說起友邦保險(xiǎn)，很多人可能非常耳熟。它將保險(xiǎn)代理人制度帶到國內(nèi)，讓保險(xiǎn)得以在廣袤的土地里遍地開花。作為最早進(jìn)入國內(nèi)的純外資控股的保險(xiǎn)公司，這么多年來始終沒能擠進(jìn)頭部行列。

我們今天就借著欣悅一生這款重疾險(xiǎn)，來談?wù)劄槭裁从寻钭钤邕M(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng)，卻沒能成為頭部的原因：

除了產(chǎn)品沒那么好之外，外資光環(huán)、百年沉淀的品牌影響力一直都在。

但，我們買保險(xiǎn)首要的考慮的應(yīng)該是產(chǎn)品的好壞？而不是保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)，是保障內(nèi)容完善與否、是條款內(nèi)有無新的優(yōu)勢(shì)、是與市面上其他重疾險(xiǎn)相比賠付手續(xù)更快捷、方便等，而不是根據(jù)大公司小公司這樣比較。

市面上排名前十的優(yōu)秀重疾險(xiǎn)榜單里，不乏是小公司推出的產(chǎn)品，想要了解的可以看看：

本文重點(diǎn)：

• 欣悅一生的基本情況

• 欣悅一生保障內(nèi)容

一、欣悅一生的基本情況

這是一款由友邦保險(xiǎn)2019年推出的產(chǎn)品——友邦欣悅一生成人版（2019）。它是一款重疾險(xiǎn)，主要亮點(diǎn)是保障靈活：重疾單次賠付+輕癥保7次的終身重疾險(xiǎn)。

投保年齡：18-55周歲

保障期間：終身

最長交費(fèi)時(shí)間：18年/23年

等待期：90天

雖然，保障期限是終身且等待期90天，但其他的不足真的太多了，聽我細(xì)細(xì)道來。

首先，這是一份重疾險(xiǎn)但需要強(qiáng)制投保人附加一份意外險(xiǎn)。通過附加險(xiǎn)，增加重疾和癌癥多次賠付、住院醫(yī)療、定期壽險(xiǎn)。

其次，這款重疾險(xiǎn)可保終身，但是交費(fèi)方式只有18年或者23年可以選擇，相比較其他同類產(chǎn)品而言，它的交費(fèi)年限短，作為單次賠付的重疾險(xiǎn)，價(jià)格比很多多次賠付的產(chǎn)品還要貴，而且需要捆綁意外險(xiǎn)一起投保，保險(xiǎn)杠桿低。

二、欣悅一生保障內(nèi)容

1. 重大疾病保險(xiǎn)金

保障100種，賠付100%保額。分四組，首次重疾豁免后保費(fèi)，間隔365天?？蓪?duì)其它組的重疾進(jìn)行第二、第三次賠付。

先科普下什么叫分組不分組：重疾不分組：是指100種重疾，如果得了其中1種疾病，理賠后，剩下的99種都還有效，繼續(xù)保障。

欣悅一生的重大疾病不僅分組，而且分得還特別不科學(xué)。

2. 輕癥疾病保險(xiǎn)金

保障60種，每種僅賠付1次，累計(jì)賠付7次，賠付比例依次為基本保額的20%兩次、30%兩次、50%三次。累計(jì)達(dá)7次時(shí)，本項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止，合同依然有效。

欣悅一生雖然可以賠付7次，但前兩次只能賠10萬。

人的一生得輕癥的概率可能也就1-2次，整個(gè)7次，恐怕是噱頭的成分更大吧！重疾險(xiǎn)里的多次賠付真的比單次賠付更劃算嗎？

3. 生命終末期保險(xiǎn)金

如果被保險(xiǎn)人不幸被認(rèn)定達(dá)到生命終末期狀態(tài)，賠付100%保額。賠付之后，合同終止。

4. 身故保險(xiǎn)金

如果被保險(xiǎn)人不幸身故，賠付100%保額。賠付之后，合同終止。

5. 重疾分組不合理

全佑至享2019重疾單次賠付，可選擇附加重疾3次賠付，分4組，間隔期365天?，F(xiàn)在大部分分組多次賠付重疾險(xiǎn)，間隔期已經(jīng)縮短到了180天，只有不分組的重疾險(xiǎn)還在用365天。

另外這款產(chǎn)品可以附加多次賠付，可惜重疾分組情況很有問題，不光癌癥沒有單獨(dú)分組，還跟另外兩種高發(fā)重疾分在了一起。

這在分組重疾險(xiǎn)里是大忌，因?yàn)楣?span >惡性腫瘤理賠率就占了重疾理賠的60%~80%，你說要是跟它分一組的病，還有多少機(jī)會(huì)能被賠到？

反過來說，萬一有同組其他疾病不巧發(fā)生了理賠，那以后再發(fā)生了惡性腫瘤同樣也不能獲賠了，畢竟同組疾病只能賠一次。

6. 癌癥間隔期長

癌癥間隔期市面優(yōu)秀的產(chǎn)品都是只有3年，而欣悅一生是5年。為什么把3年、5年間隔期看得這么重要？

因?yàn)獒t(yī)學(xué)上把癌癥患者5年生存判斷為臨床治愈。因?yàn)橹灰芡^5年，再復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移、新發(fā)的可能性就很低了。而目前也只有40%的患者能挺過5年。

癌癥二次賠付限定一個(gè)5年間隔期，等于5年內(nèi)高復(fù)發(fā)、高轉(zhuǎn)移率的癌癥危險(xiǎn)期就不能得到保障了。如果是3年間隔期，情況就好很多。醫(yī)療條件越來越好，能堅(jiān)持3年的患者非常多，所以說全佑至享5年間隔期的設(shè)計(jì)不厚道，很是雞賊。

總結(jié)：

欣悅一生2019的缺點(diǎn)總結(jié)：

• 重疾多次賠付間隔期長，癌癥沒有單獨(dú)分組

• 輕癥前幾次賠付力度低且隱形分組多

• 惡性腫瘤多次賠付等待期長

• 強(qiáng)行捆綁長期意外險(xiǎn)

欣悅一生2019的優(yōu)點(diǎn)總結(jié)：

• 輕癥賠付次數(shù)多

• 靈活度高，可自由選擇是否附加重疾、癌癥多次賠付

• 附加的定期壽險(xiǎn)性價(jià)比高

欣悅一生附加的百倍安欣定期壽險(xiǎn)，比市場(chǎng)上暢銷的大麥定期壽險(xiǎn)還要便宜，如果買這款產(chǎn)品的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，可以考慮附加。

但，實(shí)在沒有必要為了個(gè)壽險(xiǎn)而去選擇這款重疾險(xiǎn)，單買個(gè)優(yōu)秀的壽險(xiǎn)不香嗎？

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