壽險(xiǎn)是每個(gè)家庭的頂梁柱必備險(xiǎn)種之一。

所以從來(lái)都是暗流涌動(dòng)，各家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)不斷，誰(shuí)都想拿下這個(gè)王者之位。

特別是經(jīng)歷過(guò)今年的疫情黑天鵝事，無(wú)數(shù)人瞬間跌入谷底。

理財(cái)型保險(xiǎn)一時(shí)間被推上風(fēng)口浪尖，但是年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)一般是不建議購(gòu)買(mǎi)的。

坑太多而且分紅條款以及產(chǎn)品條款太復(fù)雜！

如果真的想買(mǎi)的朋友看這篇避坑法則：

所以，更推薦大家購(gòu)買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)！

穩(wěn)定增值、領(lǐng)取靈活、保單貸款亮點(diǎn)真不少。

說(shuō)到增額終身壽險(xiǎn)，必須要提一下愛(ài)心人壽的守護(hù)神，保額每年按3.6%遞增、免責(zé)僅3條、還可附加投保人豁免。

本文重點(diǎn)：

• 「守護(hù)神」保障內(nèi)容，有些啥？

• 「守護(hù)神」收益如何？

• 與其他產(chǎn)品比較，「守護(hù)神」輸了嗎？

一、「守護(hù)神」保障內(nèi)容，有些啥？

老規(guī)矩，先上圖，看的明明白白：

守護(hù)神是一款能夠增額的終身壽險(xiǎn)，保障責(zé)任很簡(jiǎn)單，涵蓋身故、全殘保障，保額每年增加3.6%，與其他壽險(xiǎn)相比守護(hù)神的理財(cái)作用更突出。

另外，愛(ài)心守護(hù)神還可以附加投保人重疾、身故、全殘、中輕癥豁免后續(xù)保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。

下面展開(kāi)講講最主要的保障內(nèi)容。

1.身故賠付保障

在繳費(fèi)期內(nèi)，身故保額很低，只比要交的保費(fèi)高一點(diǎn)。

繳費(fèi)期后，現(xiàn)金價(jià)值升高，與身故賠付額度一樣。

身故保障很一般，但是優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)并存，詳細(xì)的缺點(diǎn)，都在這篇文章里：

2. 減保取現(xiàn)

守護(hù)神支持，減保取現(xiàn)，也就是說(shuō)，如果急用錢(qián)了?？梢酝ㄟ^(guò)減保取出，沒(méi)有次數(shù)限制，直到保額領(lǐng)完。

剩余的保額還是會(huì)按照合同規(guī)定的3.6%進(jìn)行復(fù)利增長(zhǎng)。

3. 保單貸款

支持保單貸款可以說(shuō)是很靈活的選擇。如果不想減保、退保這是很好的方式，解決急需用錢(qián)的需求。

最高可以貸款現(xiàn)金價(jià)值的80%，貸款跟房貸差不多，年化5%左右。

4. 鎖定利率3.6%

可以保證終生保險(xiǎn)金遞增，在每年的基礎(chǔ)上，遞增3.6%。投保后的第二個(gè)年度期，每年按3.6%復(fù)利增加。

5. 退保，一次性領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值

二、守護(hù)神終身壽險(xiǎn)收益如何？

下面我們就來(lái)算一算，幾歲把錢(qián)拿出來(lái)，收益最高。

可以看到50歲之后，irr實(shí)際收益率都在3.4%以上，還是很可觀的。

雖然前期收益低，不過(guò)增長(zhǎng)速度超級(jí)快，到后期的收益是很可觀的。

可以看到，80歲的現(xiàn)金價(jià)值是516萬(wàn)，也就意味著，80歲時(shí)退保，退516萬(wàn)！

三、與其他產(chǎn)品比較，「守護(hù)神」輸了嗎？

三款同類(lèi)產(chǎn)品大比拼：

這三款產(chǎn)品保障內(nèi)容相似，都是增額終身壽險(xiǎn)。

主要區(qū)別如下：

1.如意尊的投保年齡比其他兩款產(chǎn)品多出10年，允許0-80歲人群投保。

2. 守護(hù)神、宏利年年沒(méi)有加保功能，只有如意尊可以加保。

3. 守護(hù)神增額比例3.6%比其它2款高。

4. 尊如意前期回本速度更快，前期現(xiàn)金價(jià)值要高一些。

5. 守護(hù)神后期現(xiàn)金價(jià)值，更高。

總體來(lái)說(shuō)，在后4.025%年金時(shí)代，守護(hù)神和如意尊這兩款產(chǎn)品就是非常有實(shí)力的增額終身壽險(xiǎn)。

當(dāng)然了，如果想要更全壽險(xiǎn)保障的朋友，可以看這個(gè)對(duì)比表：

那究竟什么人群適合買(mǎi)這種，增額定期壽險(xiǎn)呢？

婉兒建議：

預(yù)算充足，已經(jīng)配置好其它保障型產(chǎn)品，例如醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。有以下需求的朋友可以配置：

• 想要穩(wěn)健增值的理財(cái)產(chǎn)品

• 有家族財(cái)富傳承、孩子儲(chǔ)蓄教育金、規(guī)劃養(yǎng)老金

總的來(lái)說(shuō)，就目前市場(chǎng)而言，作為一款增額終身壽險(xiǎn)守護(hù)神整體收益還是不錯(cuò)的。

不過(guò)這款產(chǎn)品雖然有壽險(xiǎn)的保障功能，但并不足以抵御疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)等其它風(fēng)險(xiǎn)。

想要全面的保障，還是要根據(jù)自身情況，挑選合適的醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

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