說到返還型保險，很多人都因為它既能保障還能返保費的操作無比動心。最近很多人來問我平安這款福澤安康怎么樣，乍一看保障似乎還行，但是我熬了幾天把它和市面上的熱門重疾險認真觀察對比了一番，還是被我發(fā)現(xiàn)了它里面的小問題：

福澤安康和全國熱門的136款重疾險對比表weixin.qq.275.com

• 福澤安康的保障怎么樣？

• 到期還錢？這種保險值得買嗎？

我們先來看看福澤安康的保障有哪些：

福澤安康是一款多次賠付的返還型重疾險，重疾分三組可賠付三次，每次100%保額；輕癥賠付一次，20%保額；身故可賠償100%保額；投保人、被保人豁免可選。

這款重疾險最有特點的是保額可遞增：重癥、輕癥和身故的保額，每五年增長5%。

整體看起來保障還過得去，但里面還是有一些小毛病被我挑了出來：

一般來說，保險公司為了降低多次賠付型產(chǎn)品的賠付率，會根據(jù)病理、嚴重程度等，將所有病種進行分組。市面上的產(chǎn)品對重疾進行分組，多數(shù)都是將病因相近的重疾歸類。

每一個組別里只要發(fā)生過一次理賠，那么分組中的其他疾病就不再有再次賠付的機會。

因此，購買多次賠付的重疾險，我們要仔細閱讀疾病分組。那疾病分組要怎么看又是一個可以說很多的話題了，可以直接看這里：

多次賠付的重疾險值不值得買？原來我們都被騙了！weixin.qq.275.com

福澤安康這款重疾險，分三組賠付三次這個還是不錯的，但需要注意的是，現(xiàn)在很多產(chǎn)品都能做到惡性腫瘤單獨分組，而福澤安康還堅持把惡性腫瘤與另外兩種高發(fā)重疾分在同一組別，大大降低了重疾多次賠付的概率，分組不合理。

（二）輕癥賠付比例太低：目前大部分重疾險產(chǎn)品的輕癥保障能做到多次賠付，而且賠付比例30%起步。福澤安康20%的輕癥賠付比例在保障方面沒有優(yōu)勢。

輕癥往往是重疾的早期階段，比重癥高發(fā)，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療才能防止其惡化為重疾。從這個層面來說，輕癥不是很小的病。發(fā)生輕癥時，對于普通家庭來說還是有些經(jīng)濟壓力的。所以優(yōu)秀的輕癥保障對于一款重疾險來說是非常必要的。

（三）身故責任及豁免：18歲前身故賠付已交保費，18歲后身故賠付保額。可附加投保人和被保人豁免，被保人豁免在很多產(chǎn)品中都是自帶的，而福澤安康需要另外付費附加，這就有點不太實惠了。

福澤安康這款重疾險，可以多次賠付，但分組不夠友好，輕癥賠付比例低，同時中癥保障缺失。

雖然有保額遞增，但是保費非常貴，二十年的繳費期里每年要交兩萬多塊，總共40多萬的保費只能拿到50萬的保額。同樣的預算能把各個險種都配置全了，保障還很不錯。

但平安作為一家認知度很高的公司，還是有很多人愿意買他家的產(chǎn)品，所以我在這里也給各位做個推薦：

平安人壽怎么樣,有哪些產(chǎn)品,哪個好,有哪些坑套路,深度分析weixin.qq.275.com

很多人看中這款保險或許還有一個原因，就是它滿期返還的功能。

若保險期至80歲或100歲，滿期生存且沒理賠過重疾，就會返還一定的保費。買個保險不用花錢，這聽起來當然美好啦。但是保險公司也不是白白付出的，看看返還型和消費型的對比就知道了：

在保額一樣的情況下，返還型的保費比消費型的高了將近三倍，而這幾十年里要是出了一次險，返還的錢就沒了，相當于花更多的錢買了一份同樣的保額。

你多交的這些錢，保險公司都拿去升值了，等到你拿到返還回來的錢，它也早已貶值，還不如買其他的理財產(chǎn)品保值來得快。

就像上面說的福澤安康，用40萬買50萬的保額，不出險皆大歡喜，萬一出了險，那可是虧的肉疼啊。

所以如果預算不足的話，還是建議買消費型的重疾險，用幾千塊的價格拿到幾十萬的保障，更有性價比。

大眾買返還型保險是看中它的理財功能，但是保險最重要的功能其實是抵御未知風險。返還型保險對風險的抵御能力一般，收益也不高，還要付出高于一般消費型保險的保費，作為投資來說也是不推薦的。

就算決定要購買返利型保險的話，選擇也有很多，可以貨比三家找多幾個備選：

七款值得買的返還型重疾險大盤點！weixin.qq.275.com