對(duì)于剛著手想要買保險(xiǎn)的人，“怎樣選擇適合自己的保險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)有哪些坑”總是最讓人關(guān)心的問題。畢竟，在什么都不太懂的情況下，又想為自己挑選到合適的產(chǎn)品，確實(shí)還是蠻難的。

不過，也不用太過擔(dān)心，只要我們?cè)谙嚓P(guān)方面下下功夫，那挑選起來自然也就得心應(yīng)手了。

話不多說，我們可以先了解一些保險(xiǎn)方面的關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)：

買保險(xiǎn)之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)！weixin.qq.275.com

下面，我們?cè)購(gòu)膬煞矫孀鲆粋€(gè)具體分析，來幫助大家更好地去買到適合自己的保險(xiǎn)。

本文重點(diǎn)：

• 怎樣選擇合適的保險(xiǎn)？

• 保險(xiǎn)的坑主要有哪些？

一、怎樣選擇合適的保險(xiǎn)？

1、確認(rèn)需求

先說需求，也就是購(gòu)買目的。這是選擇產(chǎn)品的第一步，也是最重要的一步，它決定了我們所挑的這份保險(xiǎn)要有一個(gè)什么樣的保障。

所以，在買保險(xiǎn)之前，不妨先問自己一個(gè)問題：“我現(xiàn)在最擔(dān)心的是什么？”這個(gè)問題的答案，就是你要優(yōu)先配置的保險(xiǎn)類型。

不過，如果你現(xiàn)在不夠明確自己最擔(dān)心什么，那你可以根據(jù)現(xiàn)在所處的人生階段，一步步排除自己的風(fēng)險(xiǎn)，來找到對(duì)自己威脅最大的那一個(gè)。

2、確認(rèn)預(yù)算

確定完需求，接下來就要來確定預(yù)算了。很多人在選擇產(chǎn)品時(shí)，會(huì)先確定產(chǎn)品再做預(yù)算，這是不對(duì)的，我們應(yīng)該讓預(yù)算決定產(chǎn)品。

購(gòu)買保險(xiǎn)的目的是保障未來的生活質(zhì)量不被風(fēng)險(xiǎn)影響，但這不意味就要降低現(xiàn)在的生活質(zhì)量。所以呢，只有確定合理的預(yù)算，保費(fèi)才不會(huì)成為一種負(fù)擔(dān)。但如果預(yù)算太少的話，可能就沒法完全覆蓋掉風(fēng)險(xiǎn)缺口。怎么把握這個(gè)度呢？可根據(jù)家庭收入來計(jì)算配比。

一般來說，家庭保險(xiǎn)費(fèi)用總預(yù)算應(yīng)該控制在家庭年收入的10%~20%，這樣既不影響家庭的正常開支，又能獲得比較全面的保障。當(dāng)然，根據(jù)年齡和收入的不同，你也可以適當(dāng)調(diào)整。

3、確認(rèn)產(chǎn)品類型

確定好需求和預(yù)算，大概就有想買的產(chǎn)品類型了。不過同一個(gè)產(chǎn)品類型，因?yàn)榻o付方式、收益方式的不同，也包含了很多細(xì)分類型，所以也會(huì)面臨很多選擇。

你可能聽過很多類型的保險(xiǎn)，這里我們做一個(gè)大致介紹，來幫助大家做更好的了解。

消費(fèi)型保險(xiǎn)，是一個(gè)保費(fèi)消耗型產(chǎn)品，如果風(fēng)險(xiǎn)沒發(fā)生，保費(fèi)也不會(huì)退還；相對(duì)而言的，是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，就是如果風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生，保險(xiǎn)公司會(huì)按照一定利率連本帶息地把保費(fèi)還給你。

聽起來儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品更劃算啊？別急著高興，保險(xiǎn)公司不會(huì)就這么簡(jiǎn)單地幫你存錢，它都是計(jì)算好了的。在消費(fèi)型保險(xiǎn)里，保費(fèi)只涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，相對(duì)就會(huì)比較便宜，保額也比較高。

但儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，就會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)基礎(chǔ)上，還增加了現(xiàn)金價(jià)值，什么是現(xiàn)金價(jià)值呢？就是在退保的時(shí)候，你的保單能夠領(lǐng)取的折現(xiàn)價(jià)值。顯然，這種產(chǎn)品的保費(fèi)自然就要貴點(diǎn)，但本金不會(huì)損失，還會(huì)有一定收益。

分紅型保險(xiǎn)，為了吸引更多的人來投保，保險(xiǎn)公司會(huì)把自己通過投資賺取的收益，給投保人分紅。這種保險(xiǎn)是帶有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)。不過，分紅型保險(xiǎn)的收益會(huì)根據(jù)投資收益來分配，所以收益是不確定的。相應(yīng)地，還有一種固定收益的保險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)公司和投保人約定好，到期可領(lǐng)取固定的收益。當(dāng)然，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)就會(huì)便宜一點(diǎn)。

有了這些概念，應(yīng)該很容易就能做出選擇了。如果預(yù)算比較低的話，還想買到高保額的產(chǎn)品，就買消費(fèi)型保險(xiǎn)。但如果預(yù)算比較充足，可以選擇保本保息、返本類甚至分紅型的產(chǎn)品。

如果對(duì)分紅型保險(xiǎn)有點(diǎn)動(dòng)心，我建議你先看看下面這篇文章：

為什么分紅險(xiǎn)投訴那么高？揭秘分紅險(xiǎn)的神秘面紗weixin.qq.275.com

4、確認(rèn)保額

確定好產(chǎn)品，接下來就要確定保額了。這里我們主要來聊聊人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額確定。

先說人身保險(xiǎn)，在預(yù)算之內(nèi)，保額越高越好。因?yàn)樯鼰o價(jià)，理論上買多高都可以。但最低是多少呢？像壽險(xiǎn)主要保障的是我們身上的家庭責(zé)任，考慮到去世后，讓家人的生活還能正常進(jìn)行，所以壽險(xiǎn)的最低保額，應(yīng)該要能覆蓋家庭負(fù)債、子女教育、贍養(yǎng)老人的費(fèi)用需求。

人身保險(xiǎn)里還有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，這兩類保障的是疾病問題。其中醫(yī)療險(xiǎn)主要是報(bào)銷型的，治病花多少報(bào)銷多少，還有社保做基本保障，所以保額不用設(shè)太多，像百萬醫(yī)療險(xiǎn)就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，治療一般疾病100萬足夠了。

重疾險(xiǎn)是保重大疾病的，因?yàn)橹卮蠹膊≈委熧M(fèi)用比較高，時(shí)間比較長(zhǎng)，這意味著你可能有很長(zhǎng)時(shí)間不能工作，沒有收入來源，所以重疾險(xiǎn)，更多的不是用來治病，而是來保障你這幾年的生活。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付又不太一樣，它們遵循的是“損失補(bǔ)償原則”，就是損失多少錢賠多少錢，所以設(shè)置保額的時(shí)候可以計(jì)算一下你要保的實(shí)際財(cái)產(chǎn)是多少，保額不要超過實(shí)際價(jià)值，超過了也沒用，保險(xiǎn)公司不是做慈善的，它不會(huì)多賠給你的。

至于保額的選取，它其實(shí)是有一些門道的，我們可以了解下：

保險(xiǎn)買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

5、確認(rèn)期限

最后一步來確定期限，這里只要包括保障期限和繳費(fèi)期限。

保障期限，一般醫(yī)療險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都是保一年，然后下一年再選擇要不要續(xù)保。

而重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這種長(zhǎng)期性質(zhì)的保險(xiǎn)，分為定期和終身兩種，定期便宜，終身要貴一點(diǎn)。如果預(yù)算不足的，可以先選擇定期，等收入上升后，再買一份終身的。因?yàn)楦松嚓P(guān)的險(xiǎn)種，都是可以疊加賠付的，所以多買一份也沒有關(guān)系。

除了保障期限，需要特別提醒關(guān)于繳費(fèi)期限的問題，有些經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)的朋友喜歡一次性把保費(fèi)交齊，這是很不劃算的。畢竟保險(xiǎn)都帶有保費(fèi)豁免這一保障。而且，再加上未來的通貨膨脹，錢肯定就貶值了。

所以盡量選擇繳費(fèi)期限長(zhǎng)的，把保費(fèi)分?jǐn)偟矫恳荒?/span>，這樣經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也不會(huì)太大。萬一保障期間內(nèi)觸發(fā)了豁免條款，那就賺到了。

至于繳費(fèi)期限該怎么選，下面這篇文章會(huì)有詳細(xì)解析：

繳費(fèi)年限怎么選才不會(huì)虧？weixin.qq.275.com

二、保險(xiǎn)的坑主要有哪些？

1、買保險(xiǎn)時(shí)表示什么都賠，理賠時(shí)表示這也不賠那也不賠

保險(xiǎn)的賠償范圍究竟包括哪些方面呢？

其實(shí)保險(xiǎn)條款里都是會(huì)有明確的說明的，而且會(huì)詳細(xì)說明理賠的條件，關(guān)于免責(zé)的情況，在免責(zé)條款里也會(huì)有明確的說明。

所以大家在投保時(shí)不要只聽信業(yè)務(wù)員的推銷，而是要仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款，去做詳細(xì)的理解。

至于理賠方面的具體細(xì)節(jié)，想做更多了解的不妨移步：

理賠案件發(fā)生后，應(yīng)該如何去理賠weixin.qq.275.com

2、買保險(xiǎn)時(shí)表示可以續(xù)保，要續(xù)保時(shí)就無法續(xù)保了

這種情況在醫(yī)療險(xiǎn)里比較多見。實(shí)際上，市面上目前是沒有100%保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的。

但有些保險(xiǎn)公司為了吸引消費(fèi)者，說“可以連續(xù)續(xù)保到100歲”。

保證續(xù)保和連續(xù)續(xù)?？雌饋硭坪醪畈欢啵珜?shí)際含義卻存在天壤之別。

「保證續(xù)保」包含了三層意思：

保證可以續(xù)保、保證費(fèi)率不變、保證責(zé)任不變。

至于連續(xù)投保，只能滿足第三點(diǎn)要求。哪怕它承諾續(xù)保到105歲，也不代表我們第2年就一定能夠正常續(xù)保。

所以呢，千萬別被這類產(chǎn)品給騙了！

如果保險(xiǎn)條款上沒有明確表示保證續(xù)保的話，保險(xiǎn)公司若暫停產(chǎn)品續(xù)保，你是無法續(xù)保的，而且你在續(xù)保時(shí)也是要按續(xù)保時(shí)的費(fèi)率進(jìn)行繳費(fèi)的，而不像保證續(xù)保一樣，可以按投保時(shí)的費(fèi)率繳費(fèi)。

市面上在續(xù)保方面設(shè)坑的醫(yī)療險(xiǎn)很多，答主對(duì)其做了個(gè)整理，遇到這些，大家千萬小心！

遇到這些醫(yī)療險(xiǎn)，請(qǐng)千萬小心再小心！weixin.qq.275.com

3、一些保險(xiǎn)產(chǎn)品不能單獨(dú)購(gòu)買

很多重疾險(xiǎn)都是強(qiáng)制捆綁銷售的，通常一些非常好的保險(xiǎn)要購(gòu)買的前提是必須有它的主險(xiǎn)才能買，但主險(xiǎn)往往很貴。其實(shí)這并不是很劃得來。畢竟市面上的產(chǎn)品有很多，有不少是可以單獨(dú)購(gòu)買的，性價(jià)比也很高，所以大家在購(gòu)買時(shí)也不要被保險(xiǎn)推銷員所迷惑。

保險(xiǎn)里的坑有不少，通常都是業(yè)務(wù)員夸的天花亂墜導(dǎo)致的，所以大家在投保時(shí)一定要仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款，要有自己的判斷力。

以上這三點(diǎn)，是多數(shù)人買保險(xiǎn)都會(huì)遇到的坑，我們需要在這些方面多加小心。

總而言之，買保險(xiǎn)確實(shí)有點(diǎn)復(fù)雜。但只要我們細(xì)心去挑選，根據(jù)自己的需求去挑選適合自己的產(chǎn)品，這樣買到的保險(xiǎn)，肯定就能對(duì)你有很好的保障；但如果你人云亦云，那就很容易就掉進(jìn)保險(xiǎn)的坑里。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。