學(xué)生購買保險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)明智的選擇，最起碼在生病的時(shí)候有底氣去接受更好的醫(yī)療條件，但是可以肯定的是，社保也是非常重要的，社保起到一個(gè)基礎(chǔ)保障的作用，我阿姨上年生病住院，商業(yè)保險(xiǎn)加上社保共同作用，本來醫(yī)療費(fèi)用要12萬，但是自己只掏了8千多，可見商保加醫(yī)保，能夠?qū)⒓膊淼慕?jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，很多朋友覺得有社保就夠了，但是社保的報(bào)銷并沒有想象中的高，覺得商業(yè)保險(xiǎn)不重要的朋友，不妨先看看：

有了社保還要買商保嗎？商?？刹豢梢源嫔绫?？weixin.qq.275.com

話說回來，如果買了社保，在購置百萬醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該怎么選，報(bào)銷有什么差異呢？學(xué)生購買商業(yè)保險(xiǎn)只買醫(yī)療險(xiǎn)夠了嗎？接下來聽我慢慢剖析：

本文要點(diǎn)

一、購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)要怎么選有無社保版本？

二、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)要怎么選？

三、僅買社保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)足夠防范疾病風(fēng)險(xiǎn)了嗎？

一、購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)選有社保還是無社保？

要知道，社保中的醫(yī)保報(bào)銷有著“兩定點(diǎn)、三目錄”的限制，商業(yè)的醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保是一個(gè)相互補(bǔ)充的作用，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)保不能報(bào)銷的靶向藥、特效藥，保險(xiǎn)額度在幾百萬，而且還有就醫(yī)綠色通道、住院墊付等增值服務(wù)；

醫(yī)保的報(bào)銷范圍或許還有小伙伴沒清楚，我這邊整理了醫(yī)保報(bào)銷的問題，建議看看：

醫(yī)保在哪些情況下不能報(bào)銷？weixin.qq.275.com

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷是一個(gè)后置行為，往往需要先報(bào)銷醫(yī)保可以報(bào)銷的費(fèi)用，再去申請(qǐng)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷，以復(fù)星聯(lián)合樂享一生為例，我們看看商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的具體條款是怎么寫的：

在商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的條款中，有明確說明了：先經(jīng)社保報(bào)銷，其余的部分扣除免賠額報(bào)銷100%，如果是有社保不先報(bào)銷社保，按60%報(bào)銷；

很多醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)規(guī)定兩個(gè)版本，一個(gè)是有社保，一個(gè)是沒有社保，我們都知道，經(jīng)過了社保報(bào)銷之后，我們需要支出的醫(yī)療費(fèi)用肯定是少一點(diǎn)的，不經(jīng)社保報(bào)銷，商保支出的部分會(huì)更多，所以無社保的版本會(huì)更貴。

我是建議大家要先繳納社保，然后選擇有社保的版本，這樣商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)便宜點(diǎn)，在患病后，拿到單據(jù)先經(jīng)社保報(bào)銷，然后在通過商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)去報(bào)銷，這樣下來，兩個(gè)保險(xiǎn)共同生效，互相補(bǔ)充，醫(yī)療的花費(fèi)就會(huì)降低很多。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品很多，也并非所有都可以分開有無醫(yī)保的版本，這里有一份全面對(duì)比測評(píng)，建議收藏：

超全！國內(nèi)熱門百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

二、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)要怎么選？

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中的百萬醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)便宜，杠桿高，所以最近幾年也是倍受消費(fèi)者青睞，那么購買醫(yī)療險(xiǎn)又有哪些需要注意的呢？

續(xù)保條件要好：醫(yī)療險(xiǎn)大部分是短期的，能否續(xù)保是很關(guān)鍵的點(diǎn)，有些保險(xiǎn)理賠過后，第二年再投保的話保費(fèi)會(huì)上漲；有些產(chǎn)品在續(xù)保的時(shí)候還需要重新健康告知，還有是保證續(xù)保的、續(xù)保期內(nèi)續(xù)保無需審核等等，所以建議大家關(guān)注續(xù)保條件好的醫(yī)療險(xiǎn)。

免賠額低或者可調(diào)整：大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是1萬塊，也就是說1萬以內(nèi)的治療費(fèi)用是不進(jìn)行報(bào)銷的；當(dāng)然也有0免賠產(chǎn)品，但是保費(fèi)會(huì)更高，還有一些醫(yī)療險(xiǎn)的保額會(huì)在相應(yīng)的條件下進(jìn)行調(diào)整，所以大家在挑選醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候要根據(jù)自己的實(shí)際情況來，看看免賠額的條件有沒有戳到你。

還有要注意的是，醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品這么多，值得買的還真沒幾個(gè)，我對(duì)比市面上的醫(yī)療險(xiǎn)，找出來10款值得買的，建議大家從里面挑選合適自己的：

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三、僅買社保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)足夠防范疾病風(fēng)險(xiǎn)了嗎？

其實(shí)現(xiàn)在我們不是害怕小病小痛帶來的經(jīng)濟(jì)損失，真正讓人覺得“看病貴”的是大病，像癌癥、腦中風(fēng)等等，這類重大疾病往往需要長期治療，而且費(fèi)用高昂，一般重大疾病會(huì)產(chǎn)生兩部分費(fèi)用：直接醫(yī)療費(fèi)和間接醫(yī)療費(fèi)。

l 社保只報(bào)直接醫(yī)療，其中很多重疾需要用到的檢查也不能報(bào)，例如核磁共振、伽馬刀等。如果你想用一些高新尖的技術(shù)治療，不好意思，請(qǐng)自費(fèi)，這類費(fèi)用可通過商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。

l 間接醫(yī)療費(fèi)包括護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、收入損失費(fèi)等，這個(gè)是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保都不能報(bào)銷的。

還有，醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保都是事后報(bào)銷的性質(zhì)，那首筆治療費(fèi)十幾萬又去哪里變出來呢？這要是普通家庭，足以造成經(jīng)濟(jì)坍塌，所以商業(yè)重疾險(xiǎn)才是防范大病風(fēng)險(xiǎn)最有力的幫手。

重疾險(xiǎn)是給付制，只要達(dá)到賠付要求就會(huì)立刻打一筆賠償金至卡中，是可以自由支配的，不僅可以將它用于首次治療費(fèi)用，還能彌補(bǔ)家庭的經(jīng)濟(jì)損失、用于營養(yǎng)費(fèi)、后續(xù)補(bǔ)課費(fèi)用等等。

我整理了市面上幾款性價(jià)比很高的重疾險(xiǎn)，如果有朋友需要購買重疾險(xiǎn)不妨看看：

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總結(jié)：社保是國家給予的基礎(chǔ)福利，是應(yīng)該人人繳納的，在社保的基礎(chǔ)上在購置一些商業(yè)保險(xiǎn)，做好全方位的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)。

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