香港問題未平，新冠疫情又起。第一季度經(jīng)濟(jì)大幅收縮8.9%。作為金融界三駕馬車之一的保險(xiǎn)，也難免受到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響。在這種情況下，如何購買香港保險(xiǎn)才能保險(xiǎn)？想直接知道2020年香港哪些保險(xiǎn)最值得購買的，可以看這篇測評

十大【值得買】的香港保險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)

• l 購買香港保險(xiǎn)需要注意的風(fēng)險(xiǎn)問題

• l 怎么選擇香港的保險(xiǎn)公司

• l 總結(jié)：（大陸居民到香港買保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)）

一、 購買香港保險(xiǎn)需要注意的風(fēng)險(xiǎn)問題

(一) 匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)2020年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，港幣與人民幣的1元兌換價(jià)，十年內(nèi)從1.2元跌到0.9元，相當(dāng)于本金30%的虧損。由此可以看到，香港保險(xiǎn)長期看，投資收益未必高。

絕大部分香港保險(xiǎn)產(chǎn)品均以港幣購買、理賠，港元直接與美元掛鉤，投保人需自行承擔(dān)匯兌損失。

(二) 倒閉風(fēng)險(xiǎn)

在中國法律框架體制下，大陸保險(xiǎn)公司受到保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，是不允許倒閉的。而在境外，對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管較為松散，即使是友邦、富通這樣的大公司2008年也險(xiǎn)些倒閉，香港的小保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)則更大。

而香港保險(xiǎn)公司如果倒閉了，在沒有公司接盤的情況下就只能走破產(chǎn)程序，此時(shí)的保單便失去了作為保險(xiǎn)的功能，只能在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清算后，與眾多債主一起等著按比例獲得零星的賠償。

保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，會(huì)有什么后果，還沒到期的保單怎么辦？想了解更多詳情，可以看看這篇文章，以作參考。

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(三) 法律風(fēng)險(xiǎn)

（1）如果賠付時(shí)發(fā)生糾紛。超過100萬港元由香港的法庭審理，還可能要請香港律師，投保人要前往香港，這些成本費(fèi)用都是必須慮的。

（2)香港的“最高誠信原則”和內(nèi)地的“如實(shí)告知原則”不同。很多香港保險(xiǎn)的宣傳，都會(huì)提到香港保險(xiǎn)公司采取的“嚴(yán)核保，寬理賠”經(jīng)營理念，理賠更容易。本著最高誠信原則，在香港買保險(xiǎn)只要是你說的，保險(xiǎn)公司都信。但日后理賠時(shí)如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)你不誠信，那就會(huì)拒賠。

由于以上風(fēng)險(xiǎn)的存在，在購買香港保險(xiǎn)時(shí)必須格外小心，否則可能辛辛苦苦交了多年的保費(fèi)，最后出險(xiǎn)卻被拒賠，大家感興趣的話可以看看這幾個(gè)被列入保險(xiǎn)界史冊的拒賠案例

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（3）不可抗辯條款的差異。在內(nèi)地，《保險(xiǎn)法》有明確規(guī)定，保單生效2年后，保險(xiǎn)公司不得解除合同；在香港，保險(xiǎn)公司對于投保人的欺詐或未如實(shí)告知，可進(jìn)行無限期追溯，最終可能導(dǎo)致客戶因未履行如實(shí)告知義務(wù)而遭到拒賠。

(四) 服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（1） 繳費(fèi)、理賠可能會(huì)出現(xiàn)一些麻煩的狀況。保單受香港法律管轄，如果遇到問題，必須親赴香港。因?yàn)樵趦?nèi)地沒有網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，在服務(wù)的便利性上，香港保險(xiǎn)公司還是比不上內(nèi)地的保險(xiǎn)公司。

更多香港保險(xiǎn)與內(nèi)地保險(xiǎn)的優(yōu)劣對比，請看

香港保險(xiǎn)及內(nèi)地保險(xiǎn)大pk！weixin.qq.275.com

（2）在香港投保的重疾險(xiǎn)如果發(fā)生重大疾病可能會(huì)要求到香港鑒定，這就牽涉到兩地對醫(yī)療診斷憑證的互認(rèn)問題，還有可能因?yàn)橥迪愀墼黾硬簧儋M(fèi)用。且需要提前咨詢確認(rèn)：如果在意外發(fā)生地沒有香港保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院，在當(dāng)?shù)鼐驮\發(fā)生的費(fèi)用是否被認(rèn)可。

其實(shí)，近年來內(nèi)地保險(xiǎn)不斷發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)不斷完善，保險(xiǎn)密度、深度、廣度也在不斷地提升，整體的發(fā)展大有趕超香港保險(xiǎn)的態(tài)勢。在內(nèi)地也有不少優(yōu)于香港保險(xiǎn)的產(chǎn)品，前段時(shí)間，由于香港問題，許多原本想去香港購買保險(xiǎn)的人都只能取消或延遲計(jì)劃。為此，學(xué)姐也總結(jié)了一份絲毫不輸香港保險(xiǎn)的內(nèi)地保險(xiǎn)名單，給大家作為替代產(chǎn)品參考。

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二、 怎么選擇香港的保險(xiǎn)公司

如上所說，香港保險(xiǎn)公司存在著倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，所以在香港購買保險(xiǎn)需要格外注意保險(xiǎn)公司的資金狀況、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等。

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下面將以香港老牌四大保險(xiǎn)公司為例，介紹怎么看保險(xiǎn)公司靠不靠譜

1、 管理資產(chǎn)

保險(xiǎn)公司的管理資產(chǎn)數(shù)額從一定程度上反映了該公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。安盛創(chuàng)立于1816年，時(shí)間較久，通過上述表格可以清楚的看出其管理資產(chǎn)遠(yuǎn)高于另外四所保險(xiǎn)公司，他的綜合地產(chǎn)投資等所有資產(chǎn)在世界500強(qiáng)企業(yè)中排名較高，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚。

2、 信用評級

信用評級是國際專業(yè)機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)信用等級評估制度，通過對企業(yè)信用、資金實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量等進(jìn)行綜合評定。國際上知名的評級機(jī)構(gòu)包括標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪、惠譽(yù)。

標(biāo)普評級：指標(biāo)準(zhǔn)普爾公司對于各種各樣的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的系統(tǒng)性評估得出來的信用評級。

穆迪評級：評級符號分為以下九種，代表從最低信用風(fēng)險(xiǎn)到最高信用風(fēng)險(xiǎn)： Aaa、Aa、A、Baa、Ba、B、Caa、Ca、C。穆迪在從Aa到Caa的各個(gè)基本等級后面加上修正數(shù)字1、2及3。

從上表我們可以看到，英國保誠的信用評級最高，也就是說英國保誠的綜合來說最可靠。

3、 償付能力

償付能力指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行賠償或給付責(zé)任的能力，也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金力量與自身所承擔(dān)的危險(xiǎn)賠償責(zé)任的比較。償付能力越高，對消費(fèi)者來說意味著保單越安全。

從上表來看，安盛雖然管理資產(chǎn)很高，但是償付能力較低，英國保誠因主攻保險(xiǎn)業(yè)，償付能力最高且遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他公司。

想多了解一下內(nèi)地保險(xiǎn)公司償付能力的有關(guān)內(nèi)容，可以看看這份總結(jié)

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4、 保費(fèi)收入

保費(fèi)收入是保險(xiǎn)公司最主要的資金流入渠道，同時(shí)也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任最主要的資金來源，反映了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營狀況。保費(fèi)收入高，市場占領(lǐng)份額大，保險(xiǎn)公司的資金狀況穩(wěn)定，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)小，對于投保人來說也是更有保障。

三、 總結(jié)：大陸居民到香港買保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

1. 客戶一定要搞清楚自己買的產(chǎn)品是什么，不能從眾。

2. 小心“地下保單”。香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要投保人到香港去簽署投保協(xié)議，但是也有人在內(nèi)地推銷香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，在內(nèi)地填寫投保書，繳納保費(fèi)，再將投保單，保費(fèi)攜帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單，這就是俗稱的“地下保單”。保監(jiān)會(huì)專門就此發(fā)出過風(fēng)險(xiǎn)提示。

3. 如果大陸居民買了重大疾病或者其他健康險(xiǎn)的話，在大陸治療，那么一定要問清哪些是香港保險(xiǎn)公司的定點(diǎn)醫(yī)院，只有定點(diǎn)醫(yī)院出具的醫(yī)療文件才能得到保險(xiǎn)公司的承認(rèn)。香港的保險(xiǎn)公司只承認(rèn)部分的內(nèi)地醫(yī)院，一般都是3甲醫(yī)院。投保后最好定期上網(wǎng)瀏覽保險(xiǎn)公司情況和查看資金保單賬戶。

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4. 香港保險(xiǎn)的收益可能相對要較高一些，但是一般保險(xiǎn)公司是不允許超過9%預(yù)定收益的，如果有中介推銷說收益超過9%是有問題的。

5. 投保人在買保險(xiǎn)之前要想清楚，提前退保不劃算。善用21天的冷靜期，這一期間退保可以拿到全額保費(fèi)。

6. 要注意看內(nèi)地有沒有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、代理機(jī)構(gòu)，在發(fā)生事故的時(shí)候索賠的是否方便的問題。

7. 繳納保費(fèi)可以刷銀聯(lián)卡，也可以電匯或者直接繳納現(xiàn)金，當(dāng)然最好是在香港的銀行開立一個(gè)賬戶，以后繳費(fèi)都可以通過這個(gè)賬戶完成。繳費(fèi)后必須與保險(xiǎn)公司確認(rèn)是否到賬，簽署保單后要向保險(xiǎn)公司索取正式的保險(xiǎn)收據(jù)，并確認(rèn)保險(xiǎn)是否及時(shí)生效。

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