很多朋友在接觸保險(xiǎn)時(shí)，第一個(gè)了解到的可能就是觀察期，也就是我們平時(shí)說(shuō)的等待期。很多人會(huì)覺(jué)得等待期太長(zhǎng)了，這個(gè)設(shè)置對(duì)消費(fèi)者而言不合理，特別是重疾險(xiǎn)這種居然還有180天等待期的，一點(diǎn)都不友好。而且大家也特別關(guān)心，在等待期內(nèi)出險(xiǎn)究竟能不能賠，學(xué)姐今天就來(lái)給大家好好科普一下。

在這之前給大家總結(jié)了一些保險(xiǎn)的關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)還比較陌生的朋友可以收藏起來(lái)：

本文重點(diǎn)：

一、什么是重疾險(xiǎn)？

二、什么是等待期？為什么會(huì)有等待期？

三、等待期出現(xiàn)疾病的問(wèn)題，怎么賠？

一、什么是重疾險(xiǎn)？

說(shuō)重疾險(xiǎn)等待期之前，我們先來(lái)說(shuō)說(shuō)什么是重疾險(xiǎn)。

所謂重疾險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保障重大疾病的保險(xiǎn)，一旦被保險(xiǎn)人不幸患上合同規(guī)定的疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照約定進(jìn)行賠付。理賠款除了可以用于治療，還可以彌補(bǔ)各種隱藏?fù)p失（因病導(dǎo)致的收益損失、固定的車貸房貸等）。

那么重疾險(xiǎn)究竟都保障哪些重大疾病呢？我們來(lái)提前做個(gè)了解：

重疾險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同，保障期限也分為一年期、定期和終身，綜合保障內(nèi)容及力度以及保費(fèi)來(lái)看，建議預(yù)算比較充足的朋友優(yōu)先選擇保障期限為終身的。一是由于重疾發(fā)病率的原因（如下圖），年齡越大患病幾率越高，在年輕時(shí)及早把老年的保障也做到位是最好的。

二是由于重疾險(xiǎn)屬于越早購(gòu)買越便宜的險(xiǎn)種，買同樣的保額，30歲買比40歲買要便宜好幾萬(wàn)，這便宜必須得“撿”。

如果還是在猶豫的小伙伴可以看看學(xué)姐這篇深度分析：

而預(yù)算不足的朋友可以先買定期，至少要把當(dāng)前的保障做到位，后期再根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行補(bǔ)充，問(wèn)題不大。

二、什么是等待期？為什么會(huì)有等待期？

目前市面上重疾險(xiǎn)一般的等待期為90天或180天，那么究竟什么是等待期呢？

保險(xiǎn)等待期（又稱觀察期），是指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，這段時(shí)期稱為等待期。

值得注意的是，等待期一般都是針對(duì)疾病，意外情況一般不設(shè)等待期。這主要是為了防范投被保人的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，即避免那些出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)傾向后再向保險(xiǎn)公司投保，試圖獲得賠償?shù)男袨?，說(shuō)白了就是避免帶病投保及騙保的情況出現(xiàn)。

一般來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)我們優(yōu)先選擇等待期為90天的，等待的時(shí)間越短對(duì)于我們消費(fèi)者的保障也就越好。

重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么選才不出錯(cuò)？學(xué)姐給大家做了總結(jié)：

三、等待期出現(xiàn)疾病的問(wèn)題，怎么賠？

觀察期出現(xiàn)疾病的問(wèn)題，我們可以分為兩類。

• 第一類，等待期內(nèi)出現(xiàn)相關(guān)癥狀，延續(xù)到等待期后再出險(xiǎn)，不予以賠付。

• 第二類，等待期內(nèi)出險(xiǎn)，那么是怎么賠的？我們又可以分為以下兩種情況：

1）等待期內(nèi)因意外以外的原因患病，無(wú)息退還已交保費(fèi)，合同終止。

我們拿橫琴優(yōu)惠寶重疾險(xiǎn)來(lái)舉例：

可以看到，只要是在合同生效或復(fù)效（因繳費(fèi)中斷后兩年內(nèi)申請(qǐng)恢復(fù)保險(xiǎn)合同）起90日內(nèi)（等待期），被保險(xiǎn)人因意外傷害事故以外的原因發(fā)生身故、重疾、中癥、輕癥，那么就退還已交保費(fèi)，同時(shí)，合同終止。

但如果是因意外傷害的原因發(fā)生以上的情形就沒(méi)有等待期了。

2）另外一種是比較“優(yōu)秀”情況：

①等待期內(nèi)因意外以外的原因患合同規(guī)定的輕癥或中癥，僅中止輕癥中癥保障，重癥保障依舊有效；

②等待期內(nèi)因意外以外的原因患合同規(guī)定的重大疾病、身故、全殘，退還已交保費(fèi)，合同終止；

③被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致初次患本合同所定義的輕癥疾病、中癥疾病、重大疾病 （無(wú)論一種或多種）、身故或全殘的，無(wú)等待期。

可以看到超級(jí)瑪麗這種設(shè)置就更加人性化，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)保障也更好一些。這里也附上學(xué)姐總結(jié)的幾款“優(yōu)秀”的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，大家可以看看哪款適合自己：

所以在挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們除了關(guān)注投保規(guī)則，保障內(nèi)容之外，等待期內(nèi)如何賠付也是我們關(guān)注的重點(diǎn)，畢竟對(duì)咱們消費(fèi)者保障越好的產(chǎn)品越值得我們購(gòu)買。學(xué)姐也將全國(guó)熱門的136款重疾險(xiǎn)做了對(duì)比，大家可以看看都有哪些“優(yōu)質(zhì)”的產(chǎn)品適合自己：

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