我相信中國平安在我們國內(nèi)保險界種的知名度應該算是處于龍頭的位置，以致于現(xiàn)在很多人打算買保險時都會傾向于選擇平安的產(chǎn)品。畢竟大多數(shù)人覺得只要是大牌，這么多人選購，這個產(chǎn)品就不會差到哪里去，因此就造成即便是平安的產(chǎn)品再貴也會有很多人買單。

那中國平安人壽保險的產(chǎn)品是不是保障特別全面，導致很多人跟風購買呢？我們在文章開始前先看看這篇分析是怎么評價中國平安的：

平安人壽怎么樣,有哪些產(chǎn)品,哪個好,有哪些坑套路,深度分析weixin.qq.275.com

• 平安福20產(chǎn)品力分析

• 平安e生保產(chǎn)品力分析

說到重疾險，只要提到中國平安，我相信很多人都會首先想到平安福，更新到20版本的平安福的保障究竟有沒有隨著問世時間的增加而增加呢？我們看看平安福20跟全國眾多熱門的重疾險對比，有沒有什么保障沒到位的地方：

全國熱門的136款重疾險對比表weixin.qq.275.com

相比起平安福2019，平安福20取消了長期意外險得到捆綁銷售，但是每年所要繳納的保費依然排在了熱門重疾險中最貴的前幾名。

平安福20價格這么高，保障怎么樣呢？我們先看看一張產(chǎn)品分析圖：

分析一款產(chǎn)品，從其優(yōu)缺點下手比較清晰明了。

平安福20優(yōu)點：

1.運動增額獎勵：

投保的兩年內(nèi)，累計18個月每月都有25天達到1萬步，那么從第三年起可以提升保額，重疾、身故保額增加5%；

投保兩年內(nèi)，累計24個月每月有25天達到1萬步，那么從第三年起可以提升保額，重疾、身故增加10%。

也就是說，以24個月達標、50萬保額計算的話，第三年開始保額就可以增加5萬元。雖然只增加10%的保額，但聊勝于無，還可以鼓勵被保人堅持運動，也算是個頗具良心的保障。

2.患輕癥增保額

在70歲前，輕癥每賠付1次，重疾、身故保額便會增加20%，最高增加60%。意思就是老王買了50萬保額的平安福20，在他70歲前確診了一次輕癥，按照輕癥理賠20%的比例得到10萬，日后再發(fā)生重疾或身故，賠付的保額會增加20%，也就是10萬元。

一款產(chǎn)品不可能只有優(yōu)點，要想真正了解一款產(chǎn)品的保障如何，其缺點也是不可以忽略的。

我們先通過一篇文章看看，平安福20有什么缺點再往下細說：

新版平安福20來了！這個不足還是沒改...weixin.qq.275.com

下面我們就來看看，平安福20有什么不足之處：

1.缺少中癥保障

經(jīng)歷多次升級的平安福，來到20版本依舊沒有中癥保障。雖然銀保監(jiān)會只對重疾有規(guī)定必須保障25種常見的疾病，這就導致了輕中癥的保障都是由保險公司自行規(guī)定的，就拿信泰人壽的達爾文3號為例，不僅保障了中癥疾病，而且賠付比例高達60%

相比之下平安福20的中癥保障確實實在是說不過去。

2.輕癥賠付比例低

剛剛說到，銀保監(jiān)會對重疾疾病的保障內(nèi)容有明確的規(guī)定，但是對輕中癥沒有約束，我們從產(chǎn)品圖可以看到，雖然平安福20的輕癥保障了50中疾病，算是比較全面，但是賠付比例才20%。

要知道，市面上即便不是熱門的重疾險，它們的輕癥賠付都是30%起步，雖然平安福20能夠賠付3次，疾病的保障數(shù)量也多達50種，但是每次只有20%顯得誠意相當不足。

這個時候很多人都會有疑問，疾病的保障數(shù)量不是應該越多越好嗎，即使平安福20的輕癥賠付比例低也不應該過于一刀切吧，可能很多朋友對于輕癥的保障數(shù)量的認識還不夠清楚，這篇文章不妨看一看：

重疾險的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

3.惡性腫瘤多次賠付條件苛刻

跟其它重疾險一樣，平安福20也可以選擇附加惡性腫瘤二次賠付。但是平安福20的惡性腫瘤二次賠付只模仿到其它重疾險的表面，里面的本質(zhì)一樣都沒有學到。

怎么說呢？隨著現(xiàn)今科學技術(shù)的發(fā)展，帶癌生存將會成為一種常態(tài)，重癥疾病正慢慢成為慢性病。

根據(jù)醫(yī)學上5年生存率的說法，一般患癌后需要3-5年的康復期，相當于癌癥治療后的5年內(nèi)沒有復發(fā)的情況下，該病才算是治療成功。

因此，為了轉(zhuǎn)嫁被保人的惡性腫瘤二次復發(fā)的風險，間隔期3年才是大家比較接受的模式，而平安福20的惡性腫瘤二次賠付間隔期是5年，誠意就略顯不足了。

間隔時間越長，代表著保險公司賠付的概率越低?；蛟S你覺得保險公司也不是慈善機構(gòu)，也是要盈利，這么做無可厚非。但是市面上大多數(shù)重疾險產(chǎn)品的惡性腫瘤多次賠付間隔期是3年，對比之下平安福20相形見絀。

如果你對多次賠付跟單次賠付不是特別了解，在購置保險前一定要清楚自己買的產(chǎn)品有沒有下面這篇文章說到的幾種情況：

重大疾病保險多次賠付比單次更劃算嗎？weixin.qq.275.com

4.價格貴

平安福20的保費要上萬元一年，相比同類產(chǎn)品最高貴了將近一半。價格貴就算了，看到上述的幾點發(fā)現(xiàn)保障還不全面，同樣、甚至更低的保費都能購置到目前市面上非常優(yōu)秀的重疾險，這篇文章不妨了解了解，看看有沒有什么產(chǎn)品比平安福20更適合你：

十大值得買的熱門重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

接下來我們看看中國平安的第二個代表作，平安e生保百萬醫(yī)療險。

我們先從亮點開始了解：

1.保證續(xù)保20年

市面上現(xiàn)在幾款熱門的醫(yī)療險都是保證續(xù)保6年，而平安e生保這一款新產(chǎn)品可以保證續(xù)保20年。并且在保證續(xù)保的期間，不會因為客戶理賠過或健康狀況發(fā)生變化而拒絕續(xù)保。從這一點上看平安e生保（保證續(xù)保20年）還是領(lǐng)先對手很多。

但需要注意的是，雖然這款產(chǎn)品能夠保證續(xù)保20年，但是20年之后也并不是無需審核繼續(xù)承保。

從該產(chǎn)品的保險條款了解到，保證續(xù)保期即20年年滿后想繼續(xù)投保，就要通過保險公司做核保審查，通過之后才能繼續(xù)投保。

2.保證期內(nèi)費率變化不大

我們剛通過上面了解到，平安e生保這一款全新的產(chǎn)品是保證續(xù)保20年，20年的時間保費會不會突然想上浮動導致很多人措手不及呢？

不會！平安保險早就想好這一點，在條款中也對費率的更改作了一個詳盡的說明。

3.健康優(yōu)選因子HRC，降低保費

看到產(chǎn)品圖尾部的時候大多數(shù)人都會產(chǎn)生疑問，這個HRC到底是一個什么東西。其實它是在保證續(xù)保期間，保險公司根據(jù)被保險人上一年保險起見的運動狀況與健康狀況，將被保險人分為5個等級，其中有4個等級是可以享受相應的保費折扣，最高有20%額優(yōu)惠。

這個健康優(yōu)選因子不僅可以降低投保人、被保險人每年的保費負擔，為了達到折扣的標準還會堅持鍛煉，真的是為客戶身體健康考慮的舉措。

了解了平安e生保（保證續(xù)保20年）的這么多亮點，他的亮點在別的醫(yī)療險中是否依然值得一提呢？我們險來看看這份對比測評：

平安e生保與熱門百萬醫(yī)療險對比測評weixin.qq.275.com

聊了這么多平安e生保（保證續(xù)保20年）的亮點，我們也來看看它的不足：

1.免賠額無減免

從該產(chǎn)品的保險條款中我們可以了解到，它的免賠額并不會像好醫(yī)保長期醫(yī)療險一樣，在保證續(xù)保的6年內(nèi)共享免賠額。

平安e生保在續(xù)保的20年內(nèi)不設共享的免賠額，也就是說即便是被保險人第一年自費了5000元醫(yī)療費用，針對此次就診理賠后免賠額剩余5000元，在這一年再次發(fā)生醫(yī)療事故自費了6000元醫(yī)療費用，此時扣除剩余的5000元免賠額后，平安e生保會給被保險人賠付1000元。但如果這6000元的費用是第二年產(chǎn)生的，則需要重新從10000元的免賠額中扣除。

這就對身體投保后有一些小毛病偶爾會去醫(yī)院的被保險人不是很友好，每年都有10000元的賠償款是拿不到的話，積累下來還是挺大的一個數(shù)目。

關(guān)于免賠額，我們除了要知道它是什么以外，還要留意它的數(shù)目具體是多少，如果你對免賠額這一概念不是特別了解的，這篇文章不妨看一看：

免賠額是什么?免賠額是不是越少越好?weixin.qq.275.com

2.增值服務保障不全面

我們以最常見的增值服務舉例子，在市面上大多數(shù)熱門的醫(yī)療險中都可以觀察到它們的增值服務是包含了質(zhì)子重離職的醫(yī)療費用。

而平安e生保（保證續(xù)保20年）沒有這一項保障。很多人就會問到，質(zhì)子重離子真的很重要嗎，為什么沒了它就不全面了？

質(zhì)子重離子是目前世界上最先進的治療癌癥的醫(yī)療技術(shù)，從上海質(zhì)子重離子醫(yī)院2019年院方給出的數(shù)據(jù)獲悉，5年總體生存率達97.1%，癌癥控制率達81.8%，截止2020年7月，已經(jīng)有2800余患者已完成治療出院。

據(jù)了解，上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院門診費用分為三檔：198/次、298/次以及498/次，治療費用27.8萬/療程，基本上需要10個療程才治療結(jié)束，后續(xù)的休養(yǎng)費用我們不算，就10次的療程已經(jīng)需要將近300萬元，我們國家又有多少家庭經(jīng)得起這樣的消耗呢？

因此平安e生保（保證續(xù)保20年）缺失了質(zhì)子重離子的保障實屬是不應該啊。

除了上面所說的兩個不足，平安e生保還有一些小瑕疵，這篇文章通通給你展現(xiàn)出來：

號稱能保20年的平安【e生保長期醫(yī)療險】，竟有如此缺陷...weixin.qq.275.com

鑒于平安e生保的不足，我這里還有一些熱門的醫(yī)療險，可以根據(jù)你的實際情況看看有沒有適合你的產(chǎn)品：

十大百萬醫(yī)療險排名新鮮出爐！weixin.qq.275.com

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