我表弟去年年底從原公司辭職了，今年上半年因為疫情原因一直待業(yè)在家，中間好奇問了他一句：“你這沒工作待在家，社保怎么交的?。?rdquo;結(jié)果他完全沒有在意社保這回事，離職后就停繳了。還對我說沒事，買了商業(yè)保險的?？隙ㄒ灿泻芏嗳讼裎冶淼芤粯樱耆珱]有意識到社保的重要性，也不知道社保和商業(yè)保險的區(qū)別，對這兩類保險還不了解的，建議先看這篇文章：

社保好還是商業(yè)保險好？社保和商業(yè)保險的區(qū)別？weixin.qq.275.com

本文重點：

一、社保的優(yōu)勢，靈活就業(yè)人員如何購買社保

二、商保的作用，如何配置

一、社保的作用，靈活就業(yè)人員如何購買社保

1.社保的作用

社保就是我們常說的五險，包括：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、生育保險、工傷保險、失業(yè)保險。社保有哪些獨特的優(yōu)勢是商保做不到的，一起來看一下。

•買房買車：很多一二線城市里，連續(xù)繳納社保達(dá)到一定的年限，才可以買房買車。不過各地的政策要求是不一樣的。比如在廣州非本地戶口，想要買房的話，需要提供連續(xù)5年在本市繳納個人所得稅繳納證明或社會保險繳納證明。

•適用人群廣，沒有年齡限制：社保是國家給我們每一個人的福利性保障，任何人都可以參保。

•沒有健康限制，無條件續(xù)保：一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有等待期，且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，不符合要求不能參保。而醫(yī)保，當(dāng)月交了醫(yī)療保險，次月就能用；生病之后也可投保；無條件續(xù)保。

•終身保障：職工醫(yī)保只要我們在退休前繳納滿20年或25年，那么退休后就可以享受終身的醫(yī)保保障。

社保中的養(yǎng)老保險只要我們在退休前繳納滿15年，退休后也可以享受終身養(yǎng)老保障。

•繳納社保可以讓商保保費更低，很多商保在投保時都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費會便宜很多。

社保還有哪些隱藏福利，想進(jìn)一步了解的戳這篇文章：

社保有什么用？社保“收益”有多高？為什么說一定要繳納社保？weixin.qq.275.com

2. 靈活就業(yè)人員如何購買社保

社保一般分為城鄉(xiāng)居民社保和職工社保兩大類，靈活就業(yè)人員可以根據(jù)自身的情況選擇參加哪類保險。

1.城鄉(xiāng)居民社保

如果是本地戶籍，可以去當(dāng)?shù)厣绫＞謪⒓映青l(xiāng)居民社保，但只能享受城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老和居民醫(yī)保兩種保障。報銷比例會低于職工社保，但同樣保費也會低于職工社保，一年只需要幾百塊，繳納費用各地會有區(qū)別。

2.職工社保

（1）以靈活就業(yè)人員身份去當(dāng)?shù)厣绫＞掷U納職工社保，但只能享受職工養(yǎng)老和職工醫(yī)療兩部分保障。繳納的比例和在職員工一樣，但是得自己承擔(dān)個人+公司的部分。

以靈活就業(yè)人員身份繳納社保，如果是本地戶籍，那么辦起來是很方便。如果是外地戶籍，有些地方是不允許個人繳納社保的。所以，可以先去咨詢當(dāng)?shù)氐纳绫２块T。

（2）通過正規(guī)的社保代繳機(jī)構(gòu)繳納職工五險，無論是本地戶口還是外地戶口都是適用的。這種機(jī)構(gòu)的優(yōu)點就是可以像在職員工一樣繳納五險。但依然得自己負(fù)擔(dān)公司的那部分錢，并且需要每月繳納一定的手續(xù)費給機(jī)構(gòu)。

自己繳納社保還有很多需要注意的地方，這里就不多贅述了，有需要的朋友可以看看這篇文章：

細(xì)說社保的轉(zhuǎn)移、續(xù)保與自繳weixin.qq.275.com

二、商保的優(yōu)勢，如何配置

1.商保的優(yōu)勢

商業(yè)保險與社保是互為補(bǔ)充的關(guān)系，社保只是基礎(chǔ)，很多保障不全面，所以商業(yè)保險是很有必要配置的。商保如何補(bǔ)充社保，主要有以下幾方面：

•商業(yè)醫(yī)保中的重疾險，符合理賠條件就可以給錢，可以彌補(bǔ)很多家庭沒錢治病的困境，而社保是出院治愈后才報銷的。社保醫(yī)療只是補(bǔ)償醫(yī)藥費，而沒有住院期間的收入損失補(bǔ)償，而重疾險就可以彌補(bǔ)生病期間的收入損失。

•社保保障較低，只能滿足基本的保障需求，如果生病治療的時候用到了社保外的如進(jìn)口藥、自費藥等，這些藥品只能通過自費購買使用，不能通過社保報銷，而往往這些藥都十分昂貴，普通家庭很難負(fù)擔(dān)起。而商業(yè)醫(yī)療險可以報銷醫(yī)保無法報銷的部分，不論社保內(nèi)外，還是進(jìn)口自費藥。

•商業(yè)保險可以選擇購買更高的保額。 醫(yī)保的保障是有限額的，如果治療的費用超過了限額，超過部分需要自行承擔(dān)。而商業(yè)醫(yī)療險的保額能夠到非常高，目前最火爆的百萬醫(yī)療險報銷額度最高達(dá)到600萬元，且保費也就只要幾百塊錢，性價比非常高。

關(guān)于商業(yè)保險與社保的更多區(qū)別，為什么有了社保還需要買商業(yè)保險，都整理在下面的文章里了：

有了社保還要買商保嗎？商?？刹豢梢源嫔绫?？weixin.qq.275.com

2.商保如何配置

配置商業(yè)保險一般建議將重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險四類基礎(chǔ)必備的險種配置齊全。這樣保障才會全面，當(dāng)然，商業(yè)保險的配置非常靈活，可根據(jù)自己的需求購買。

•重疾險

重疾險的首要作用就是保障重大疾病，比如癌癥，比如心腦血管疾病。一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。而重疾險是給付型，一旦某些疾病達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，會把錢一次性給你，這筆錢可以自由支配，不管是用來治療疾病，還是康復(fù)護(hù)理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，都可以，彌補(bǔ)生病期間造成的經(jīng)濟(jì)損失。

還想深入了解重疾險的作用的朋友，可以看下面這篇文章：

重疾險保哪些重大疾??？一文讀懂重疾險的真相！weixin.qq.275.com

•醫(yī)療險

醫(yī)療險是對醫(yī)保的補(bǔ)充，主要用于醫(yī)療費用的報銷，醫(yī)療險屬于報銷制，醫(yī)保報銷后自付的部分再進(jìn)行二次報銷。無論是因為生大病還是意外事故住院了，除去免賠額，剩下的住院、手術(shù)、護(hù)理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統(tǒng)統(tǒng)能報銷，最高能報到幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊，真正的低保費，高保障。

如此實用的險種，當(dāng)然應(yīng)該人手一份，但也要選擇適合自己的那一款哦，最熱門的的產(chǎn)品都幫你整理在這里了，可按需選擇：

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•意外險

意外險用來應(yīng)對外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病事故。平時的磕磕碰碰導(dǎo)致的意外住院或門診費用都可以報銷。而且誰能確定明天和意外哪一個先來臨呢？更何況意外險續(xù)保容易，保費便宜且穩(wěn)定，50萬保額不超過200塊，一年一買即可，所以意外險還是很有必要的。

意外險雖便宜，但也要認(rèn)真選擇性價比最高的，市面上最熱門的意外險都在這里了，可以對比擇優(yōu)哦：

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•壽險

壽險，保險責(zé)任非常簡單，在保障期間內(nèi)，身故或全殘才會賠。一個家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務(wù)都留給了家庭。

壽險就是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然離開，可以給家庭留下一份保障，為家人生活減輕負(fù)擔(dān)，繼續(xù)承擔(dān)家庭責(zé)任。壽險的保額要覆蓋房貸、車貸等債務(wù)，以及家人的生活費。

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總之，無論是靈活就業(yè)人員，還是上班族，亦或是普通居民，都應(yīng)該把社保和商保配置齊全了。社保能夠給我們提供最基礎(chǔ)的保障，而商保能給我們更全面，力度更大的保障。

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