的，對(duì)于消費(fèi)者能拿到手的錢(qián)變多，經(jīng)濟(jì)壓力也就不斷減輕了。所以，這一項(xiàng)上，華夏人壽要比其他三款產(chǎn)品更好。

（3）從其他保障內(nèi)容來(lái)看，華夏福和少兒超能寶3.0都有滿(mǎn)期返還的條款設(shè)置，屬于返還型保險(xiǎn)，對(duì)比起其他兩款保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，有可以滿(mǎn)期返還保費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于一些不喜歡純消費(fèi)型保險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不錯(cuò)的優(yōu)勢(shì)。但返還型保險(xiǎn)也有自己致命的缺點(diǎn)，以意外險(xiǎn)為例，感興趣了解的小伙伴可以看下這篇：

為什么我勸你別買(mǎi)長(zhǎng)期返還型意外險(xiǎn)？weixin.qq.275.com

2. 豁免責(zé)任

所謂豁免責(zé)任，就是當(dāng)消費(fèi)者符合一定的條款條件之后，后期的保費(fèi)的不用再交了。因此，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，有豁免責(zé)任的選擇會(huì)更好。一般來(lái)說(shuō)比較好的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有自帶的被保人豁免和可選的投保人豁免條款。

從這一點(diǎn)來(lái)看，少兒平安福20的劣勢(shì)就很明顯了，在其他三款產(chǎn)品都自帶被保人豁免的情況下，它的被保人豁免條款是可選的。如果消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)時(shí)選擇需要被保人豁免，那保費(fèi)肯定也會(huì)隨之提高、因此，少兒平安福20在這一項(xiàng)上明顯不利。

那如果附帶可選的投保人豁免條款，是不是就一定要選呢？感興趣了解的小伙伴可以看下這篇：

保費(fèi)豁免好不好，買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要選嗎？weixin.qq.275.com

3. 繳費(fèi)期限

一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)長(zhǎng)期繳費(fèi)比短期繳費(fèi)更好。一方面因?yàn)榭梢詼p輕投保人的經(jīng)濟(jì)壓力，另一方面也比較容易出發(fā)豁免條款。

而四款產(chǎn)品中，有三款產(chǎn)品的繳費(fèi)期限都是20年，比起市面上很多重疾險(xiǎn)的保障期限達(dá)到30年的情況，明顯處于劣勢(shì)。

4. 中癥保障缺失

四款產(chǎn)品都沒(méi)有中癥保障，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，即使保障期間確診了中癥，也得不到賠償和保障，這明顯是不利的。所以，在這一點(diǎn)上，幾款保險(xiǎn)依舊做的不太好。

那么，除開(kāi)這幾款產(chǎn)品，小孩子應(yīng)該怎么買(mǎi)保險(xiǎn)呢？

02 如何用2700塊錢(qián)配齊小孩子的保險(xiǎn)

其實(shí)給小孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)的貴還真不一定就是買(mǎi)的好。只要產(chǎn)品選擇對(duì)了，不到2700塊錢(qián)也能給孩子買(mǎi)到配置全面的保險(xiǎn)。知道對(duì)于很多小伙伴來(lái)說(shuō)，理論說(shuō)得再多，也不如一套現(xiàn)成的方案來(lái)的實(shí)在。所以我們廢話(huà)不多說(shuō)，上方案——

1. 媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)，顧名思義就是轉(zhuǎn)移重疾風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，也就是說(shuō)，重疾險(xiǎn)最重要的就是能不能做好關(guān)于重疾的保障。按照對(duì)重癥、輕中癥的保障都要全面到位的標(biāo)準(zhǔn)，這里推薦媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)。作為針對(duì)小孩子的重疾險(xiǎn)，它的保障范圍不僅涵蓋了所有高發(fā)的輕、中、重癥疾病，輕中癥的賠付次數(shù)都是2次，賠付比例也達(dá)到了30%和50%。不僅可以保障彌補(bǔ)患重疾可能造成的家庭經(jīng)濟(jì)收入損失，還可以保障孩子患上高發(fā)輕中癥后及時(shí)有效就醫(yī)，預(yù)防疾病加重，保護(hù)孩子安全。之前身邊的朋友也經(jīng)常問(wèn)其媽咪保貝的少兒重疾險(xiǎn)，做過(guò)一個(gè)詳細(xì)的產(chǎn)品測(cè)評(píng)，感興趣的小伙伴可以看一下：

「媽咪保貝」怎么樣？值不值得買(mǎi)？深度測(cè)評(píng)weixin.qq.275.com

2. 平安少兒住院萬(wàn)元護(hù)2020小額醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)一般都是建議短期投保。而作為一款小額醫(yī)療險(xiǎn)，少兒住院萬(wàn)元護(hù)2020的特點(diǎn)有兩個(gè)：

（1）保額比較高，最高報(bào)銷(xiāo)額為5萬(wàn)，基本可以覆蓋到孩子多發(fā)疾病的醫(yī)療費(fèi)用。

（2）報(bào)銷(xiāo)范圍廣：有無(wú)社保都能用，可報(bào)銷(xiāo)社保用藥和自費(fèi)藥，對(duì)于孩子患病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移力度更大。

3. 亞太小超人少兒意外險(xiǎn)

針對(duì)小孩子生性好動(dòng)，比較多意外醫(yī)療事故的特點(diǎn)，亞太小超人對(duì)意外醫(yī)療的保障比較大：只要在2萬(wàn)元內(nèi)都可以0免賠額、不限社保且100%報(bào)銷(xiāo)，可以很大程度上減輕父母的經(jīng)濟(jì)壓力，非常實(shí)用。

此外，還有另外幾款少兒意外險(xiǎn)也針對(duì)孩子的特點(diǎn)有許多適用的條款設(shè)置，有需要的伙計(jì)可以參考一下：

10款最值得買(mǎi)的小孩意外險(xiǎn)大盤(pán)點(diǎn)！weixin.qq.275.com

以上，是我的全部回答，希望對(duì)題主有幫助哦~

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