最近親戚要買(mǎi)重疾險(xiǎn)，一直在糾結(jié)到底要不要買(mǎi)帶身故的重疾險(xiǎn)，她問(wèn)我差別大不大，有必要嗎？我相信很多像我親戚這樣第一次買(mǎi)重疾險(xiǎn)的朋友都有這個(gè)疑問(wèn)。帶身故的保險(xiǎn)好不好呢？今天我就來(lái)給大家深入解釋一下，買(mǎi)保險(xiǎn)的最大疑難問(wèn)題之一：重疾險(xiǎn)要不要帶身故。

話說(shuō)我這里有十款超高性?xún)r(jià)比的重疾險(xiǎn)，特別適合推薦給像我親戚一樣第一次入手的小伙伴，快快把這篇寶藏文收藏起來(lái)：

本文重點(diǎn)

• 身故責(zé)任是什么？重疾險(xiǎn)帶不帶身故有什么區(qū)別？

• 買(mǎi)了帶身故重疾險(xiǎn)，還有必要買(mǎi)壽險(xiǎn)嗎？

一、身故責(zé)任是什么？重疾險(xiǎn)帶不帶身故有什么區(qū)別？

1、身故責(zé)任是什么？

身故責(zé)任簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，身故責(zé)任就是指被保險(xiǎn)人在保障期內(nèi)死了就按照保險(xiǎn)合同約定的金額進(jìn)行理賠。我相信很多小伙伴在買(mǎi)帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)時(shí)會(huì)有一個(gè)誤區(qū)：患病賠一次，身故了還賠一次。

有這個(gè)想法我相信在座的不止一個(gè)！其實(shí)是大錯(cuò)特錯(cuò)！為什么呢，我來(lái)給你說(shuō)一說(shuō)：條款中規(guī)定含身故的重疾險(xiǎn)并不是說(shuō)得了重疾，保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金，而后身故了，保險(xiǎn)公司再次賠付身故保險(xiǎn)金，而是二者只賠付先發(fā)生的那個(gè)，總計(jì)理賠一次。

2、重疾險(xiǎn)帶不帶身故有什么區(qū)別？

很多人都不明白重疾險(xiǎn)帶不帶身故區(qū)別在哪里，說(shuō)實(shí)話我以前也覺(jué)得沒(méi)什么差別，但是現(xiàn)在的我要給你們敲黑板了（認(rèn)真聽(tīng).jpg），這就給你們以達(dá)爾文3號(hào)重疾險(xiǎn)為例，給你們做個(gè)對(duì)照表，好好講一講這里面的門(mén)道：

1、賠付范圍不同

我們先來(lái)看看達(dá)爾文3號(hào)（含身故保障）條款中關(guān)于身故責(zé)任是怎么設(shè)計(jì)的：

被圈起來(lái)的條款的意思是無(wú)論是發(fā)生重疾還是身故，只賠先發(fā)生的那個(gè)，總計(jì)理賠一次，剩下一項(xiàng)不給賠付。

對(duì)于購(gòu)買(mǎi)含身故的重疾險(xiǎn)我們來(lái)舉個(gè)栗子：

1）隔壁老王買(mǎi)了帶身故的達(dá)爾文3號(hào)，在保險(xiǎn)期內(nèi)患了重疾，且符合保險(xiǎn)合同相關(guān)的理賠條件，則保險(xiǎn)公司給付50萬(wàn)保額，屆時(shí)合同終止。10年后，老王身故，則無(wú)法再次獲得賠償；

2）隔壁老王買(mǎi)了帶身故的達(dá)爾文3號(hào)，在保險(xiǎn)期內(nèi)因意外傷害身亡，則保險(xiǎn)公司按合同約定金額理賠，屆時(shí)合同終止。

所以帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，無(wú)論是罹患合同約定的重大疾病還是身故，都是能夠賠償?shù)摹?/p>

如果老王買(mǎi)了不帶身故的達(dá)爾文3號(hào)，那么只有患了重疾，才能夠得到賠償，不帶身故的重疾險(xiǎn)，只有罹患合同約定的重大疾病才能夠賠付。

2、保費(fèi)不同

重疾險(xiǎn)含不含身故責(zé)任，一個(gè)最大的區(qū)別就是價(jià)格。明顯可以看出，含身故責(zé)任的達(dá)爾文3號(hào)比不含身故責(zé)任的價(jià)格要貴2000-3000元。道理很簡(jiǎn)單，畢竟保障更全面了，保費(fèi)自然也就貴了一些。我這里有一篇非常詳細(xì)的達(dá)爾文3號(hào)重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，想知道這款市面上僅此一款的神仙產(chǎn)品還有哪些亮點(diǎn)嗎，戳戳這里全知道：

3、現(xiàn)金價(jià)值不同

現(xiàn)金價(jià)值就是退保時(shí)能夠退回的金額，對(duì)于不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，也是身故時(shí)可以獲得的金額。我給大家看看這張圖可能更容易理解：

我們可以從圖中看出來(lái)：

1) 帶身故的重疾險(xiǎn)它的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著年齡的增加而增大甚至到后面會(huì)接近保額，也就是說(shuō)，買(mǎi)了含身故的重疾險(xiǎn)以后萬(wàn)一想要退保，保險(xiǎn)公司能退給你的錢(qián)也就越多。

2) 不帶身故的重疾險(xiǎn)到了75-85歲期間，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到巔峰接近保費(fèi)，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到保額，，隨著年齡的增加現(xiàn)金價(jià)值不斷降低到最后跌為0，也就是說(shuō)以后想要退保能退的錢(qián)就更少。這么一說(shuō)大家是不是清楚很多了，帶身故的重疾險(xiǎn)相比之下還是很香的。提到退保這件事情，有朋友來(lái)問(wèn)我怎么退可以把損失降到最低，別擔(dān)心，我來(lái)教你怎么做：

三、買(mǎi)了帶身故重疾險(xiǎn)，還有必要買(mǎi)壽險(xiǎn)嗎？

我認(rèn)為買(mǎi)了帶身故的重疾險(xiǎn)，當(dāng)然有必要再買(mǎi)壽險(xiǎn)的。

在給大家解釋為什么之前，得先給朋友們說(shuō)一說(shuō)帶身故的重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)在賠付內(nèi)容上有啥區(qū)別，方便大家理解。

1、帶身故的重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的區(qū)別
帶身故的重疾險(xiǎn)：沒(méi)有達(dá)到重疾賠付條件就身故可以獲得賠付。但是重疾、身故、或全殘只能賠付最先發(fā)生的那一項(xiàng)
壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)只保死亡一項(xiàng)，被保障人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付相應(yīng)的金額。

2、為什么還有必要買(mǎi)壽險(xiǎn)

現(xiàn)在我們回歸正題，為什么買(mǎi)了帶身故的重疾險(xiǎn)，還有必要買(mǎi)壽險(xiǎn)。因?yàn)橹挥型瑫r(shí)購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，才能在未確診身故、確診后身故的兩種情況下都獲得最充足的保障，到達(dá)最佳的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移效果。

不信我就給你看看這個(gè)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的四種不同購(gòu)買(mǎi)方式對(duì)比表（假設(shè)壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保額均為50萬(wàn)）：

從上表中我們可以看出，同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了含身故的重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，才能在能在未確診身故和確診身故的兩種情況下都獲得最充足的保障。

所以如果預(yù)算充足的話，最好一起購(gòu)買(mǎi)含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)及壽險(xiǎn)，無(wú)論在何種情況下，都能給家人留下最全面的保障。

如果預(yù)算不足的朋友建議買(mǎi)純重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的配置一定要先滿(mǎn)足保額，再考慮其他的保障責(zé)任?？梢杂靡环莺砉守?zé)任重疾險(xiǎn)的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)兩份保險(xiǎn)，無(wú)論在何種情況下，我們都能給家人留下一筆不小的保障。

對(duì)于我們大部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，能滿(mǎn)足最大保障又能花最少的錢(qián)，所謂實(shí)現(xiàn)最高性?xún)r(jià)比是再好不過(guò)了。現(xiàn)在是不是覺(jué)得配上壽險(xiǎn)很有必要了呢，我這里之前測(cè)評(píng)過(guò)的十大超高性?xún)r(jià)比壽險(xiǎn)你一定要看：

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