前幾天在朋友圈看到同學(xué)發(fā)了一條輕松籌鏈接，他幾個月大的女兒確診了白血病，為了治病花光了家里積蓄，親戚好友錢都借了一輪，已經(jīng)背上40多萬債務(wù)。

現(xiàn)在家里只有同學(xué)一個人在四處奔波賺外快，他老婆為了照顧小孩辭職了，面對高額的醫(yī)療費，壓力很大，希望我們幫幫他。

若是在孩子剛出生的時候，父母就給他們配置了保險的話，起碼現(xiàn)在不用到處奔波籌錢，有底氣和醫(yī)生說“錢不是問題，都用最好的！”

所以商業(yè)保險是非常有必要買的，但是保險產(chǎn)品五花八門，一不小心可能就掉進保險推銷的坑里，稀里糊涂就買到上萬塊的重疾險，對于小孩子來說，是沒有必要的，小孩子的保險非常便宜，可以看看整理好的文章：

不到1000元，搞定小孩的保險！weixin.qq.275.com

本文重點：

·對寶寶而言，商業(yè)保險的重要性

·寶寶應(yīng)該買什么保險？

·超劃算寶寶保險方案推薦

一、商業(yè)保險的必要性？

很多人認為，有了社保就萬事大吉，這個觀點是錯誤的。醫(yī)保是國家福利，去醫(yī)院看病時能報銷一部分治療費，但是一旦發(fā)生重病，報銷的額度小的可憐，自費部分非常高。

商業(yè)保險可以彌補醫(yī)保的不足，報銷額度高達上百萬，完全不用擔心不夠用，可以安心養(yǎng)病，還提供墊付、綠色就醫(yī)通道等服務(wù)，而醫(yī)保是根本做不到的。

1.醫(yī)保報銷有限

醫(yī)保有很多限制，主要受起付線、封頂線、報銷比例以及“兩定點，三目錄”的限制，看一張圖就明白啦：

我們可以看到醫(yī)保報銷其實是很小的一部分，對于進口藥、高端診療技術(shù)等高額的治療費用，都是不能報銷的，而且超過封頂線10-20萬之后的診療費，全部都要自掏腰包。

初次之外，還有“兩定點，三目錄”限制，兩定點指的是定點醫(yī)院和定點藥店，三目錄指的是基本醫(yī)療保險藥品目錄、基本醫(yī)療保險診療項目和基本醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標準。

簡單的說，就是需要到社?？ń壎ǖ南嚓P(guān)定點醫(yī)院和定點藥店才可以報銷，不然，要么報銷不了，要么報銷比例很低。“三目錄”外的藥物、診療費都不能報銷，比如滋補藥物、血液制品、急救車費、護工費等等，都是不予報銷的。

在“兩定點，三目錄”內(nèi)的藥物也不是全部報銷的，還有報銷比例限制，一般報銷50-70%，各個地方比例都不同，還是要自費一大筆錢，保障不夠全面。

對于醫(yī)保還有疑問的朋友，可以看看這篇文章

醫(yī)保所說的“兩定點，三目錄”是什么？醫(yī)保的報銷范圍？什么是個人賬戶與統(tǒng)籌賬戶？weixin.qq.275.com

2.小孩重疾的患病概率和治療費用都很高

我們先來看看16種主要的少兒高發(fā)的重大疾?。?/p>

看到這些陌生的名詞，不要以為離自己很遠，就拿少兒疾病的“頭號殺手”白血病舉例，據(jù)“中國兒童白血病診療登記管理系統(tǒng)”顯示，每年新發(fā)白血病病例數(shù)在8000例左右。抽樣調(diào)查顯示，中國0-14歲兒童白血病年平均新發(fā)病登記率為42.9/百萬，患病男女比例為1.37:1，1-6歲為發(fā)病高峰，占58.2%。

發(fā)病率如此高，那治療重大疾病的費用一般是多少？

我們可以看到，治療費用幾萬到幾十萬不等，一般需要30-50萬，而對于易復(fù)發(fā)、容易持續(xù)，需要長期治療的疾病來說，所要花費的治療費用更是“無底洞”，醫(yī)保報銷十分有限的額度，對于重大疾病來講根本不夠用。

所以，需要商業(yè)保險來規(guī)避風險，完善保障。那到底要買多少保額才夠用呢？答案都在這里：

保險買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

二、嬰幼兒應(yīng)該買哪些險種？

對于嬰幼兒來說，建議配置好重疾險+百萬醫(yī)療險+意外險。

1.重疾險

這可以說是給寶寶必備的商業(yè)保險了，一旦罹患重疾，真金白銀的獲得大筆保額，保證治療費用，及時的接受更好的醫(yī)療條件。

不僅如此，還可以補償隱型損失，比如父母因照顧寶寶請假或辭職而導(dǎo)致的收入損失，后續(xù)療養(yǎng)期間營養(yǎng)品的補充，往后補課追趕同齡人的補課費用。

重疾險越早買越便宜，針對市面上各種重疾險，學(xué)姐已經(jīng)整理好了最值得買榜單，感興趣的戳：

十大值得買的熱門重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

2.醫(yī)療險

醫(yī)療險是作為醫(yī)保的補充，醫(yī)保報銷不了的部分，都可以交給醫(yī)療險。對于就診目錄、報銷比例限制較小，只要符合合同要求的都可以報銷，還有醫(yī)療墊付、質(zhì)子重離子、就醫(yī)綠色通道等增值服務(wù)。

其中醫(yī)療墊付就是一項很贊的增值服務(wù)，在住院醫(yī)療費超過免賠額時，就可以向保險公司申請住院墊付服務(wù)，不用自己掏出一大筆錢當住院押金，后期也是醫(yī)院和保險公司對接，完全不用擔心錢的問題，安心養(yǎng)病。

建議給小孩配置百萬醫(yī)療險，保額高達上百萬，但價格卻只需要兩、三百塊，性價比非常高。比如市面上這些百萬醫(yī)療險就很不錯：

專為寶寶設(shè)計：十大值得買的百萬醫(yī)療險大盤點！weixin.qq.275.com

有條件的家庭，還可以給小孩配置小額醫(yī)療險，平時感冒發(fā)燒的都可以報銷，和醫(yī)保完美配合，看病都不用花錢包的錢啦，實用性比較強。

3.意外險

寶寶對世界充滿好奇，總是活潑好動，很容易受到意外傷害。據(jù)報道，中國兒童死亡原因種，26.1%是屬于意外傷害。意外險一年不過幾十塊，可以報銷意外摔傷、燙傷等門診費用，花杯奶茶錢就可以買個安心。

熬夜整理了一份給寶寶的少兒意外險榜單，感興趣的可以看看：

10款最值得買的小孩意外險大盤點！weixin.qq.275.com

三、超劃算寶寶保險方案配置

看了這么多，還是不知道怎么選？貼心的學(xué)姐整理了一份懶人攻略，給大家做個參考。學(xué)姐根據(jù)不同預(yù)算的家庭，做了基礎(chǔ)版和完善版兩種寶寶保險方案：

1.基礎(chǔ)版：

對于經(jīng)濟不那么充裕的家庭來說，建議給寶寶配置復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝+京東安聯(lián)臻愛無限2020+亞太小超人，總共下來才2000多塊，能有比較完整的保障。

方案解析：

重疾險選擇性價比高的媽咪保貝，50萬保額，保終身，輕癥賠付2次30%保額，中癥賠付2次50%保額，重疾賠付1次，還能附加18種少兒特定疾病保障+5種罕見疾病保障，非常全面。

百萬醫(yī)療險選擇京東安聯(lián)的臻愛無限2020，一年136元就有300萬保額，含括100種重大疾病以及質(zhì)子重離子診療技術(shù)，對于既往癥也可以報銷，十分良心。當然臻愛無限2020也有不足，感興趣可以戳這里

臻愛無限2020：剛上線就被人吹爆，卻被我扒出這個缺陷...weixin.qq.275.com

意外險選擇亞太小超人，保額有20萬，還有意外燙燒傷賠付一萬，保費才60塊錢，十分白菜價了。

2.完善版：

對于經(jīng)濟富足的家庭來說，建議配置百年康惠保2.0+京東安聯(lián)臻愛無限2020+國壽財住院萬元護-少兒版+亞太小超人，除了基礎(chǔ)保障外，多配置一款小額醫(yī)療險，實用性強。整套下來也就5000出頭，保障比較完善。

方案解析：

重疾險選擇百年康惠保2.0，60歲前保額高達80萬，除了輕中重癥保障外，還有前癥保障，另外，還有惡性腫瘤二次賠付，保障內(nèi)容和保額都比較到位。對前癥保障不了解的可以看這篇文章

見了【康惠保2.0】的人都說心動，“人無我有”的前癥保障，是個啥？weixin.qq.275.com

小額醫(yī)療選擇國壽財住院萬元護-少兒版，免賠額100元，意外醫(yī)療最高90%報銷，價格也不貴，可能看2次病就能回本了。

百萬醫(yī)療險同樣是京東安聯(lián)臻愛無限，意外險選擇亞太小超人，保額增至30萬，價格多了30元，其他保障前面提及，這里就不在贅述了。

說了這么多，相信大家對于寶寶購買商業(yè)保險的意識也有所增強，對于市面上零零總總的保險產(chǎn)品，需要擦亮眼睛，千萬不要掉進坑里，收好這份避坑指南

【保險】哪個好，怎么買劃算，手把手教你避開保險的這些坑weixin.qq.275.com

如果你依然拿捏不準自己的情況，依然對保險配置有疑惑，可以找學(xué)姐進行詳細的咨詢~關(guān)注公眾號，里面有保險知識、最新的保險產(chǎn)品分享，幫助你買保險不被坑~：

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