直接說(shuō)結(jié)論，重疾險(xiǎn)是可以做主險(xiǎn)的，也不必一定要做其他險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。很多朋友就疑問了，買個(gè)保險(xiǎn)都搞這么復(fù)雜，那到底重疾險(xiǎn)是作為主險(xiǎn)還是附加險(xiǎn)購(gòu)買比較好？今天我們就來(lái)好好聊聊這個(gè)話題。

在分析之前，你可以先了解一下重疾險(xiǎn)一些關(guān)鍵詞語(yǔ)和知識(shí)點(diǎn)：

本文重點(diǎn)

• 重疾險(xiǎn)是作為主險(xiǎn)還是附加險(xiǎn)購(gòu)買比較好？

• 購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意什么？

一、重疾險(xiǎn)是作為主險(xiǎn)還是附加險(xiǎn)購(gòu)買比較好？

目前，市場(chǎng)上常見的重疾險(xiǎn)主要分為兩種：一種是可以作為主險(xiǎn)進(jìn)行購(gòu)買，另一種是作為附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)一同購(gòu)買。

重疾以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)的，要么是重疾提前給付，要么是額外給付。

（1）提前給付：最為常見的附加險(xiǎn)重疾給付方式，產(chǎn)品的總保額固定不變，主險(xiǎn)壽險(xiǎn)和附加重疾險(xiǎn)共享保額，如果對(duì)重大疾病進(jìn)行了賠付，主險(xiǎn)的保額就會(huì)相應(yīng)減少，影響到壽險(xiǎn)的保額。

我們來(lái)舉個(gè)栗子說(shuō)說(shuō)：

老王買了保額為100萬(wàn)的“主險(xiǎn)壽險(xiǎn)+附加重疾”的產(chǎn)品。

在保障期限內(nèi)老王患上重疾，假設(shè)重疾賠付比例為50%，那么保險(xiǎn)公司將會(huì)賠付50萬(wàn)元。剩下的50萬(wàn)是壽險(xiǎn)的保額，當(dāng)老王在保障期限內(nèi)身故，由受益人領(lǐng)取剩下的50萬(wàn)保險(xiǎn)金。

（2）額外給付：附加重疾險(xiǎn)有單獨(dú)的保額，即使理賠，主險(xiǎn)的保額也不會(huì)受影響，但這類產(chǎn)品的保費(fèi)比前一種通常要高一些，目前已經(jīng)不多見。

共享保額的情況顯然并不劃算，如果需要兩者的保障，還是單獨(dú)購(gòu)買壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更合適。

加上“主險(xiǎn)壽險(xiǎn)+附加重疾”的產(chǎn)品捆綁責(zé)任較多，保費(fèi)都比較高，買一份的價(jià)錢都足夠買一份純重疾險(xiǎn)和一份定期壽險(xiǎn)。能一份錢能買兩份保障，它不香嗎？

所以，我建議重疾險(xiǎn)作為主險(xiǎn)直接購(gòu)買會(huì)更好。

市面上其實(shí)性價(jià)比高的產(chǎn)品還是很多的，一兩千塊就能買到優(yōu)質(zhì)的重疾險(xiǎn)，不用謝，我?guī)湍阏砗昧耍?/p>

二、購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意什么？

1．保額要買足

保額買多少并沒有一個(gè)固定的數(shù)字，一般來(lái)說(shuō)要根據(jù)個(gè)人情況而定，可以參考一下兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

（1）3-5倍的年收入

在治療重大疾病后，病人需要長(zhǎng)達(dá)3-5年的康復(fù)期，而在這3-5年，基本上是無(wú)法正常工作獲得收入去支撐治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用。

因而，以3-5年康復(fù)期計(jì)算，最好做到3-5倍年收入作為保額標(biāo)準(zhǔn)。比如10萬(wàn)年收入，則保額為30-50萬(wàn)，這樣就不會(huì)因?yàn)樯?，降低原?lái)的生活標(biāo)準(zhǔn)，也不會(huì)給家庭造成負(fù)面影響。

（2）30萬(wàn)起步，一線城市50萬(wàn)

重疾平均治療費(fèi)用是十幾萬(wàn)，還要考慮生病期間的收入中斷情況以及術(shù)后康復(fù)治療費(fèi)用，一般來(lái)說(shuō)，至少需要30萬(wàn)才能保證正常開支。

如果是一線城市的話，生活開支要比二三線城市的大，保額也要提高到50萬(wàn)

所以保額的選擇是一個(gè)至關(guān)重要的問題，這里面的學(xué)問也是不少的，買之前一定要了解一下：

2.繳費(fèi)期限越長(zhǎng)越好

很多人在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)面臨如何選擇繳費(fèi)期限的問題。一次性交完？還是分期交？

先說(shuō)結(jié)論，收入穩(wěn)定的情況下，盡可能選擇更長(zhǎng)時(shí)間的繳費(fèi)期限！

選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)的好處：

（1） 減輕每年的繳費(fèi)壓力，高保障額度，杠桿更高

繳費(fèi)期越長(zhǎng)，分?jǐn)傇诿恳荒曛械谋ｋU(xiǎn)費(fèi)用越少，用較少的錢能有較高的保障，相對(duì)于躉交，杠桿比更高。

這就好像我們用三成首付買一套房，只用30%的錢就讓我們住上了新房；

同樣，本來(lái)躉交要15萬(wàn)的，分30年繳只需要8600元就能享受保險(xiǎn)的保障。

（2）觸發(fā)豁免幾率大

豁免就是你在保障期間，如果你出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司先給你賠一筆錢，再把后面要交的保費(fèi)給你免了，還會(huì)繼續(xù)按照合同保你，再出險(xiǎn)、再賠錢。

選擇長(zhǎng)期交費(fèi)，萬(wàn)一發(fā)生輕疾或重疾，可以免交后續(xù)保費(fèi)，交的長(zhǎng)更有利于發(fā)揮杠桿優(yōu)勢(shì)。

例如，小明給自己買了份50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，選擇交30年保終身。

剛交第1年，小明就患上了輕癥，保險(xiǎn)公司不僅按合同賠付，而且要免除小明剩余29年的保費(fèi)，還可以繼續(xù)獲得終身保障。

所以說(shuō)，一般情況下繳費(fèi)期限越久越好。

對(duì)你繳費(fèi)期限還有疑惑的朋友不要急，我熬夜寫好了一篇筆記，教你怎么結(jié)合個(gè)人情況選擇適合的繳費(fèi)期限：

3.預(yù)算充足，保障期限選終身。

在預(yù)算充足的情況下，重疾險(xiǎn)的保障期限越長(zhǎng)越好，終身重疾險(xiǎn)要優(yōu)于定期重疾險(xiǎn)。

下圖可以讓你們直觀感受到重大疾病發(fā)生率隨著年齡的變化。

如果你購(gòu)買了定期重疾險(xiǎn)，保障到70歲后，保障是空缺的，這時(shí)在想投保其他產(chǎn)品就比較困難，很可能會(huì)因?yàn)槟挲g和健康的問題被拒保。

由數(shù)據(jù)可以看出，我們患重疾概率最大的時(shí)期還是在70歲之后，如果發(fā)生重疾的話，風(fēng)險(xiǎn)就要自己承擔(dān)。

選擇終身重疾險(xiǎn)，保障終身，不用擔(dān)心老年時(shí)期得了大病沒有保障，避免了保障缺失。

定期和終身這兩者其實(shí)也有它們各自的優(yōu)劣。詳細(xì)解讀給你奉上了，愛學(xué)習(xí)的小伙伴一定不要錯(cuò)過：

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