這兩年增額險(xiǎn)是越來(lái)越火熱，推出的產(chǎn)品一款比一款優(yōu)秀，尤其是增額壽險(xiǎn)深受各位保險(xiǎn)專家以及投資愛(ài)好者的喜愛(ài)，但同時(shí)也突出了一個(gè)問(wèn)題，那就是有部分人喜歡投資，又追求保障，但不需要買或者買不了壽險(xiǎn)，那怎么辦呢？這不，有需求就肯定有供應(yīng)，復(fù)星聯(lián)合就駕著七彩祥云，帶著這款順福金生增額意外險(xiǎn)來(lái)了！今天我就來(lái)跟大家一起分析一下，這款產(chǎn)品有什么神奇之處吧~分析之前先來(lái)復(fù)習(xí)一下我之前寫過(guò)的測(cè)評(píng)文章：

知道「順福金生終身意外險(xiǎn)」的收益后，我留下了悔恨的淚水......weixin.qq.275.com

• 順福金生增額終身意外險(xiǎn)產(chǎn)品介紹

• 順福金生增額終身意外險(xiǎn)值得買嗎？

顧名思義，這款順福金生增額意外險(xiǎn)是一款保障期限為終身的意外險(xiǎn)，讓我們來(lái)看看這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容：

從圖中可以看出來(lái)，由于順福金生是一款意外險(xiǎn)，所以它的保障責(zé)任只有意外身故和意外傷殘責(zé)任，在保障內(nèi)容上，只能算是中規(guī)中矩，而且非意外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的身故或全殘，就只有退保才能拿回現(xiàn)金價(jià)值。

分析了產(chǎn)品保障后，再來(lái)看看重點(diǎn)——產(chǎn)品收益，我想，既然選擇了這款產(chǎn)品，那肯定更注重產(chǎn)品的收益如何吧，不著急，先看下收益比例分析：

重點(diǎn)來(lái)了，“順福金生”的保額會(huì)不斷長(zhǎng)大！隨著時(shí)間的積累，它的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)越來(lái)越高。同時(shí)，它的有效保額，也以平均3.5%的年復(fù)利遞增，達(dá)到5倍的基本保額后停止。

也就是說(shuō)，如果購(gòu)買了50萬(wàn)的基本保額，在達(dá)到80歲時(shí)，最高現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)遞增到400多萬(wàn)了！其具體的演示過(guò)程如下圖所示：

這么高的保額以及現(xiàn)金價(jià)值屬實(shí)不多見(jiàn)，說(shuō)明這款產(chǎn)品確實(shí)有過(guò)人之處~也難怪大家會(huì)爭(zhēng)相購(gòu)買了。

一款產(chǎn)品值不值得買需要與同類型產(chǎn)品經(jīng)過(guò)對(duì)比之后才能判斷，然而這類增額意外險(xiǎn)市面上鮮少，那我就拿普通短期意外險(xiǎn)跟增額終身壽險(xiǎn)來(lái)對(duì)比一下吧：

1、與普通短期意外險(xiǎn)對(duì)比

短期意外險(xiǎn)具有保障靈活、保障杠桿高的特點(diǎn)，比如交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等，交幾十塊就能做到幾十上百萬(wàn)的保額。另外很多一年期綜合意外險(xiǎn)往往還帶有意外醫(yī)療責(zé)任，對(duì)于一些小的意外事故提供了較完備的保障。若是對(duì)意外險(xiǎn)的要求僅限保障的話，那么市面上這些優(yōu)秀的意外險(xiǎn)產(chǎn)品都很適合：

2020年，最值得買的意外險(xiǎn)都在這里了weixin.qq.275.com

但隨著年齡增長(zhǎng)，意外風(fēng)險(xiǎn)加大，適合老年人的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越少，尤其是針對(duì)70歲以上高齡老人提供綜合意外保障的短期意外產(chǎn)品幾乎沒(méi)有。而且老年人購(gòu)買短期意外險(xiǎn)時(shí)往往還會(huì)被限制最高保額，一般僅一二十萬(wàn)。若發(fā)生較嚴(yán)重的意外傷殘，這么點(diǎn)保額和老人康復(fù)護(hù)理費(fèi)用相比只是杯水車薪。

因此，終身意外險(xiǎn)相比短期意外險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)在保障更穩(wěn)定——終身無(wú)憂，保障額度更高——可以防范重大意外事故。

當(dāng)然，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)也同樣存在著一些問(wèn)題，大家購(gòu)買前需要留意一下這幾點(diǎn)：

為什么我勸你別買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)？weixin.qq.275.com

2、與增額終身壽險(xiǎn)對(duì)比

順福金生產(chǎn)品形態(tài)和增額終身壽險(xiǎn)很相似，增額終身壽險(xiǎn)就是保障期限為終身的壽險(xiǎn)，投保時(shí)間越長(zhǎng)，保額越多，且重點(diǎn)在儲(chǔ)蓄+保障功能，尤其起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、安全保本、增值獲利的作用。更多關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)的知識(shí)點(diǎn)還可以通過(guò)這篇文章獲知：

既能理財(cái)，又能保障的【增額終身壽險(xiǎn)】是何方神圣？值得入手嗎？weixin.qq.275.com

說(shuō)白了增額終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)就是，放棄了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的高額保障作用，突出現(xiàn)金價(jià)值，讓錢以最快的速度增值，通過(guò)時(shí)間和復(fù)利不斷提升投入產(chǎn)出比。

那么有哪些增額終身壽險(xiǎn)收益穩(wěn)定持續(xù)呢？以目前最火的守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)來(lái)例，其產(chǎn)品保障如下：

直接總結(jié)下這款產(chǎn)品有什么亮眼的地方：

（1）增值方面：每年的保額都在以3%-4%的增速進(jìn)行復(fù)利增值，理財(cái)收益非?？捎^。

（2）靈活減保，隨時(shí)取現(xiàn)：需要用錢的時(shí)候可以取出一筆現(xiàn)金。比普通年金靈活，因?yàn)槠胀杲鸬姆颠€和領(lǐng)取都是固定的，而增額終身壽的減保功能“三不限“——不限額度、不限次數(shù)、不限時(shí)間，想拿就拿。

（3）產(chǎn)品收益方面：我把每10個(gè)保單年度的現(xiàn)金價(jià)值都做了一個(gè)收益計(jì)算，50歲之后，irr實(shí)際收益率都在3.4%以上，還是很可觀的，如下圖：

尤其當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值累積起來(lái)之后，后期的收益爆棚，如果80歲再退保，可以一次性拿到516萬(wàn)！ 更多關(guān)于守護(hù)神的產(chǎn)品測(cè)評(píng)也可以直接看這篇文章：

「守護(hù)神」終身壽險(xiǎn)一出爐，問(wèn)的人實(shí)在太多了！weixin.qq.275.com

從保障角度來(lái)看，順福金生僅可保障意外身故和意外傷殘，而守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)可以保障身故(含疾病身故、意外身故)、全殘(含意外全殘和疾病全殘)，從保障范圍和賠付概率來(lái)看，肯定是此類增額終身壽險(xiǎn)更好更全面。

不過(guò)雖然順福金生賠付概率低，但若發(fā)生意外身故，其賠付保額遠(yuǎn)高于增額終身壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，因此，孰優(yōu)孰劣很難斷論，需要自己判斷。

從財(cái)富規(guī)劃角度來(lái)看，有兩類人適合選擇順福金生，一類是中老年人客戶，通過(guò)上面案例演示可見(jiàn)，大齡客戶的現(xiàn)金價(jià)值在很長(zhǎng)一段時(shí)期都是非?？捎^的；另外一類是相信自己能夠長(zhǎng)壽的客戶，因?yàn)轫樃＝鹕?00歲之后的現(xiàn)價(jià)年增幅可高達(dá)10%-44%，多活一歲再退保都可以多拿很多錢。

另外，鑒于順福金生是一款意外險(xiǎn)，其投保時(shí)對(duì)身體健康要求應(yīng)該比增額壽險(xiǎn)要寬松很多，因此身體有恙無(wú)法投保增額壽險(xiǎn)的客戶投保順福金生更妥。

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