保險不是一錘子買賣，而應該是“常看常新”的存在。

很多朋友買了保險，就把合同放在柜子里，一年到頭都不會和它見面，然而與保單太生疏，是很容易“虧錢”的！

學姐有個客戶張小姐，運動不小心受傷，左手橈骨骨折，前前后后也花了小幾萬塊錢了，來找學姐協(xié)助理賠，我一看張小姐發(fā)給我的保單，感到非?？上А?/p>

一般像張小姐這種情況，是可以通過百萬醫(yī)療險+意外險申請賠付的，但張小姐的意外險剛好在她受傷前的一個月到期了，也沒有及時補充新的意外險保障，最后她只能通過社保和百萬醫(yī)療險報銷，拿不到意外險的報銷款，少了一筆損失補償。

因此學姐認為有必要給大家提個醒：身體需要體檢，保單也需要定期做檢查！

那么給保單體檢應該怎么做呢？跟著學姐下面這幾個步驟來進行就可以了。

本文重點

>>保單體檢第一步：查漏補缺

>>保單體檢第二步：配置方案完善

保單體檢第一步：查漏補缺

保單有多少張？都保些什么？和現(xiàn)在的家庭情況還匹配嗎？

提起這些問題，可能很多人一時間都回答不上來，這就需要我們定時把保單拿出來，進行查漏補缺，別讓保單“生病”了。

檢查的時候，最重要的是以下幾個內容：

◆  保額、保障期是否合適？

>>需求會成長——保額要調整

保額是根據家庭構成、收入、負債情況等綜合考慮的，一旦其中部分因素發(fā)生變化，保額也應該跟著進行調整，才能讓保單達到“健康”狀態(tài)。保額具體怎么選，這篇文章教會你：保險的保額應該怎么買？

下面學姐帶大家從隔壁小王的視角來看看，到底哪種情況需要調整保額：

①收入有變化

幾年前小王剛買保險的時候，年收入只有10萬，重疾只配置了50萬的保額，這是相對合理的。

經過幾年的打拼，小王今年當上了經理，年收入50萬。

如果小王患了大病，除去治療費用，還需要3-5年的康復期，這期間不去工作在家里休養(yǎng)，小王就會損失100萬以上的收入。

收入驟降，會影響現(xiàn)有的生活質量，所以購買的重疾險保額也應該提高到100萬以上，即使不幸患重病無法工作，也可以通過重疾險的保額來彌補收入的損失，保證現(xiàn)有生活質量不被影響，該吃吃該喝喝，心情愉悅對病情的康復也會有幫助。

②負債增加

去年年末做了個大項目，小王有了一筆獎金， 加上之前的積蓄，小王上個月拿150萬做首付，買了一套房子，房貸300萬元。

負債金額變高了，小王所配置的保險也應該提高保額，用保額覆蓋負債，以免患重病或身故無法再償還貸款，房產也沒了。

③家庭經濟支柱轉移

幾年前小王剛出來工作，家里的經濟支柱還是父母親，現(xiàn)在父母已經快到退休年齡了，而小王的事業(yè)也有了起色，成了家里賺錢最多的那個人，自然而然地充當起了家庭經濟支柱的角色。

這種情況下，家人的經濟保障主要來源于小王，小王一旦倒下，家人保障就會受影響。因此，小王有必要提高保額，給家人更可靠的保障。

那么升級為家庭經濟支柱以后，該怎么買保險，都買到多少保額？學姐給小王支支招：家庭支柱保險怎么買？

>>保障期夠長嗎？

小王剛開始因為預算不足，保險都買的定期保障，壽險只保10年，重疾險只保到70歲，這其實是不夠用的。

特別是壽險，很快就到期了，而小王離退休還有很久，這期間還是家庭經濟支柱，缺失壽險的保障，會將風險轉移到家人身上。

而對于重疾險，學姐一向推薦保終身，重要性已經分析過了，之前沒看過的可以回顧一下這篇文章：為什么重大疾病保險最好要選擇保障終身?

因此，當小王經濟更寬裕的時候，是應該調整保險的保障期限的，建議補充一份保障到70歲的定期壽險，覆蓋退休前的時間，最大程度地為家人抵御風險。

此外再配置一份重疾險保障終身，兩份重疾險搭配起來，保額及保障期限都足夠了。

◆  家人都有齊全的保障了嗎？

小王之前還是單身貴族，只要做好自己和家人的保障就夠了。今年，小王事業(yè)和家庭雙豐收，成了家，還有了可愛的寶寶。

妻子和小王一樣，自己的事業(yè)也正在穩(wěn)步發(fā)展中，是家庭的另一經濟支柱，所以保障情況可以參考小王的來配置和調整，但是寶寶的保障就是一個新的問題了。

家庭人員有變化，保障也得跟上。

依照小王的經濟情況，學姐建議除了給寶寶買少兒醫(yī)保之外，還得配置其他人身保險，做足保障。如果你撓破頭都不知道小孩保險怎么買？這份攻略三分鐘給你搞定！

◆  對的保險買給對的人了嗎？

不求貴的，但求對的，這句話都要聽起繭了吧，但買保險，也確實是這么個道理！

家庭中的每一個人，合適的保險都不一樣，需要“量體裁衣”，買最合適的產品，保障才會到位。

如果出現(xiàn)了以下的情況，你的保單都有可能“生病”了：

? 健康保障沒有做足，反而是買了幾份理財險；

? 預算不足，只給孩子買保險，大人沒有保障；

? 錯誤的愛：家庭經濟支柱沒有買壽險，給孩子買壽險；

? 缺失的愛：沒有給老人買保險。

第一步檢查下來，要是沒有問題，那就皆大歡喜，如果發(fā)現(xiàn)了問題，建議及時對保單進行“治療”，進入體檢的第二步。

保單體檢第二步：配置方案完善

有問題的保單，及時調整和完善是最好的解決辦法，以免造成保障缺失。但是應該如何完善，可能很多人還是云里霧里的。

這里學姐直接提供幾個不同階段的方案配置給大家參考，看看健康的保單都長什么樣，對號入座是最簡單的了~

◆  方案一：沒有孩子，浪漫二人世界

>>基礎配置

小兩口剛開始打拼不久，如果年收入不到10萬元，但平時花銷大，積蓄不多的話，先把疾病風險和意外風險的抵御做好。

重疾買單次賠付的，保定期，附加上身故責任，作為過度期的保障也是基本夠用了；醫(yī)療險選擇有既往癥保障的，可以加大賠付力度；意外險選擇有高額意外醫(yī)療且0免賠的，保障會更全面，另外，如果工作壓力比較大的，選擇包含猝死保障的，也會比較實用。

重疾50萬保額+醫(yī)療險最高600萬保額+意外險100萬保額，這個配置對于預算不足的朋友來說，基本夠用，而且夫妻二人加起來一年保費只要九千多，還是比較合理的。

>>進階配置

年收入雖然不到10萬元，但預算稍微寬松一點的話，可以考慮再加一份壽險。

組成了家庭，另一半就會是你永遠的牽絆，如果一方倒下，家庭經濟重擔就會落到另一方身上，不舍得另一半辛苦勞累，最好的辦法就是為對方轉移風險。

>>高端配置

年收入在10萬元以上，可支配收入充足，可以為自己的保障加碼，選擇多次賠付的重疾險，并且保障終身，即使身體不幸多次患上重疾，也依然有保障。

醫(yī)療險配置特需版，住進單人高端病房，看病、手術無需排隊，享受更好的就醫(yī)體驗。

◆  方案二：一家三口，有300萬房貸

>>基礎配置

30歲經過幾年的積累，在經濟上比以前會更寬裕一些。雖然剛生完孩子，前前后后也花了不少錢，預算也是比較緊張的，但重疾險仍然不能少，建議直接保障終身，以免70歲之后保障缺失。

我們以家庭年收入15萬元左右，且有300萬的房貸在身為例來配置方案。

學姐建議大人盡早配置一份壽險，兩人共同分攤負債壓力，其他保障可參考二人世界時的配置。

因為這時候人生的牽絆就不止另一半了，還有可愛的寶寶。萬一哪天不幸倒下了，房貸沒有還完，另一半得一個人扛起這份重擔頭上，家人孩子甚至有可能會因無力償還而不得不搬離這個房子，這是有責任心的人都不愿意看到的。

此外，還需要幫寶寶抵御疾病風險和意外風險。

為寶寶選擇一份多次賠付的定期重疾保障作為過渡，保額和保障次數(shù)都基本夠用，等孩子長大了再自己另做重疾補充；

再選擇一份百萬醫(yī)療險，新生兒黃疸、肺炎、支氣管炎住院也有得報銷；

意外險自然也不能少，寶寶這時候還沒有自我保護意識，滾下床或學習爬步磕到桌角受傷也是常有的事，選擇含有0免賠意外醫(yī)療的意外險，增加燙燒傷責任，可提高實用性。

>>進階配置

如果生孩子后預算也還算充足，學姐建議大人配置一份多次賠付的重疾險，同時附加特定心腦血管疾病二次賠。

因為要養(yǎng)育孩子，教育、生活等方面的支出都會增加，同時又面處于事業(yè)上升期，工作、生活、經濟壓力都會加大，也更容易引發(fā)心腦血管方面的疾病。

選擇重疾多次賠+特定心腦血管多次賠的搭配，目的是最大程度地轉移風險，加固保障，減緩疾病發(fā)生時家人的經濟壓力。

>>高端配置

如果在年收入高于15萬元，且有負債的情況下做高端配置，應該將壽險的保額提高，以覆蓋負債金額為佳。

另外，孩子的重疾險直接保終身，給他最大力度的保障，同時選上少兒特疾、罕見病的保障責任，并且附加投保人豁免，即使父母患病無力交費了，孩子的保障也不會中斷。

上面是兩份健康的保單，但不是絕對的標準，僅供大家參考，因為每一個人的情況都不一樣，只要有一項因素不同，配置方案都需要進行調整。

◆  老人方案：防癌險+防癌醫(yī)療險+意外險

百善孝為先，為父母配置保險是很多子女最掛心也最頭疼的問題，那么老人買什么保險最好？這篇文章解決你的難題：老人保險怎么買？

以前社會的保險觀念并沒有現(xiàn)在強，很多老人以前都沒有為自己配置保險，而現(xiàn)在年紀也大了，大多數(shù)身體健康狀況也大不如前，很多保險都沒辦法買了，所以子女再為父母投保時，常常碰壁，買不到保障。

其實為父母投保并不難，所以學姐把老人方案單獨拿出來說了。

如果是父母還未超過55歲，身體也沒什么問題，可以考慮投保防癌險+百萬醫(yī)療險+意外險；如果已經超過55歲了，身體也有一些小毛病的話，能買到百萬醫(yī)療險的機會較小，這時可以考慮投保防癌醫(yī)療險。

防癌險和防癌醫(yī)療險的投保年齡上限都較高，核保相對寬松，三高也能投保，對老人十分友好，意外險就更不用說了，基本不用擔心買不了。

這樣的配置已經能覆蓋老人常有的問題，比如患癌住院、摔倒骨折住院等，這些都能保障到。

總的來說，為父母投保主要關注兩點：一是投保年齡，二是核保情況。老人的年齡在不在投保范圍，大家都會看，但核保就把很多人難住了。

保單檢查最好和我們體檢一樣，一年一次，對保單的情況做到心里有數(shù)，保障才不會有空缺。不然等到真正要用到保險時，才發(fā)現(xiàn)問題，就晚了。

跟著學姐的體檢步驟，你學會怎么為保單做體檢了嗎？還有疑問的話，趕緊私信學姐吧！

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