可能會(huì)有小伙伴覺得買了醫(yī)療險(xiǎn)就不需要重疾險(xiǎn)了，反正都是保障疾病的保險(xiǎn)，估計(jì)也差不多，買其中一種就夠了。

有這樣想法的人可能不知道：每個(gè)險(xiǎn)種覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)不同，存在著較大的差異。

在對(duì)比醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的差異之前，我們首先來了解清楚重疾險(xiǎn)到底是個(gè)什么東西。

重疾險(xiǎn)保哪些重大疾??？一文讀懂重疾險(xiǎn)的真相！weixin.qq.275.com

這樣一來，大家應(yīng)該對(duì)重疾險(xiǎn)有了一個(gè)大概的認(rèn)識(shí)：它既可以賠付一大筆錢，又可以彌補(bǔ)被保人無法工作以及后續(xù)康復(fù)所產(chǎn)生的費(fèi)用。

在搞清楚重疾險(xiǎn)之后，我們?cè)賮砜纯此t(yī)療險(xiǎn)及其他險(xiǎn)種的關(guān)系：

可見，它跟醫(yī)療險(xiǎn)有交叉重疊的地方 ，一些重大疾病住院所需要的醫(yī)療費(fèi)用的支出，也在醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)。

例如，由于重疾住院產(chǎn)生的費(fèi)用可以申請(qǐng)重疾險(xiǎn)賠付，同時(shí)也可以用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。一般來說，因重疾住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)主要通過醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，醫(yī)療險(xiǎn)沒法涉及到的部分可以用重疾險(xiǎn)賠付，包括部分醫(yī)療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、誤工費(fèi)等。

如果被保人要做主動(dòng)脈手術(shù)，住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)的同時(shí)，也可以用重疾險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

基于這些交叉重疊的部分（住院費(fèi)等），很多小伙伴可能因此產(chǎn)生了誤解，才會(huì)出現(xiàn)“買了醫(yī)療險(xiǎn)就不需要重疾險(xiǎn)”的想法。但是，除了這一小部分交叉重疊的地方，重疾險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)有著明顯的差異點(diǎn)。

• 它們到底有什么不一樣？

• 只買一種就夠了嗎？

（1）賠付方式

醫(yī)療險(xiǎn)：花多少，報(bào)多少。治療花了10萬，可以報(bào)銷10萬，但不能超出10萬?？偟膩碚f，理賠金額不超過實(shí)際醫(yī)療總支出。如果設(shè)置免賠額、自付比例、區(qū)分社保范圍的話，報(bào)銷得更少。

重疾險(xiǎn)：買多少，給付多少。買10萬，給付10萬；買50萬，給付50萬。總的來說，主要還是看直接給付購買的保額。另外，這筆錢可以自行處理，不一定要拿來治療，想怎么花隨便你咯。

（2）賠付條件

醫(yī)療險(xiǎn)：超過起付線（免賠額）即可理賠。比如，起付線是1萬，醫(yī)保報(bào)銷部分后，自費(fèi)部分超過1萬的才可以理賠。

重疾險(xiǎn)：主要有三種賠付條件，它們分別是確診即理賠；達(dá)到某種特定的狀態(tài)才可以理賠；采取了特定的治療手段才可以理賠。下面舉3個(gè)例子加以說明。

第一種情況：確診即理賠。老王的孫女小紅被燒傷了，嚴(yán)重到燒傷面積達(dá)到全身體表面積的25%，老王把小紅送到醫(yī)院后，拿到了醫(yī)院的診斷書，即可以直接向之前給小紅投保（百年百惠保重大疾病保險(xiǎn)）的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付。

第二種情況：達(dá)到某種特定的狀態(tài)才可以理賠。老王最近經(jīng)常胸痛，趁著有空去醫(yī)院做了心電圖檢查。這一查可不得了，老王居然不幸得了急性心肌梗塞。還好老王之前也買了百年百惠重大疾病疾病保險(xiǎn)，不過老王也不能立刻申請(qǐng)賠付，還得等第三或第四種情況（見下圖）出現(xiàn)后才能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付。

第三種情況：采取了特定的治療手段才可以理賠。陳伯從鄰居老王身上認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。于是他也買了百年百惠重大疾病疾病保險(xiǎn)。8年后，陳伯要做主動(dòng)脈手術(shù)，但是，在他申請(qǐng)理賠之前需要先去做開胸手術(shù)。

（3）保障內(nèi)容

顧名思義，重疾險(xiǎn)保的就是重大疾病，例如，癌癥。要是還沒有治療就病故了，買了含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)也是可以獲得理賠的；醫(yī)療險(xiǎn)則用于住院治療，超出免賠額部分費(fèi)用的報(bào)銷。

（4）保障期限

由于醫(yī)院設(shè)備、藥物等更新速度快，醫(yī)療險(xiǎn)出新也相對(duì)較快，一般都是一年期的，也有長(zhǎng)期的。相反地，重疾險(xiǎn)一般都是長(zhǎng)期為主，可以保障到60、70歲，也可以保終身（直至身故）。當(dāng)然啦，重疾險(xiǎn)也有短期重疾險(xiǎn)。

（5）續(xù)保條件

目前的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎都是短期保險(xiǎn)，雖然市面上已經(jīng)出現(xiàn)保證續(xù)保的產(chǎn)品了，但大部分短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品還是沒有嚴(yán)格意義上的“保證續(xù)保”。如果賠付率過高，保險(xiǎn)公司有可能會(huì)停售不賣。

重疾險(xiǎn)的保障期限一般都是終身（定期重疾除外），無論繳費(fèi)期是否完成，保障期限都是終身有效的，無需考慮續(xù)保問題。

看了這么多，大家對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有清楚的認(rèn)知了嗎？能夠正確地區(qū)分它們了嗎？如果還不能，這里有一份更強(qiáng)攻略：

重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)有什么區(qū)別？理賠的時(shí)候會(huì)沖突嗎？weixin.qq.275.com

當(dāng)然不夠！

舉個(gè)例子，小陳得了惡性腫瘤，還好他之前買過一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，住院費(fèi)有保險(xiǎn)公司報(bào)銷。但是，小陳作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱，倒下了，變成了家里最大的負(fù)擔(dān)。更別說還有其他雜七雜八的費(fèi)用，房貸、車貸更是一個(gè)大難題，整個(gè)家都開始過得艱難，爭(zhēng)吵不斷。

如果小陳當(dāng)初也把重疾險(xiǎn)也購置了，他家的情況估計(jì)也不會(huì)變得那么糟糕，至少重疾險(xiǎn)還可以補(bǔ)償一部分“收入損失”，度過沒有小陳的艱難日子。

只買重疾險(xiǎn)夠嗎？還是不夠的。

醫(yī)療險(xiǎn)保障的疾病不限，原因也不限，病了可以保險(xiǎn)，意外住院也可以。但是，重疾險(xiǎn)只保障合同中約定好的疾病，那問題來了，得了超出合同之外的大病該怎么辦？

打個(gè)比方。還是小陳，這次他沒有腦溢血，而是得了其他病，需要住院、吃進(jìn)口藥，可他只買了重疾險(xiǎn)，這個(gè)病不屬于“重疾”，也沒有在合同規(guī)定之上。小陳的病一直不好，用掉了家里的大部分積蓄。家里沒了他，還不起房貸、車貸，結(jié)果還是一樣的，整個(gè)家變得支離破碎。

“好基友，一起走。”

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)就是這樣的關(guān)系。

它們都保障疾病，但并不能相互代替，相反地，它們反而互補(bǔ)得很。得了重疾，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，重疾險(xiǎn)賠一筆錢；非重疾的病或意外住院，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，重疾險(xiǎn)依舊有效，未來的保障還在。如果在預(yù)算充足的情況下，兩個(gè)一起購置當(dāng)然是最好的。

值得注意的是，重疾險(xiǎn)新規(guī)即將出爐，實(shí)行了13年的重大疾病保險(xiǎn)定義被修改后，謠言四起。如果有意向購買重疾險(xiǎn)的小伙伴，為了避免被坑，還是得多做功課：

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