其實(shí)說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題并不好回答，一千個(gè)人眼中有一千個(gè)哈姆雷特，這是永遠(yuǎn)都不會(huì)有做一個(gè)正確答案的。

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另外，選擇消費(fèi)型的還是返還型，是要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件，健康狀況、以及保障需求等方面來(lái)考慮的。

本文重點(diǎn)：

• 消費(fèi)型和返還型的對(duì)比

• 選擇時(shí)應(yīng)考慮的問(wèn)題

• 消費(fèi)型or返還型，怎么選擇？

一、消費(fèi)型和返還型的對(duì)比

我們先來(lái)看一下保費(fèi)構(gòu)成吧。

可以看出，消費(fèi)型和返還型保險(xiǎn)保費(fèi)的構(gòu)成幾乎是一致的，唯一的不同就是多了一份儲(chǔ)蓄保費(fèi)。但實(shí)際上，這部分的保費(fèi)用來(lái)對(duì)已繳保費(fèi)進(jìn)行管理，目的是在幾十年后可以得到返還款。這不就是“羊毛出在羊身上”嗎？

所以，投保返還型產(chǎn)品的同時(shí)，其實(shí)您已經(jīng)為“產(chǎn)品的返還功能”買了單的。

接下來(lái)我們來(lái)具體分析一下消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)各自的優(yōu)缺點(diǎn)：

1.消費(fèi)型

優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)較低，保障比較高。前期可以用較少的保費(fèi)就可以獲得更高的保障，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)很有利。條款規(guī)定也比較靈活，可以選擇不續(xù)保，也可以在到期后再重新購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)。

劣勢(shì)：無(wú)保費(fèi)返還，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么保險(xiǎn)到期后也不會(huì)返還保險(xiǎn)費(fèi)，不能做到有病治病無(wú)病返還。

2.返還型產(chǎn)品

優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)可以返還，返還型的保障期限長(zhǎng)，每年交費(fèi)都一樣，短期交費(fèi)，長(zhǎng)期保障，能保障到65~80歲或終身，非終身的還能拿一筆滿期金，有兼顧養(yǎng)老的作用。

劣勢(shì)：保費(fèi)高，受眾人群少，需要固定繳費(fèi)滿一定年數(shù)，如果中途退保損失較大，交滿之后就可以不再續(xù)保，適合經(jīng)濟(jì)水平好并且能能保證儲(chǔ)蓄的人群，不至于中斷保險(xiǎn)。

二、選擇時(shí)應(yīng)考慮的問(wèn)題

1.被投保人的年齡

這一點(diǎn)其實(shí)對(duì)于任何一種保險(xiǎn)都是非常重要的，每一個(gè)產(chǎn)品都有其相應(yīng)的年齡限制，如果不在保障年齡范圍之內(nèi)將不能投保。另外在每一個(gè)年齡段都有其適合買的產(chǎn)品和不適合買的產(chǎn)品，比如兒童就不適合買壽險(xiǎn)。

2.家庭情況

普通家庭和比較富有的家庭的保障需求是完全不同的，普通家庭更謀求性價(jià)比高，穩(wěn)定，在遭遇重大打擊時(shí)可以借保額幫助家庭渡過(guò)難關(guān)。而富有的家庭更注重財(cái)富的積累和傳承。如果普通家庭買了保費(fèi)較高的產(chǎn)品，會(huì)造成不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，如果富有的家庭去選擇了一款保費(fèi)較低的產(chǎn)品，則會(huì)達(dá)不到預(yù)期的保障效果。因此，家庭情況是一個(gè)很重要的因素。

三、消費(fèi)型or返還型，怎么選擇？

該選擇哪一個(gè)還是應(yīng)該結(jié)合自己家庭情況來(lái)看的！

1.如果是普通家庭，建議選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)。

因?yàn)槿绻x擇高保費(fèi)的返還型，可能會(huì)給家庭造成一定的經(jīng)濟(jì)壓力，最后得不償失。并且，相比之下，消費(fèi)型保險(xiǎn)在繳納相同保費(fèi)的情況下，往往能夠獲得更高保額的保障。

大家也可以看下這篇文章，了解一下為什么要選擇消費(fèi)型：

為什么要選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)？如果不出險(xiǎn)保費(fèi)豈不是白交了！weixin.qq.275.com

2.如果是保費(fèi)預(yù)算較高，并且有強(qiáng)烈性儲(chǔ)蓄需求的人群，可以選擇返還型的重疾險(xiǎn)。

因?yàn)榉颠€型保險(xiǎn)的險(xiǎn)種實(shí)質(zhì)上就是在幫你“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，有事時(shí)可以賠付保額，沒(méi)事就可以存下一筆錢，在一段時(shí)間后可以用這筆錢來(lái)安享晚年。

學(xué)姐這里有一些值得買的返還型重疾險(xiǎn)推薦，大家可以做個(gè)參考~

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