我發(fā)現(xiàn)，人就是一個糾結(jié)矛盾體。

大部分人沒買保險前，覺得自己沒保障，心里不踏實。

而配置完保險后，又天天懷疑自己是不是買錯了。

是不是你？

這段時間以來，幾乎天天有人拿著保單來問我，要不要退保？

包括我平時直播，也不少人問類似的問題。

所以，如果買的保險發(fā)現(xiàn)過時了，保障跟新產(chǎn)品比，顯得太少了；

或者是性價比很差，要不要退保重新買新的？

今天我們就來通過兩個真實案例，看看你手上的保單是否值得繼續(xù)持有~

01

案例一：小趙今年27歲，是去年5月買的達爾文5號煥新版，問要不要退保？

我的想法是不建議換。

為什么呢？

熟悉這款產(chǎn)品的人應該知道，達爾文5號煥新版性價比是當時市場數(shù)一數(shù)二的。

基礎保障全面無缺失：輕癥、中癥、重疾、癌癥二次賠，心腦血管二次賠、身故/全殘樣樣齊。

60歲前確診首次重疾，還多賠80%保額；首次輕中癥保額分別高達40%、75%。

非要說和現(xiàn)在最新高性價比產(chǎn)品的差距，也只是在價格上略貴了一點點。

小趙當時26歲買的，30萬保額、保終身含身故、30年繳費5421元（基礎保障+癌癥責任）。

我們拿目前最高性價比的產(chǎn)品，超級瑪麗6號和達爾文6號來PK一下。

同樣保障下，達6和超6的價格確實要比達爾文5號煥新版便宜一點。

但老保單已經(jīng)交了兩年，剩余28年：5421×28=151788元。

如果置換，新保單同樣保障下，總共要交：

達爾文6號：4959×30=148770元超級瑪麗6號：5019×30=150570元

差了大概兩三千元，那退了換新的更劃算？

當然不是。

其一，重疾險本身有等待期，要換，你還得等新買的過了等待期才能退。

其二，理賠實操中，按照我的經(jīng)驗，老保單的理賠時效會更高，對我們是有好處的。

其三，也是最關(guān)鍵的，你也得考慮自己的身體情況，能不能買上新的，不能的話，以上糾結(jié)也只是浪費表情~

小趙這兩年由于工作壓力很大，體檢報告上多了幾個異常指標，所以我是非常不建議他退保的。

萬一退保后，買不上其他優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品找誰說理去？

像我自己在2018年的時候，買了復星聯(lián)合康樂一生B款。

相比小趙買的達爾文5號煥新版，它的保障只有輕癥20%，重疾/身故責任100%，直接被完爆……

但我也沒有退保，今年是持有的第五年了。

因為康樂一生B款本身保障是沒有缺陷的，在以前的含身故的傳統(tǒng)型重疾險里很具有優(yōu)勢。

我也很慶幸這五年來有它的保障，讓我很安心。

總有人會說：“以前買了xx產(chǎn)品，感覺今年的產(chǎn)品更好”。

其實說句冒犯的話，你之所以能覺得新產(chǎn)品更好，是因為沒有出險，恰好保險沒發(fā)揮作用而已。

對于那些出險并且理賠了的家庭，新出的產(chǎn)品更好，那又有什么意義呢？

誰也不知道風險什么時候發(fā)生，所以事后做復盤，肯定會有一種“我是不是買錯了的感受”。

更何況，你當時買的產(chǎn)品已經(jīng)強過市場上99%的產(chǎn)品了，那就是當時最好的選擇。

......

產(chǎn)品迭代更新是必然事件，我們永遠趕不上最好的那一款。

最好的產(chǎn)品永遠是下一個，就像最流行的衣服永遠是下一季，功能最強的手機永遠是下一款。

沒必要折騰啊......產(chǎn)品升級換代，難道新出一款你置換一款？

02

案例二：周女士買的是某安的守護百分百2021，在猶豫要不要退保？

在征得人美又心善的她同意之后，今天我們以她的情況為例。

主險是一款兩全保險，保額20萬，同時附加了一份終身重疾險。

繳費期限20年，每年保費5720元。

她覺得保費有點貴，保額也比較低，于是打算退保。

查閱產(chǎn)品條款后，我發(fā)現(xiàn)了周女士的這份保單存在的問題：

1.缺乏輕癥、中癥保障

現(xiàn)在市面上的優(yōu)質(zhì)重疾險，最起碼重疾、中癥、輕癥保障全面，更別說還有特定年齡額外賠了。

這點守護百分百2021是硬傷。

2.屬于返還型重疾險

“有病治病，沒病返錢。”

這句話讓不少人為返還型重疾險爽快買單，你以為保險公司會做這種虧本生意嗎？

之前我就在這篇文章里提過：>>返還型的重疾險買不得！

其實這類保險保費高、保障差，是純粹的割韭菜產(chǎn)品。

3.價格很貴，保額太低

我們來算筆賬。

這份保單已交5720元，還要繳費19年：5720×19=108680元。

也就是說，總共交了11.4萬元的保費，保額才20萬元...這杠桿，也太低了吧~

同樣的保額，尋找替代品。

周女士今年31歲，投保情況如下：

超級瑪麗6號，20萬保額、繳費20年，保重疾、中癥、輕癥每年僅需2590元；

達爾文6號，20萬保額、繳費20年，保重疾、中癥、輕癥每年僅需2718元；

總保費分別為51800元和54360元。

你發(fā)現(xiàn)沒，換了一份新的保單，保費少了一半，保障卻更全面了。

可見，守護百分百的性價比真的很低。

再來說要是同樣的保費5000多。

我能在市面上買到保額50萬，保障甩守護百分百2021幾條街的優(yōu)質(zhì)重疾險。

注意：保額可是多了整整30萬啊，保障也完全不在一條水平線上！

這樣看下來，要是你買到了周女士這樣的產(chǎn)品，你退不退？

03

說走咱就走，現(xiàn)在就沖到某安的線下網(wǎng)點，把保單往業(yè)務員桌子上一扔：“勞資要退保”？

這可不行。

必須先買新產(chǎn)品，等過了等待期再去退保，不然會有保障斷層期。

在這期間，新保單和老保單都不會為你負責。

比如買超級瑪麗6號和達爾文6號的等待期，都是180天，也就是6個月。

舊產(chǎn)品最佳退保時間，理論上是下年度繳費日后兩個月（寬限期60天），也就是買了新產(chǎn)品的4個月后。

因為錢反正都交了，那就保完當年，而且寬限期內(nèi)也有保障，出事也賠，那當然拖久點咯~

如此一來，就能無縫對接新產(chǎn)品的保障。

但實際操作上，更建議新產(chǎn)品過了等待期再去退舊產(chǎn)品，謹慎點更好~

其實退保這事，怎么都有損失的（愛上渣男必須承受的代價？）

文章中周女士的案例，是因為她比較年輕，加上保費僅僅交了一年，入坑不深，還能補救~

而有些朋友，保單已經(jīng)交了七八年甚至十幾年了，加上年紀比較大，身體狀況不允許。

重新置換其他產(chǎn)品其實不劃算，就不建議退保了。

在這基礎上加保才是聰明人的做法。

嗶嗶兩句：

其實要不要退保，得看產(chǎn)品的性價比，以及結(jié)合你的身體情況，做算術(shù)題。

但大家要記得兩句話：

退保，要比買保險更加謹慎。

以及有保障，總比“裸奔”要好！

買保險的思路，其實也會發(fā)生變化。

剛工作的時候，覺得保險都是騙人的，現(xiàn)在終于理解了保險名聲為什么這么差...

年輕的時候，覺得壽險沒必要，現(xiàn)在300萬壽險在身…

曾經(jīng)覺得重疾險不用含身故，純粹點還省錢，現(xiàn)在買的重疾險，全部帶身故…

今天的兩個保單分析案例，希望能給到你一些啟發(fā)。

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