增額終身壽，說了那么多次，大家應(yīng)該都很熟悉了吧。

你可能認(rèn)為增額終身壽只是一份普通的理財險，現(xiàn)金價值會遞增，3.5%利滾利。

很多文章也都是這么介紹，但其實這個認(rèn)知過于膚淺了。

它的內(nèi)涵，馬云看完也會直呼內(nèi)行。

不急，看我來為你剖析，為你打開這份寶藏~

01

先上個圖感受一下。

上面提到的，終身鎖定利率，復(fù)利滾存，是增額終身壽的基礎(chǔ)門檻。

基本所有增額終身壽都是在這個條件上設(shè)立。

在這個基礎(chǔ)上，大部分小白玩家都能解鎖新手技能，那就是最常見的玩法：充當(dāng)3.5%復(fù)利的活期存款使用。

需要用錢的時候，直接減保領(lǐng)取；

不需要用錢的時候，放著復(fù)利翻滾，實在是太爽了。

但是，也并非所有增額終身壽都能這么快活。

像上面這款某大公司出的增額終身壽，就在條款里偷偷埋了顆雷。

每年減保領(lǐng)取的額度，不能超過生效時基本保額的20%。

我自己的錢，還不能隨心所欲地花？

豈有此理！

所以，買了這類型終身壽的小伙伴，半夜睡覺笑醒之后又可能要氣哭。

而掌握了新手技能之后，接下來就是五大進(jìn)階玩法了。

02

1.避免離婚財產(chǎn)分割

說到這個玩法，我要跟大家分享一個朋友的悲傷經(jīng)歷。

之前懷我家大寶的時候，我進(jìn)過一個寶媽群。

時常跟未來的寶媽們探討育兒心經(jīng)，分享孕期遇到的小問題以及如何解決。

后來跟幾個寶媽聊得比較來，產(chǎn)后我們也是組成了小團(tuán)隊，幾年下來交情不錯~

最近，其中一個寶媽傳來了壞消息：她離婚了，而且還是凈身出戶。

印象里，她長得很漂亮，因為多年練舞，氣質(zhì)優(yōu)雅大方。

前夫是位富二代，家庭沒有吃穿住行的煩惱。

婚后也是育有一兒一女，兒女雙全。

按常理這樣的生活，應(yīng)該是許多人羨慕的樣子。

但事實是，富二代前夫是個媽寶男，家里的一切大小事由，都由婆婆一個人說了算。

婚后的生活，可以用如履薄冰來形容，生怕說錯一句話。

但即便如此小心翼翼地生活，婆婆還是對這位兒媳不滿意，安排前夫與另一富二代千金小姐約會…

凈身出戶，是這次協(xié)議離婚的其中一個條件，其他還有如不允許以任何理由探視孩子等苛刻條件。

當(dāng)我們瞠目結(jié)舌，問她是不是傻，為什么要接受這份離婚協(xié)議的時候，她只是回了一句：

因為一刻也不想在這多呆下去。

從嫁給愛情，到最后一地雞毛，我們替她得以脫離苦海感到高興，也替她感到惋惜：十年青春喂了狗，最后孩子也沒有，錢也沒有。

說這個故事，除了提醒各位小伙伴們要擦亮眼睛之外，還有一個更重要的問題：要保護(hù)好自己的合理財產(chǎn)。

我們國家的民法典規(guī)定：在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)，都屬于夫妻共同財產(chǎn)。

而當(dāng)這筆財產(chǎn)屬于父母，或者是孩子時，便不屬于夫妻，也就不在共同財產(chǎn)分割的范圍內(nèi)。

所以，增額終身壽的作用就在此體現(xiàn)。

當(dāng)投保人為自己父母，給自己投保增額終身壽；或者投保人為自己的父母，給孫子投保增額終身壽時，這份保單是不受到離婚財產(chǎn)分割約束的。

即使這份保單，你一分錢也沒花！

雖說，不是所有離婚，都像我這位朋友這么極端，在正常的離婚程序下，替自己爭取到更多的好處，是人之常情。

而增額終身壽便能夠避免財產(chǎn)受婚后分割的約束，替我們爭取到盡可能多的好處，這種高級玩法，其他資產(chǎn)很難做到。

2.充當(dāng)債務(wù)隔離工具

這種玩法，跟上面我提到的避免離婚財產(chǎn)分割，其實有異曲同工之妙。

就是運用不屬于債務(wù)人名下的財產(chǎn)，不受債務(wù)清償影響，來實現(xiàn)債務(wù)相對隔離。

比如我的大學(xué)舍友，畢業(yè)后選擇留在北京創(chuàng)業(yè)，她就是通過增額終身壽來實現(xiàn)債務(wù)合法隔離的。

為了防止因破產(chǎn)等情況導(dǎo)致債務(wù)清算，可以讓自己的父母作為投保人，自己的孩子作為被保人，選擇支持祖孫隔代投保的增額終身壽險（如愛心人壽守護(hù)神2.0）。

通過合法途徑，隔離自己作為父母的債務(wù)危機(jī)與隱患。

這里多提一嘴，有小伙伴問過我，自己當(dāng)投保人，給子女投保增額終身壽，是否可以避開償債義務(wù)。

答案為no，只要是活著的債務(wù)人，作為投保人持有的保單，仍然會被法院強(qiáng)制執(zhí)行償還債務(wù)。

畢竟欠債還錢，天經(jīng)地義，想要通過增額終身壽來隔離債務(wù)，也要走合理合法的途徑才行。

3.免征遺產(chǎn)稅，資產(chǎn)平穩(wěn)傳承

這個玩法較多是受到土豪追捧。

目前我們國家還未普遍開征遺產(chǎn)稅，但是世界上已經(jīng)有上百個國家或地區(qū)開征了遺產(chǎn)稅，其中包含我國臺灣，所以不排除大陸未來會開征遺產(chǎn)稅。

不同國家或地區(qū)，遺產(chǎn)稅率略有不同。

日本是10~55%不等，英國是固定40%，而韓國則是世界上遺產(chǎn)稅計稅范圍最廣，累計稅率最高的國家之一，累計稅率可以達(dá)到驚人的50%。

最要命的是，遺產(chǎn)稅金額多少，由生前名下的資產(chǎn)來換算，但是繳稅卻要真金白銀繳納。

比如生前名下豪宅，值192億韓元（人民幣1億），那么按韓國遺產(chǎn)稅50%來算，得繳約100個億的現(xiàn)金！

不怪得三星掌門人去世后，繼承人要向銀行貸款來還遺產(chǎn)稅，畢竟留下來的巨額資產(chǎn)基本都是股票，總不可能繳股票給稅局吧...

當(dāng)前，我們國家的保險法中，對于保單遺產(chǎn)的判定有以下三種情況：

1.沒有指定受益人，或受益人指定不明的；
2.受益人先于被保人死亡，無其他受益人的；
3.受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，無其他受益人的。

有這三種之一，保單就會被視作遺產(chǎn)處理。

所以，增額終身壽如果投保人、被保人為同一人時，投保人死亡，保單在有指定受益人情況下，那么就可以不被視作遺產(chǎn)，可以避免未來可能要征收的遺產(chǎn)稅。

另一方面，也有小伙伴會選擇雙投保人設(shè)定的增額終身壽。

單一投保人身故后，第二投保人可以繼承這份保單，避免投保人身故后，保單因無投保人而被當(dāng)做遺產(chǎn)處理所引發(fā)的問題。

我們時常會吃到因遺產(chǎn)糾紛導(dǎo)致官司這樣的瓜，如果合理運用增額終身壽遺產(chǎn)繼承方面的高端玩法，就可以省掉很多麻煩。

比如，可以有效避免繼承手續(xù)、繼承順序等問題，明確資產(chǎn)傳承對象；也可以通過合理手段，規(guī)避未來可能征收的高額稅務(wù)費用。

4.保單貸款，空手套白狼

空手套白狼這類詞匯，總能挑起人們最敏感的神經(jīng)。

畢竟，在合理的情況下，誰又不想貪點小便宜呢~

依靠增額終身壽實現(xiàn)空手套白狼，得益于不斷增長的現(xiàn)金價值，以及針對現(xiàn)價，保司提供的保單貸款服務(wù)。

區(qū)別于某安普惠的貸款，支持保單貸款的保險公司，將具體的貸款服務(wù)內(nèi)容清楚地寫進(jìn)了保險合同之中。

常見的保單貸款，最高可貸出保單當(dāng)年現(xiàn)金價值的80%，最長不超過半年的時間。

貸款利率也會在官網(wǎng)公布，目前各保司之間的貸款利率，平均值在5%上下，不高。

依靠保單貸款，可以在不影響本金滾存的情況下，貸出資金使用，而6個月還款期限到期后，又能再次貸出。

整個流程也很簡單，只需要打通保司客服電話，申請辦理就行，繞開了銀行辦理貸款而伴隨的征信問題。

真正將增額終身壽玩出花來的高手，就是依靠保單貸款實現(xiàn)了空手套白狼。

舉個例子，弘康人壽金玉滿堂，都聽說過吧，萬金油產(chǎn)品。

它也支持保單貸款。

目前弘康人壽給出的保單貸款利率，是4.5%，低于市場平均值。

如果一個30歲的男性購買金玉滿堂，年交5萬交10年。

到第8年時，現(xiàn)金價值漲到44萬元，已經(jīng)超過累計所交保費了。

這時候通過保單貸款，可以貸出34萬元左右。

假如拿這34萬理財，比如就投資風(fēng)險系數(shù)不是很高的債券基金。

假設(shè)年化利率是7%，那么可以額外賺2.5%的差價。

也就是多賺8500塊錢。

同時，保單里的錢依舊是按照3.5%的復(fù)利一直在利滾利。

更可怕的是，隨著時間增長，可以借到的錢會越來越多。

第20年85萬，第30年120萬，第40年170萬….

輕松無抵押貸款上百萬元。

2.5%的利差，能套出好幾萬的被動收入了。

怎樣，終身壽玩得好，財富少不了吧~

不過需要注意，以上的投資收益率，除增額終身壽是確定3.5%之外，其余收益率，僅為演示該玩法而假設(shè)，實際需以市場環(huán)境為準(zhǔn)。

5.優(yōu)雅又不失禮貌拒絕借錢

當(dāng)然，有財富的人兒，最怕遇著一件事：親朋好友來借錢。

這年頭，誰借錢誰老大。

每次遇到親朋好友問我：姐妹，最近手頭有點緊，能不能借點錢給俺，周轉(zhuǎn)周轉(zhuǎn)？

就像是在逼問俺：老爹跟老公掉水里，你先救誰555~

但！這些問題，對配置了增額終身壽的人兒來說，那都不是事。

“我的存款都給家人配置保障了，我手頭也沒啥錢了。”

是吧，不是不借你，這給家人買保障的事，可不能馬虎咯。

實在不信，還能把保單拿出來給他看。

增額終身壽就像一份藏在地底下的金礦，任普通人在地表用肉眼怎么看，都看不透它的乾坤，只能無奈離去。

這優(yōu)雅又不失禮貌拒絕借錢的高級玩法，香吧~

03

最后嗶嗶幾句。

人生獲得巨款，就兩種方式：

一是高風(fēng)險投資，一夜暴富；二是低風(fēng)險投資，慢慢逆襲。

前者，收益伴隨風(fēng)險，無數(shù)人嘗試，卻基本全軍覆沒，虧到本金受損，最后黯然離場。

后者，一開始無人問津，卻憑借涓涓細(xì)流匯聚成海，不斷印證一個道理：慢慢來比較快...

而如今，第二種方式的得力武器——增額終身壽，開始陸續(xù)進(jìn)入下架倒計時。

在疫情肆虐的當(dāng)下，實體經(jīng)濟(jì)頻頻破產(chǎn)，股票基金震蕩起伏，甚至連銀行理財，都有4500只在今年產(chǎn)生了負(fù)收益...

這樣的投資環(huán)境下，坐擁多種玩法的增額終身壽難道不香嗎？

作為每個家庭都需要的重要資產(chǎn)，沒有增額終身壽參與的家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，不合理，也不穩(wěn)固。

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