意外險(xiǎn)保的是外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保障期限通常是一年期的，也有長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)。

至于保障終身的意外險(xiǎn)相信很多人都是第一次聽說。這不，前段時(shí)間復(fù)星聯(lián)合健康就推出了一款終身意外險(xiǎn)，號(hào)稱“保額會(huì)長(zhǎng)大”的順福金生增額意外險(xiǎn)，這款意外險(xiǎn)是保障終身的，與終身壽險(xiǎn)相似，被投保人身故或傷殘可獲得賠付。

產(chǎn)品好不好，對(duì)比后才知曉，那它與市面上的意外險(xiǎn)對(duì)比會(huì)怎樣的？

本文重點(diǎn)：

· 順福金生增額意外險(xiǎn)保障內(nèi)容分析

· 順福金生增額意外險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)，有沒有必要買？

一、順福金生增額意外險(xiǎn)保障內(nèi)容分析

這款順福金生增額意外險(xiǎn)是復(fù)星聯(lián)合健康的一款意外險(xiǎn)，復(fù)星聯(lián)合健康是2017年1月19日成立的，總部在廣州，是一個(gè)專門為社會(huì)大眾提供各類醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品，立志打造一流具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的健康服務(wù)集團(tuán)。它在2019年國(guó)內(nèi)保費(fèi)規(guī)模的排名是第65名，在2020年第一季度的綜合償付能力達(dá)到了164.4%，那它在保險(xiǎn)公司償付能力排行榜的表現(xiàn)如何呢？

下面我們先來看看這款順福金生增額意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容：

從上圖可以看出，順福金生是一款投保年齡為出生滿7天-60周歲，繳費(fèi)期限可靈活選擇，猶豫期為15天，最低保費(fèi)為10000元，保障意外身故和意外傷殘的終身意外險(xiǎn)。

那意外身故和意外傷殘具體的賠付情況呢？

1.意外身故

就是說因意外而發(fā)生的身故，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)約定的保額，直接賠付一筆錢。這筆錢可以留給后代或配偶，作為財(cái)富的傳承等等。

如果被投保人18歲前身故，則賠付已交保費(fèi)和合同的現(xiàn)金價(jià)值，兩者中的最大值。

如果被投保人18歲后身故，則按保單生效前10年和保單生效后10年來算：

保單生效前10年身故，則取合同的現(xiàn)金價(jià)值、已交保費(fèi)×給付系數(shù)（給付系數(shù)：18-40周歲為160%，41-60周歲為140%，61周歲及以上為120%）的較大者進(jìn)行賠付。

保單生效后10年身故，則取合同的現(xiàn)金價(jià)值 、有效保險(xiǎn)金額、已交保費(fèi)×給付系數(shù)（給付系數(shù)：18-40周歲為160%，41-60周歲為140%，61周歲及以上為120%）的較大者進(jìn)行賠付。

2. 意外傷殘

也就是說因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致被投保人殘疾了，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)事故發(fā)生之日所對(duì)應(yīng)的意外身故保險(xiǎn)金×傷殘比例進(jìn)行賠付。這筆錢可以起到彌補(bǔ)由于殘疾帶來的收入損失，也可以維持未來的生活。

一級(jí)傷殘最嚴(yán)重，賠付保額的100%，二級(jí)傷殘賠90%，三級(jí)傷殘賠80%，依次類推，直到十級(jí)傷殘，賠付10%。

總的來說，這是一款保障終身的意外險(xiǎn)，相比一年期的意外險(xiǎn)，保障更穩(wěn)定，可以保障終身，且保額更高，到時(shí)候賠付的錢也就更多了。

不過這款意外險(xiǎn)沒有意外醫(yī)療報(bào)銷，一般來說，意外醫(yī)療保障是我們?nèi)粘Ｉ钪袑?shí)用性最高的，像交通事故、跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷都可以進(jìn)行賠付，如果想要有意外醫(yī)療險(xiǎn)保障的意外險(xiǎn)，可以看看這份榜單：

二、順福金生增額意外險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)，有沒有必要買？

優(yōu)點(diǎn)：

1. 有效保額逐年增長(zhǎng)，既是儲(chǔ)蓄，也是投資

在首個(gè)保單年度內(nèi)，有效保額等于基本保額，從第二個(gè)保單年度起，各保單年度的有效保額以每年3.5%的復(fù)利增加。

有效金額=基本保額×(1+3.5%)∧(n-1)，其中n為保單年度數(shù)。也就是說身故保險(xiǎn)金每年都增長(zhǎng)的，最高可以達(dá)到基本保額的5倍，比如你買了保額200萬(wàn)，那最高保額可以遞增到1000萬(wàn)。這個(gè)保額遞增確實(shí)很吸引人。

年輕的時(shí)候，每年為自己存下一筆錢，等到七老八十的時(shí)候，就有百萬(wàn)身價(jià)的保障了。等到年老的時(shí)候，也可以選擇退保，拿回一定的現(xiàn)金價(jià)值，退保時(shí)拿到手的錢肯定會(huì)比保費(fèi)多，這也相當(dāng)于一次沒有風(fēng)險(xiǎn)的投資了。

2. 意外保障終身守護(hù)，彌補(bǔ)老年時(shí)期保額的不足

意外身故和意外傷殘，繳滿一定的年限后，可享受終身的保障，也不用像一年期意外險(xiǎn)一樣需要每年都交保費(fèi)。

市面上很多的老人意外險(xiǎn)，保額普遍比較少，只有10萬(wàn)或20萬(wàn)，保額明顯不足。但這款順福金生增額意外險(xiǎn)可以在年輕的時(shí)候，等到了老年階段也獲得高額的保障。

3. 保單貸款、部分現(xiàn)金價(jià)值提取靈活

如果投保人有需要急用錢的，可以通過保單貸款或提取部分現(xiàn)金價(jià)值來應(yīng)急，也可以用這些錢用于買房、嫁娶金、買車、教育金等，解決一些燃眉之急。

缺點(diǎn)：

保費(fèi)貴：每年的保費(fèi)至少是1萬(wàn)塊，這對(duì)于想買意外險(xiǎn)的人來說，保費(fèi)很貴，一年期的意外險(xiǎn)一年的保費(fèi)才幾百塊，對(duì)于普通人來說，大多數(shù)人會(huì)愿意選擇一年期的意外險(xiǎn)。

除了這個(gè)缺點(diǎn)，這款順福金生增額意外險(xiǎn)還有一些不為人知的“暗坑”：

綜合來看，這款產(chǎn)品更適合高凈值客戶購(gòu)買，滿足其長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄及財(cái)產(chǎn)傳承的需求；或者想要自己年老時(shí)能擁有高保額的人群；又或者你想用于儲(chǔ)備養(yǎng)老金、儲(chǔ)備子女教育金等方面的需要也可以考慮這款產(chǎn)品，不過無論這款產(chǎn)品你選擇與否，買之前都要和自己的需求進(jìn)行匹配才決定。

如果你想要買一年期的意外險(xiǎn)，這份投保攻略值得你一看：

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