前段時(shí)間，我表哥打電話問我，他想買份重疾險(xiǎn)，問我買返還型重疾險(xiǎn)還是不返還型好？我直接跟他說，買不返還的重疾險(xiǎn)。他說，返還型的重疾險(xiǎn)看著挺劃算的，有病賠償，沒病會(huì)返本。聽到這里，我感嘆，保險(xiǎn)公司的這類返還型保險(xiǎn)真的抓住人們的痛點(diǎn)了。相信很多人跟我表哥有一樣的想法，但是我們買保險(xiǎn)，因從12字原則出發(fā)“保障充足，性價(jià)比高，重在當(dāng)下”，切實(shí)結(jié)合自身利益的投保。

開篇福利，市面上最值得買的10款優(yōu)先重疾險(xiǎn)我都給你找來了：

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本文重點(diǎn)：

一、為什么不推薦返還型保險(xiǎn)

二、其他選擇

一、為什么不推薦返還型保險(xiǎn)

返還型所謂的「有病治病，沒病返本」是真的嗎？
首先有病治病，這倒是不假，不過這是疾病保險(xiǎn)該有的保障，不算什么優(yōu)點(diǎn)。
其次沒病返本，為什么返還型保險(xiǎn)可以把錢還回來呢？
不是因?yàn)槲覀兊腻X沒被消耗，而是它多了一個(gè)「儲(chǔ)蓄保費(fèi)」，依靠這部分進(jìn)行投資生息，最后產(chǎn)生的利潤分一部分給我們，就達(dá)到了「返還」的效果。

我們需要考量的是，這部分「儲(chǔ)蓄保費(fèi)」所產(chǎn)生的投資收益，到底劃不劃算。
拿個(gè)具體的例子看：

把保費(fèi)的差額3965元投資30年后，發(fā)現(xiàn)得到84558元，比返還型重疾險(xiǎn)到期返還的76500元要高得多。
不光如此，自己進(jìn)行投資靈活性要大得多，隨時(shí)可以支取。
但返還型保險(xiǎn)必須要在沒有賠付的情況下，30年后才能拿回保費(fèi)。在這幾十年時(shí)間里，既不能領(lǐng)這部分錢，也不能發(fā)生理賠，一旦理賠后，這部分投資的錢就不會(huì)再返還，打水漂了。

總結(jié)一下就是：

如果沒發(fā)生重疾理賠，到期返還的錢，還不如自己投資靈活、收益更高；如果發(fā)生了重疾理賠，只能拿到風(fēng)險(xiǎn)保障的賠付，儲(chǔ)蓄保費(fèi)和產(chǎn)生的收益都打水漂了。

大家可以看看這個(gè)圖：

隨著年齡的增長，重疾的發(fā)病率是越來越高的，而且如今大家的壓力越來越大，疾病也愈加年輕化，多數(shù)重疾的理賠發(fā)生年齡都在50歲左右，所以大概率買了這份返還型保險(xiǎn)，只是給保險(xiǎn)公司理財(cái)，收益還不歸自己。
歸根結(jié)底，不建議買返還型是因?yàn)樗贿m合普通家庭花這么大一筆錢卻得不到應(yīng)有的保障。除了不推薦買返還型重疾險(xiǎn)，這些坑你也應(yīng)該注意：

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二、其他選擇

如果實(shí)在不忍自己花的錢就這么蒸發(fā)了，也不一定要選消費(fèi)型保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)也是一個(gè)好選擇。
消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型最大的區(qū)別就是身故賠付。
儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保障包含身故賠付保額，人到最后肯定會(huì)走向終點(diǎn)，這就意味著一定能拿到保額，保費(fèi)也就不會(huì)感覺被「白白浪費(fèi)掉」。

而儲(chǔ)蓄型和返還型相比有以下優(yōu)點(diǎn)：

儲(chǔ)蓄型保障期限更長

大部分儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)是可以保終身的，在身故前一直都有保障，但是返還型重疾險(xiǎn)大部分是定期返還重疾，比如保至60、70、80歲退保費(fèi)，返還保費(fèi)后合同終止，保障結(jié)束。

儲(chǔ)蓄型保費(fèi)更便宜

保障內(nèi)容差不多時(shí)，返還型重疾險(xiǎn)要比儲(chǔ)蓄型貴上不少，記住一句話，“羊毛出在羊身上”，能讓你感覺能拿回去的錢很多都是從你自己那里來的。

儲(chǔ)蓄型也能返錢養(yǎng)老

很多人買返還型重疾險(xiǎn)都是為了到期不出險(xiǎn)還能返還一筆錢養(yǎng)老，這個(gè)功能儲(chǔ)蓄型同樣可以做到。

如果到了一定年齡，覺得不需要保障了，又想返回一筆錢，可以選擇領(lǐng)取儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，享受富足的晚年。
當(dāng)然學(xué)姐也不是一竿子打死市面上所有返還型重疾險(xiǎn)，讓大家通通不要買。市面上還不錯(cuò)的返還型重疾險(xiǎn)我也了整理一些，需要自取：

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我只是為了說清楚里面的門道，它沒有這么邪乎，能讓我們不花一分錢就獲得保障。
學(xué)姐建議在預(yù)算有限的情況下，讓保障先行，而不是購買這種保障與收益結(jié)合的產(chǎn)品。

最后，這里送給不同預(yù)算的朋友一份重疾險(xiǎn)推薦。懂得配置，幾千塊就可以輕松做全保障。

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