在現(xiàn)實(shí)生活中，一些收入不高的家庭談起保險(xiǎn)，他們會(huì)覺得保險(xiǎn)雖好，但由于收入有限，沒有多余財(cái)力顧及保險(xiǎn)保障，買保險(xiǎn)那是有錢人的事。

但事實(shí)恰相反，對(duì)于收入較低的家庭來(lái)說(shuō)，積蓄不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力極差。一旦由于意外、疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)支柱喪失勞動(dòng)能力，整個(gè)家庭將沒有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，家庭成員甚至無(wú)法維持正常生活，更容易陷入困境。

因此低收入家庭更需要考慮保險(xiǎn)的問(wèn)題，那今天我們就來(lái)聊聊普通家庭該怎么買保險(xiǎn)！

家庭保險(xiǎn)配置的基本理念和規(guī)劃思路，可以查看學(xué)姐之前這篇文章：

年收入10萬(wàn)的家庭怎么買保險(xiǎn)最劃算？weixin.qq.275.com

接下來(lái)進(jìn)入本期重點(diǎn)

怎么買一家人的保險(xiǎn)比較劃算？

買家庭保險(xiǎn)時(shí)要注意什么？

首先我們要分析一下家庭會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)，先上圖：

結(jié)合家庭每個(gè)成員在家庭中承擔(dān)的責(zé)任以及角色特定，我們可以得出以下結(jié)論：

家庭經(jīng)濟(jì)支柱的身故會(huì)對(duì)家庭造成重大損失，因此都需要配置壽險(xiǎn)；

家庭每位成員都面臨著疾病、殘疾風(fēng)險(xiǎn)，所以都應(yīng)該配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，想了解這四個(gè)險(xiǎn)種有何區(qū)別的話，可以看這里：

重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)有什么區(qū)別？理賠的時(shí)候會(huì)沖突嗎？weixin.qq.275.com

不過(guò)有一點(diǎn)配置家庭保險(xiǎn)的時(shí)候我們必須認(rèn)清：保額和保費(fèi)是正相關(guān)的，是聯(lián)動(dòng)的。

保費(fèi)過(guò)高，家庭負(fù)擔(dān)太重；保費(fèi)過(guò)低，又滿足不了基本的保障需求。

所以預(yù)算也是配置保障的重點(diǎn)考慮因素之一。

參考致力于幫助大眾家庭資產(chǎn)良性發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)普爾理財(cái)法則，合理的保費(fèi)預(yù)算應(yīng)占家庭年度可支配收入的20%，或者家庭年度總收入的10～15%。

所以按每年占家庭年收入10%作為保險(xiǎn)預(yù)算的標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)姐為年收入在15萬(wàn)以內(nèi)的家庭，做了一個(gè)每年保費(fèi)大約為一萬(wàn)元的基礎(chǔ)家庭保險(xiǎn)配置方案。

1、重疾險(xiǎn)

以30歲男性為例，健康保2.0每年僅需繳納4080元，確診重疾并且接受治療會(huì)額外給予10%的保額作為津貼，鼓勵(lì)被保人積極就醫(yī)。同時(shí)，拿容易復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)的惡性腫瘤來(lái)說(shuō)，多次賠付，減少?zèng)]錢治病，因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)，也能實(shí)現(xiàn)最全面的保障。

而寶寶適合的重疾險(xiǎn)媽咪保貝，每年不到500元的保費(fèi)，保額高達(dá)50萬(wàn)。孩子的治療方式比較特殊，需要的費(fèi)用也比較多，這款產(chǎn)品涵蓋了多種特定少兒重疾，對(duì)孩子的保障更具有針對(duì)性，對(duì)寶寶來(lái)說(shuō)也是花到最少的錢買到不錯(cuò)的大保障。

如果這款產(chǎn)品不符合預(yù)期，我也收集了其他性價(jià)比不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)可供參考：

全國(guó)熱門的136款重疾險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

2、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)適合上有老下有小的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，以防自己遭遇不幸而導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩塌。以30歲的家庭經(jīng)濟(jì)支柱為例對(duì)重要的壽險(xiǎn)進(jìn)行分析：禎愛優(yōu)選2019的保額50萬(wàn)元，保至60歲，繳費(fèi)期限為20年，男性年繳費(fèi)995元，女性505元。

當(dāng)然，市面上還有不少優(yōu)質(zhì)的壽險(xiǎn)，大家伙可以根據(jù)自身需求來(lái)挑選哦：

超全！國(guó)內(nèi)熱門壽險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

3、醫(yī)療險(xiǎn)

這款尊享e生2019在市場(chǎng)上呼聲非常高，每年300左右的價(jià)格可以買到幾百萬(wàn)的保額，對(duì)于100種重疾住院產(chǎn)生的費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)100%的報(bào)銷。還包含了一些特效藥的報(bào)銷、就醫(yī)綠通等增值服務(wù)，能讓投保人在第一時(shí)間接受到良好的治療環(huán)境，性價(jià)比比較高。

4、意外險(xiǎn)

你永遠(yuǎn)不會(huì)知道，明天和意外哪個(gè)會(huì)先來(lái)。意外險(xiǎn)產(chǎn)品都非常便宜，但保額都高達(dá)幾十萬(wàn)。如果大人發(fā)生意外，賠付金可以拿來(lái)治療，也可以留給孩子。

而寶寶的意外險(xiǎn)就是買一個(gè)安心，一年幾十塊錢，更加全面地保障了寶寶。

除了上面方案中的意外險(xiǎn)產(chǎn)品之外，還有一些值得買的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，感興趣的看過(guò)來(lái)：

2020年，最值得買的意外險(xiǎn)都在這里了weixin.qq.275.com

1、提早進(jìn)行壽險(xiǎn)規(guī)劃

對(duì)于收入一般的家庭而言，不妨多關(guān)注低保費(fèi)高保額的險(xiǎn)種。雖然我們都知道終身壽險(xiǎn)的時(shí)間長(zhǎng)，可謂最上選，但是保費(fèi)也比較高昂，對(duì)低收入家庭來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)不起。收入一般的家庭可多關(guān)注意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)，這樣也就擁有了基本保障。定期壽險(xiǎn)較經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先保。

2、先保障后理財(cái)

除了醫(yī)保以及四大險(xiǎn)種之外，還有如教育金、養(yǎng)老金這類的理財(cái)型保險(xiǎn)，但是買保險(xiǎn)一定要注重先保障，再理財(cái)。

購(gòu)買理財(cái)型保險(xiǎn)的前提是保障型保險(xiǎn)已經(jīng)配置齊全，然后還有更多的預(yù)算，則可以考慮。

還有門診醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)這類的醫(yī)療險(xiǎn)，通常保障額度不高，幾萬(wàn)塊錢左右，發(fā)燒感冒都能報(bào)銷，保費(fèi)的價(jià)格也不高。但是這類醫(yī)療險(xiǎn)不適合保障大病，建議兒童可以考慮。適合小孩買的小額醫(yī)療險(xiǎn)學(xué)姐已經(jīng)整理出來(lái)了，想要做進(jìn)一步了解的朋友們可以看看：

最值得給小孩買的十大「小額醫(yī)療險(xiǎn)」推薦！weixin.qq.275.com

3、先大人后小孩

收入一般的家庭還應(yīng)注意，在經(jīng)濟(jì)能力或家庭預(yù)算富余的情況下，按照需求上的“輕重緩急”來(lái)安排自己和家人保險(xiǎn)，也是非常重要的。

一般家庭最應(yīng)買保險(xiǎn)的是一家之主，即家里的經(jīng)濟(jì)支柱，而不是未成年的孩子。無(wú)論家庭收入的高低，都有適合自己的保險(xiǎn)。

最后學(xué)姐提醒一下，面對(duì)日益增長(zhǎng)的醫(yī)療費(fèi)用，提醒您，風(fēng)險(xiǎn)抵抗力越弱的家庭越應(yīng)該買保險(xiǎn)！越早買越劃算！

要想買到一份好保險(xiǎn)，光看這篇文章可不夠！如果你依然拿捏不準(zhǔn)自己的情況，依然對(duì)保險(xiǎn)配置有疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)的咨詢~點(diǎn)擊關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào)，里面有保險(xiǎn)知識(shí)、最新的保險(xiǎn)產(chǎn)品分享，幫助你買保險(xiǎn)不被坑！

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