友邦保險(xiǎn)公司承保的欣悅一生2019成人版是一款帶身故保障的重疾險(xiǎn)，重疾單次賠付，輕癥7次賠付且保額遞增。

欣悅一生，在重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上是否能排得上號(hào)？它是否是名列前茅的黑馬？對(duì)比過(guò)才知道

欣悅一生與熱門的135款重疾險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

欣悅一生輕癥賠付高達(dá)7次，是有點(diǎn)亮眼。但背后是否藏有坑？7次賠付的作用是否有想象中那么大？別急，將下文將為你揭曉。

本文重點(diǎn)：

• 揭秘欣悅一生2019那些你不知道的細(xì)節(jié)

• 重疾險(xiǎn)要怎樣買才不會(huì)吃虧？

（一）欣悅一生條款簡(jiǎn)介

輕癥賠付高達(dá)7次的欣悅一生到底長(zhǎng)什么樣？

（二）深入分析欣悅一生

1. 投保門檻。

比起值不值得投保，能不能投保是首要關(guān)注。重疾險(xiǎn)一般具備一定的投保門檻，或是年齡限制、或是職業(yè)類別限制。

欣悅一生的投保年齡限制為18—55歲，當(dāng)前重疾險(xiǎn)產(chǎn)品最高的投保年齡有60歲的，欣悅一生遜色于同類產(chǎn)品。年齡越大，患重疾的概率就越大，因此，最高投保年齡過(guò)高，投保越困難，若想給父母投保可能會(huì)投不成。

再看欣悅一生的保障年限，只有保終身。保障終身會(huì)抬高保費(fèi)，對(duì)預(yù)算不充足的老鐵并不友好。并且它的最長(zhǎng)交費(fèi)期間有只有18或23年，繳費(fèi)期短，分?jǐn)偟矫磕甑谋ＹM(fèi)就會(huì)增加，繳費(fèi)壓力就會(huì)上升。

有一說(shuō)一，欣悅一生的等待期還可以，只有90天，符合目前最短等待期的要求，但是，結(jié)合上面說(shuō)的，光是等待期短優(yōu)勢(shì)并不明顯。

2. 保障內(nèi)容。

①重疾保障。

欣悅一生保障100種重疾，高發(fā)重疾全覆蓋，保障病種數(shù)量是充足的。但是！欣悅對(duì)重疾病種分了4組，假設(shè)某人得了A組中的一個(gè)疾病，保險(xiǎn)公司理賠過(guò)了，以后只管BCD組里的疾病了，再得A組里的任何疾病都不賠付。

②輕癥保障。

重疾險(xiǎn)好不好，不得忽略輕癥保障。很多重大疾病皆因輕癥的日積月累或突然惡化，患輕癥的概率往往比重疾概率高，因此輕癥的保障是否充足對(duì)整體的理賠概率有直接影響。

欣悅一生保障60種輕癥，并且賠付次數(shù)高達(dá)7次，是比較亮眼的。不得不稱贊的是，60種輕癥已經(jīng)覆蓋了當(dāng)前高發(fā)的輕癥。但是，在輕癥高賠付次數(shù)之下，賠付的保額嚴(yán)重不足，依次賠付20%/30%/50%基本保額遠(yuǎn)低于市面上同類產(chǎn)品的輕癥保額。

③可選責(zé)任。

欣悅一生的可選責(zé)任比較遜色，像被保人豁免，一款好的重疾險(xiǎn)往往是自帶的，可選就顯得有點(diǎn)摳門。另外，惡性腫瘤多次賠雖然比較實(shí)用，但是作為可選責(zé)任也略顯不厚道，最佳應(yīng)是自帶。同時(shí)，這里的多次賠付間隔期是5年，屬于坑爹一類。為什么？臨床醫(yī)學(xué)評(píng)價(jià)癌癥治療效果時(shí)給出了5年生存率的概念，即癌癥治療后5年內(nèi)，可能會(huì)出現(xiàn)復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)導(dǎo)致去世。如果超過(guò)5年，則認(rèn)為病情得到基本控制，算治愈。因此，癌癥多次賠付間隔期在5年以上基本上都是幌子。一般情況下，間隔期3年以內(nèi)最佳。

3. 理賠門檻

重疾險(xiǎn)的理賠，關(guān)乎各位投保人的切身利益，可真是時(shí)刻都叫人操心。省吃儉用花錢買保險(xiǎn)，最后理賠不理想或者不舒心就十分窩心。時(shí)常聽(tīng)到有人抱怨，買保險(xiǎn)時(shí)說(shuō)好得了病就賠，理賠時(shí)卻處處受阻，感覺(jué)保險(xiǎn)公司都是騙人的。想說(shuō)的是，重疾險(xiǎn)的理賠與保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)公司受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，必定是合法合理存在的。

重疾險(xiǎn)能否成功理賠與條款直接相關(guān)，理解條款十分重要。但由于重疾險(xiǎn)的條款往往很晦澀，甚至涉及醫(yī)學(xué)常識(shí)，所以投保人非常容易落入保險(xiǎn)條款的坑。

欣悅一生的條款怎么樣？一起來(lái)看看：

①嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎。

欣悅一生對(duì)該項(xiàng)疾病的定義非常理賠嚴(yán)苛，理賠時(shí)需達(dá)到類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎功能分類IV級(jí)。IV級(jí)意味著什么？根據(jù)類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎功能分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，I級(jí)最低，IV級(jí)最高。處于IV級(jí)，就是生活不能自理且喪失工作能力。換言之，確診該疾病時(shí)，欣悅一生只有在你生活不能自理且喪失工作能力時(shí)才能賠付，太嚴(yán)苛了！相比之下，橫琴人壽的優(yōu)惠寶就比較優(yōu)秀，只要求達(dá)到III級(jí)以上。

就知道你會(huì)好奇，優(yōu)惠寶是款什么樣的產(chǎn)品？深度分析在此：

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②喪失一眼及一肢

欣悅一生明確“喪失一眼”需滿足眼球缺失或摘除的條件，也就是說(shuō)

喪失視力還不行，必須挖掉眼睛，有點(diǎn)恐怖吧？

相比之下，市場(chǎng)在售的另一款同類產(chǎn)品，就是剛剛提到的優(yōu)惠寶對(duì)該項(xiàng)要求就挺寬松的，只要喪失視力。一般來(lái)說(shuō)，只要求喪失視力是比較好的，別的重疾險(xiǎn)適用該條。

③慢性復(fù)發(fā)性胰腺炎

欣悅一生明確該項(xiàng)的賠付需滿足“接受胰島素替代治療和酶替代治療一百八十天以上”的條件，是比較嚴(yán)苛的。好的重疾險(xiǎn)，就像剛剛提到的優(yōu)惠寶，對(duì)該項(xiàng)的規(guī)定是沒(méi)有天數(shù)限制的。

真的是不挖不知道條款中藏了這么多貓膩，就這么看來(lái)，欣悅一生的的理賠還真是不省心，要求這么嚴(yán)苛，難怪買過(guò)的人都說(shuō)理賠太窩心了。

如何買重疾險(xiǎn)才更省心？與其大海撈針不如集中幾款來(lái)挑選：

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（三）小結(jié)及購(gòu)買建議

總體來(lái)說(shuō)，享有輕癥7次賠付的欣悅一生性價(jià)比一般。除了有較短的等待期這一亮點(diǎn)外，其余的保障內(nèi)容比較一般。再者，經(jīng)過(guò)上面的分析，能看出欣悅一生理賠起來(lái)也勞心費(fèi)力，買重疾險(xiǎn)就為了安心，試想要保障時(shí)才和保險(xiǎn)公司較勁，多無(wú)趣。

如果你鐘意的是友邦的大品牌，并且對(duì)保障內(nèi)容無(wú)追求，買了也無(wú)妨。但是，如果你追求的是高保額、高賠付概率、理賠簡(jiǎn)單的高性價(jià)比重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，欣悅不建議買。

大公司的產(chǎn)品居然理賠起來(lái)這么不省事，是不是大跌眼鏡？

那買重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買才靠譜呢？接招：

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重復(fù)的話就不說(shuō)了，給你劃劃重點(diǎn)吧~

1.關(guān)注投保規(guī)則。如：保障年限、繳費(fèi)年限等。一般情況下，保障年限可靈活選擇最好，繳費(fèi)年限則越長(zhǎng)越好。

2.關(guān)注多次賠付等待期。一般情況下，建議癌癥多次賠付的間隔期在3年以內(nèi)，是最佳的。

3.身故保障自帶最好，可選最佳。

重疾險(xiǎn)自帶身故保障很重要，身故保障意味著在不幸身故時(shí)也能理賠。曾有人在得重疾后還未等到確診就病逝，這種情況即使買了重疾險(xiǎn)，但沒(méi)帶身故保障，保險(xiǎn)公司是拒賠的。但是，帶身故保障的重疾險(xiǎn)更貴，對(duì)預(yù)算不足的朋友不友好。因此，可選是最佳的。

4.為小孩投保少兒重疾險(xiǎn)還應(yīng)注意少兒特疾的覆蓋情況，最佳是高發(fā)特疾全覆蓋。

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