增額終身壽險(xiǎn)，憑借著保額增長(zhǎng)、終身保障、靈活周轉(zhuǎn)的優(yōu)勢(shì)，成為保險(xiǎn)界的“網(wǎng)紅小生”。

但是好景不長(zhǎng)，前幾日銀保監(jiān)發(fā)布新規(guī)，通知規(guī)定增額終身壽險(xiǎn)要取消“減保”功能，這意味著不少增額終身壽險(xiǎn)將會(huì)迎來(lái)一波下架風(fēng)潮。

其中熱銷(xiāo)的海保樂(lè)滿滿增額終身壽險(xiǎn)也難逃一劫，這款產(chǎn)品有什么優(yōu)缺點(diǎn)呢？收益如何？今天學(xué)姐就來(lái)和大家測(cè)評(píng)一番！

對(duì)增額終身壽險(xiǎn)不了解的朋友，不妨先閱讀這篇文章：

既能理財(cái)，又能保障的【增額終身壽險(xiǎn)】是何方神圣？值得入手嗎？weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

>>海保樂(lè)滿滿增額終身壽險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？

>>海保樂(lè)滿滿增額終身壽險(xiǎn)收益是真的嗎？

>>學(xué)姐總結(jié)

一、海保樂(lè)滿滿增額終身壽險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？

老規(guī)矩，我們先來(lái)看看產(chǎn)品保障圖：

>>優(yōu)點(diǎn)

1、繳費(fèi)期限靈活

海保樂(lè)滿滿增額終身壽提供了兩種繳費(fèi)期限：躉交、年交，其中年交還提供了3/5/10/20四個(gè)檔位，產(chǎn)品靈活性非常高。

躉交，即一次性繳清所有保費(fèi)，這種繳費(fèi)期限適合收入高但是收入不穩(wěn)定的人群選擇；

年交，即每年繳納一筆固定保費(fèi)，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

可以看出，兩種繳費(fèi)期限分別適合不同收入群體，投保人可以根據(jù)自身需選擇。

類(lèi)似躉交這樣的保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)還有很多，學(xué)姐都整理在這篇文章當(dāng)中了，不懂的朋友可以點(diǎn)擊這篇科普文了解看看：

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2、保額遞增系數(shù)高

增額終身壽險(xiǎn)最大的特點(diǎn)，就是保額會(huì)根據(jù)遞增系數(shù)每年復(fù)利遞增。

遞增系數(shù)越高，增益效果也就越好，而海保樂(lè)滿滿增額終身壽的保額遞增系數(shù)為3.8%，和市面上同類(lèi)產(chǎn)品相比，做得算是相當(dāng)不錯(cuò)的。

3、功能靈活

海保樂(lè)滿滿增額終身壽支持加/保、減額交清、保單貸款功能：

減保：即減少保額，降低保障額度，可以降低繳費(fèi)壓力的同時(shí)避免保單失效。

加保：保單生效兩年后可以申請(qǐng)?jiān)黾颖ｎ~，補(bǔ)交部分保費(fèi)即可，可以增加后續(xù)的收益。

減額交清：如果被保人無(wú)力繼續(xù)繳費(fèi)，但是又不想退保，就可以把此時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值充當(dāng)以后的保費(fèi)，使得保障依舊有效，但是相應(yīng)的保額會(huì)減少。

保單貸款：可以申請(qǐng)貸款保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，期限最長(zhǎng)180天，能夠解決被保人短時(shí)間的資金需求。

>>缺點(diǎn)：

1、投保門(mén)檻高

海保樂(lè)滿滿增額終身壽最高僅可允許65周歲人群投保，投保門(mén)檻稍高，市面上的同類(lèi)型產(chǎn)品很多都允許70周歲人群投保了！

除此之外，海保樂(lè)滿滿增額終身壽的起投門(mén)檻為：躉交3萬(wàn)元，年交1萬(wàn)元，對(duì)剛出社會(huì)的打工族來(lái)說(shuō)不太友好，起投門(mén)檻較高。

2、身故/全殘系數(shù)設(shè)置不合理

海保樂(lè)滿滿增額終身壽的身故/全殘賠付對(duì)應(yīng)系數(shù)為：18-40周歲160%，41-61周歲140%，61周歲以上120%。

為什么學(xué)姐說(shuō)這個(gè)賠付系數(shù)不合理呢？合理的設(shè)置應(yīng)該如下：18-61周歲160%，61周歲以上120%。

對(duì)于41-60周歲這個(gè)年齡段的人群而言，普遍身上都肩負(fù)著經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)，所以應(yīng)該將這段時(shí)間的賠付系數(shù)設(shè)置為最高，才能給予這個(gè)年齡段的人群最切實(shí)的保障。

賠付的系數(shù)越高，得到的理賠金也就越多，倘若被保人遭遇不幸身故，最起碼還能給家人留下一絲慰藉，延續(xù)愛(ài)與責(zé)任。

二、海保樂(lè)滿滿增額終身壽險(xiǎn)收益是真的嗎？

增額終身壽險(xiǎn)的收益，是和保單現(xiàn)金價(jià)值有關(guān)的。

保單現(xiàn)金價(jià)值，就是我們能夠退保時(shí)領(lǐng)回的錢(qián)，下面學(xué)姐就給大家測(cè)算海保樂(lè)滿滿增額終身壽的收益：

30歲的小王投保了一份海保樂(lè)滿滿增額終身壽，選擇年交保費(fèi)10萬(wàn)元，交10年。

由圖可以看到，在保單第10年，現(xiàn)金價(jià)值就達(dá)到了109.3萬(wàn)，大于了累計(jì)已交保費(fèi)，也就是說(shuō)這個(gè)時(shí)候已經(jīng)回本了。

在小王60歲時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到了240.6萬(wàn)元，翻了2.4倍！如果選擇退保，小王就能利用這筆資金改善資金的老年生活了。

倘若不退保，在小王70歲時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)339.4萬(wàn)元，收益十分可觀。

并且經(jīng)過(guò)測(cè)算，從小王50歲-80歲這段期間，海保樂(lè)滿滿增額終身壽險(xiǎn)的IRR在3.5%之間浮動(dòng)，達(dá)到了優(yōu)秀水平！

三、學(xué)姐總結(jié)

總的來(lái)說(shuō)，海保樂(lè)滿滿增額終身壽險(xiǎn)在保障方面還是存在些許不足，但是整體收益非?？捎^，有投保意向的人群可要抓緊下手了！

最后提醒一句，由于保險(xiǎn)新規(guī)的發(fā)布，海保樂(lè)滿滿增額終身壽將于2021年12月31日前下架，想要投保的朋友要抓緊時(shí)間哦！

倘若這款產(chǎn)品不是你的菜，貼心的學(xué)姐還整理了5款高收益增額終身壽險(xiǎn)，全網(wǎng)獨(dú)家，可不要錯(cuò)過(guò)：

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