在保險(xiǎn)行業(yè)中“停售”兩個(gè)字就像是淘寶的雙11，是商家的狂歡。所以越是在這種時(shí)候，我們?cè)揭３掷硇院屠潇o。

下面我們就來(lái)看看這款產(chǎn)品到底值不值得入手。

先看看達(dá)爾文3號(hào)在這個(gè)榜單能排到第幾，和其他的優(yōu)秀重疾險(xiǎn)相比能不能打：

2020年8月，我最推薦的重疾險(xiǎn)排行榜weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

達(dá)爾文3號(hào)的優(yōu)點(diǎn)都有哪些？

達(dá)爾文3號(hào)那些不得不提的缺陷

1、達(dá)爾文3號(hào)的優(yōu)點(diǎn)都有哪些？

其實(shí)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品停售的原因有兩種：

賣得不好：產(chǎn)品失去了競(jìng)爭(zhēng)力，保障、性價(jià)比都無(wú)法滿足客戶需求，自然就被市場(chǎng)淘汰了。
賣得太好：保險(xiǎn)公司為了打開(kāi)市場(chǎng)，推出極具性價(jià)比的產(chǎn)品吸引客戶，但是自身盈利就少了，甚至出現(xiàn)公司虧損的情況，保險(xiǎn)公司有選擇地停售產(chǎn)品。

下面就來(lái)分析分析這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，看看它到底是前者還是后者。

先上圖來(lái)梳理一下它的基本信息：

細(xì)看了條款，發(fā)現(xiàn)優(yōu)點(diǎn)有這些：

1.1重疾賠付力度非常大

一般的重疾險(xiǎn)重疾賠付比例都是100%，而達(dá)爾文3號(hào)在60歲之前有80%的額外賠付，這個(gè)賠付賠付力度是非常大的。如果保額是50萬(wàn)且在60歲出險(xiǎn)，一共就可以賠到90萬(wàn)，比那些只賠保額的重疾險(xiǎn)多了40萬(wàn)。這個(gè)賠付力度可以說(shuō)不輸市面上任何一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

重疾賠付力度不輸其他重疾險(xiǎn)，但在輕中癥的賠付力度上沒(méi)想到還有比達(dá)爾文3號(hào)更強(qiáng)勁的對(duì)手：

「超級(jí)瑪麗3號(hào)」高額賠付簡(jiǎn)直難逢對(duì)手weixin.qq.275.com

1.2高發(fā)輕中癥二次賠

中度腦中風(fēng)、早期惡性腫瘤、不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋這三大高發(fā)輕中癥均可二次賠。

這些高發(fā)輕中癥不僅是高發(fā)疾病，而且是是非常容易復(fù)發(fā)的，因而二次賠是非常必要的。

就算是自帶了二次賠，達(dá)爾文3號(hào)的保障力度依然讓人無(wú)法批評(píng)。就拿中度腦中風(fēng)二次賠來(lái)說(shuō)，首次中度腦中風(fēng)，賠付60%保額；間隔1年后如果新發(fā)腦中風(fēng)，再賠付60%。這個(gè)賠付力度依舊給力。

1.3可選責(zé)任靈活性強(qiáng)且實(shí)用

可選責(zé)任有惡性腫瘤二次賠、特定心腦血管疾病二次賠付等，可以根據(jù)自己的情況自行選擇，滿足不同人的需要。

其實(shí)這些可選責(zé)任在重疾中的發(fā)病率是非常高的，就拿惡性腫瘤來(lái)說(shuō)，在各大保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告中，它是一直位居榜首的。男性在重疾的理賠中占到了60%以上，女性則高達(dá)80%左右。

所以如果是預(yù)算充足的話，這些可選責(zé)任就非常有必要加上了。

1.4被保人輕中重癥豁免

豁免指豁免保費(fèi)，比如小李在買保險(xiǎn)的第一年就患了合同中規(guī)定輕癥并且符合理賠標(biāo)準(zhǔn)。賠付之后他就可以不用再交剩下的保費(fèi)了，但仍享有剩余的保障。達(dá)爾文3號(hào)有輕癥、中癥、重疾豁免，只要是在保險(xiǎn)期間內(nèi)得了這些合同中規(guī)定的病種，后期保費(fèi)就不用再交了。

2、達(dá)爾文3號(hào)那些不得不提的缺陷

一款產(chǎn)品不可能是完美的，達(dá)爾文3號(hào)亦然。下面就來(lái)說(shuō)說(shuō)它的缺點(diǎn)有哪些。

2.1投保職業(yè)限制嚴(yán)格

如圖所示，重疾險(xiǎn)在投保時(shí)是會(huì)分職業(yè)的，有1-7類職業(yè)劃分，級(jí)數(shù)越高風(fēng)險(xiǎn)越大。

在投保上，達(dá)爾文3號(hào)對(duì)職業(yè)的限制是比較嚴(yán)格的，只有1-4類的職業(yè)可投。

屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的5、6、7類會(huì)直接拒保，比如刑警、消防員、飛行員等，均不能投保。

2.2健康告知嚴(yán)格

我們?cè)谫I重疾險(xiǎn)之前需要做健康告知，健康告知通俗來(lái)說(shuō)就是我們對(duì)保險(xiǎn)公司在投保前提出的相關(guān)問(wèn)題的詢問(wèn)做出回答。

下面是達(dá)爾文3號(hào)的健康告知的部分截圖：

可以看到，達(dá)爾文3號(hào) 的健康告知對(duì)于煙酒史的詢問(wèn)具體到了每天的數(shù)量。比如飲酒，具體到詢問(wèn)被保人是否平均每天白酒大于3兩或者啤酒是否大于兩瓶。這樣的詢問(wèn)是比較嚴(yán)格的。

如果健康告知不通過(guò)的話，就可能無(wú)法投保。更重要的是，如果健康告知沒(méi)有做好，保險(xiǎn)公司也可以以此為由拒賠。

所以現(xiàn)在還不了解健康告知應(yīng)該怎么做的小伙伴，這份干貨一定要收好：

投保時(shí)，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

投保門檻比較嚴(yán)格對(duì)于部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)可能不那么友好，但是對(duì)于一般健康的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，反而是有優(yōu)勢(shì)的。

其實(shí)，投保職業(yè)以及健康告知嚴(yán)格，投保門檻高正好說(shuō)明了這個(gè)條款保障力度的強(qiáng)勁，畢竟保險(xiǎn)公司也不是傻子，如果保障力度高投保門檻還低的話，保險(xiǎn)公司可能會(huì)賠死。所以保險(xiǎn)公司適當(dāng)提高投保門檻，也情有可原。

2.2高發(fā)輕中癥二次賠理賠不寬松

像腦中風(fēng)二次賠，原位癌二次賠付都是保新發(fā)不保復(fù)發(fā)，下圖就是腦中風(fēng)的條款截圖：

其實(shí)無(wú)論是腦中風(fēng)還是原位癌，復(fù)發(fā)的幾率都非常大。不保復(fù)發(fā)的話，二次賠的實(shí)用性就下降了不少。

除此之外，還真的找不到達(dá)爾文3號(hào)其他的什么明顯的缺點(diǎn)了。

客觀來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品缺點(diǎn)是有的，但瑕不掩瑜，達(dá)爾文3號(hào)的優(yōu)點(diǎn)是非常突出的。就現(xiàn)在市面上所有的重疾險(xiǎn)來(lái)看，這款產(chǎn)品對(duì)上都是不遑多讓的，甚至是可以完勝很多產(chǎn)品的。

所有的產(chǎn)品都是在對(duì)比中優(yōu)勢(shì)才更加突出的，看看這個(gè)表就知道了：

達(dá)爾文3號(hào)與全國(guó)熱門的135款重疾險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

所以有一說(shuō)一，如果是想買重疾險(xiǎn)的朋友，趁著現(xiàn)在還未停售，入手也未嘗不可。

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