很多朋友在買重疾險的時候，總是會在大小公司之間糾結(jié)。

潛意識里覺得大公司的重疾險更加靠譜，但是高昂的保費卻讓不少人望而卻步。

雖然不少“小公司”的重疾險看起來保障不錯又便宜，但又擔心人家服務(wù)不到位。

所以，我們要不要忍痛花上一大筆錢去買大公司的重疾險呢？

為了讓大家可以安心買到想要的重疾險，今天學(xué)姐就和大家好好聊一下這個話題。

>>要不要買大公司的重疾險？

>>如何挑選優(yōu)秀的重疾險？

學(xué)姐也不賣關(guān)子了，先和大家說答案吧：雖然大公司的服務(wù)能力可能更好一些，但是品牌溢價也很嚴重，大家實在是沒有必要花高價錢追著大公司的重疾險買。

為什么這么說呢？原因主要有兩點：

1. 重疾險對保險公司服務(wù)經(jīng)營能力依賴不高

不同的險種對保險公司服務(wù)經(jīng)營能力的依賴度不一樣，有些險種只需要看性價比，有些險種需要看保險公司的服務(wù)能力。

因此，學(xué)姐總結(jié)了下面這張圖，來表明不同產(chǎn)品對保險公司品牌大小的依賴度：

由上圖可知，醫(yī)療險和人身保險新型產(chǎn)品對保險公司服務(wù)經(jīng)營能力的依賴度較高；

而重疾險、壽險、意外險對保險公司服務(wù)經(jīng)營能力的依賴度不高，更側(cè)重于看保險產(chǎn)品自身的性價比。

為什么呢？因為重疾險是確診給付性質(zhì)的保險，確診即賠。

重疾險的高發(fā)疾病有標準規(guī)范，只要保險合同中的保障夠全面，條款夠優(yōu)秀，那么保險公司的規(guī)模大小和經(jīng)營服務(wù)能力，并不影響我們的理賠和拿錢。

所以，挑選重疾險的重點在于看產(chǎn)品本身，而不是看公司大小。

如果大家對這點還存在疑惑，不妨看下專家怎么說：

買保險哪類產(chǎn)品需要優(yōu)先選擇大公司weixin.qq.275.com

2. 小公司的重疾險往往性價比更高

保險公司的運營成本不同，往往會直接影響你所交的保費的多少。因為我們所繳納的保費，主要由三個方面組成：保障成本+運營成本+利潤。

大公司運營成本和廣告支出都比較多，每年過十億甚至百億的廣告費用都會成為保費中的一環(huán)，產(chǎn)品自然會賣的比較貴，也可以說是為了它的品牌買單。

除此之外，大的保險公司，擁有的數(shù)不清的代理人團隊，比如平安的招聘無時無刻不在進行，分支機構(gòu)也開設(shè)在各個角落。加上鋪租、水電費、員工工資等方面都需要錢，所謂“羊毛出在羊身上”，這部分的費用需要從客戶的保費里分攤。

而且，每家保險公司的利潤規(guī)劃都不一樣，大公司除了宣傳費用、人力資源、鋪面租金，還要預(yù)留一部分的利潤，而這些利潤也會加到保費上。

小的保險公司運營成本低，廣告支出也少，保費也會相對更便宜一些。

而且小的保險公司在前期為了贏得市場和客戶，最直接的方法就是降低自己的利潤，所以它們會用更低的價格和更多的服務(wù)去贏得市場和客戶。

以上種種原因，造成了大公司的產(chǎn)品普遍比小公司產(chǎn)品貴的品牌溢價現(xiàn)象。即使是保障差不多的重疾險，大公司的產(chǎn)品比小公司的貴上幾千塊錢也是常有的事。

所以，小公司的重疾險往往性價比更高。

不信你看，以下高性價比重疾險榜單中，有幾款你熟識的大保險公司的產(chǎn)品：

十大便宜好價的重疾險大盤點weixin.qq.275.com

既然重疾險對保險公司的經(jīng)營服務(wù)能力依賴不高，我們只需要看產(chǎn)品本身是否足夠即可。

那大家怎么樣才能挑選出值得買的重疾險呢？我們繼續(xù)分析！

值得買的重疾險基本都有以下5個特點：

1.除了保重疾，還保輕癥和中癥

如果沒有輕癥保障或中癥保障的話，那這款重疾險基本可以剔除了。

畢竟重疾的發(fā)展歷程是輕癥→中癥→重疾，如果在疾病輕癥和中癥階段，可以拿到錢趕緊治療，那就可以避免疾病惡化成為重疾了呀。既可以讓患者免受放化療之苦，也可以提高治愈率，這無疑是有利于我們消費者的呀。

如果沒有輕癥和中癥保障，也就是說，要等到病入膏肓的時候才能拿到錢去治療，這也太坑了吧。

2.輕癥的賠付比例最好達到30%

市面上很多產(chǎn)品輕癥的賠付只有20%基本保額，太低了。

像高發(fā)的冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)），做這個手術(shù)少說10萬，還沒算康復(fù)費。

輕微腦中風的住院費，可貴著呢。

20%基本保額的理賠哪里夠，要買就要買到位，30%基本保額你值得擁有。

3.對于高發(fā)的大病例如癌癥，能提供多次保障

癌癥是人類的頭號殺手，很難治好，就算治好了也容易復(fù)發(fā)，或者是轉(zhuǎn)移到其他器官。

基于這樣的情況，一款重疾險如果可以癌癥多賠，那就非常棒了。

如果你看上的重疾險，沒有癌癥多次賠，就要小心了。

4.性價比高，大部分消費者能夠接受

這里說的性價比高不僅僅是說保費低，更多的在于花同樣的保費，你能買到更多的保障---保額高、保障全。

5.重疾的賠付，在特殊年齡段最好有額外的賠付

現(xiàn)在重疾高發(fā)也日漸低齡化，在最需要保障的年齡加大重疾保額，且還不額外加費，這樣加量不加價的產(chǎn)品才是真正的好產(chǎn)品。

比如在前15年多賠30%，在60歲前多賠50%等設(shè)置，能夠更好補償家庭財務(wù)損失。

篇幅有限，我就不多說啦。如果你覺得根據(jù)標準去挑選重疾險過于麻煩，學(xué)姐也給大家挑選了幾款優(yōu)秀的重疾險產(chǎn)品，有需要的朋友不妨參考一下哦：

十大值得買的熱門重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

總的來說，大家買重疾險的時候，不要一昧追求大公司大品牌，畢竟你多花的錢也不會給你帶來更多的保障。

所以，大家還是要立足于產(chǎn)品本身，挑選出適合自己的產(chǎn)品。

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