無(wú)論是做生意、買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，還是突發(fā)意外等，誰(shuí)都難免會(huì)有手頭緊的時(shí)候。

去找親戚朋友借？怕談錢(qián)傷感情。

向銀行借？既要查征信，又要抵押資產(chǎn)，手續(xù)麻煩不說(shuō)，還未必能借到。

找民間借貸？利息高到能當(dāng)場(chǎng)把你“送走”……

這時(shí)，要是手里有一份長(zhǎng)期繳費(fèi)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，不妨試試保單貸款，說(shuō)不定還能幫你薅到保險(xiǎn)公司羊毛！

今天，學(xué)姐就來(lái)給大家詳細(xì)科普一下保單貸款。

   本文重點(diǎn)

>>保單貸款是什么？哪些保單能貸款？

>>保單貸款的3大優(yōu)勢(shì)！實(shí)際利息只要0.1%？

   保單貸款是什么？哪些保單能貸款？

◆ 保單貸款是什么？

保單貸款，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是拿保單向保險(xiǎn)公司借錢(qián)。

銀保監(jiān)會(huì)有規(guī)定，保單貸款最高可貸出保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，貸款期不超過(guò)6個(gè)月。

有人擔(dān)心保單貸款會(huì)影響我們?cè)葥碛械母黜?xiàng)保障權(quán)益，但其實(shí)并不會(huì)。

比如增額終身壽險(xiǎn)，保單貸款期間，有效保額、現(xiàn)金價(jià)值照樣增值，保障依舊；儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)也一樣，保單貸款期間出了險(xiǎn)，該賠錢(qián)還是會(huì)賠。

需要注意的是，保單貸款期滿(mǎn)，要求連本帶息歸還借款，如不能按時(shí)足額償還，本息自動(dòng)續(xù)貸。

從這點(diǎn)來(lái)看，保單貸款的還款壓力很小，只需按時(shí)繳付保費(fèi)及貸款利息，保持應(yīng)有的保單價(jià)值，何時(shí)償還本金都可以。

但如果超期未還，且超過(guò)一定比例的保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)合同就會(huì)終止，這時(shí)才會(huì)真的失去保障。

◆ 哪些保單可以貸款？

保單貸款固然好，但并非所有保單都能貸款，具有現(xiàn)金價(jià)值的保單才可以。

大部分長(zhǎng)期保險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值，比如終身重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，都可以保單貸款。

長(zhǎng)期消費(fèi)型保險(xiǎn)雖然也有現(xiàn)金價(jià)值，但并不高，即使可以保單貸款，意義也不大，而醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等一年期保險(xiǎn)，基本沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，不能保單貸款。

如果不清楚所持有的保單能否進(jìn)行保單貸款，可以具體查看保險(xiǎn)合同是否有相關(guān)條款，如圖：

看到這里，可能會(huì)有人問(wèn)：

保單貸款期限不長(zhǎng)，還無(wú)法貸出全部現(xiàn)金價(jià)值，我向銀行貸款不香嗎？

有什么理由去選保單貸款？

這時(shí)，學(xué)姐就必須重點(diǎn)講一講保單貸款的3大優(yōu)勢(shì)了！

   保單貸款的3大優(yōu)勢(shì)！實(shí)際利息只要0.1%？

◆ 貸款成本低

無(wú)論什么貸款，我們最關(guān)心的無(wú)非就是利息。

保單貸款和銀行貸款一樣，也要收利息，但不同保險(xiǎn)公司的不同產(chǎn)品，利息通常不一樣。

不過(guò)目前來(lái)看，保單貸款的利率一般在4.25%-4.85%（具體以各家保險(xiǎn)公司公布為準(zhǔn)），和銀行貸款基本利率水平差不多，且無(wú)其他手續(xù)費(fèi)用。

但實(shí)際上，使用增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等理財(cái)險(xiǎn)保單進(jìn)行貸款，所付出的成本，要比銀行低很多。

下面來(lái)舉例說(shuō)明：

30歲老王投保利多多增額終身壽險(xiǎn)，每年10萬(wàn)保費(fèi)，交10年，那么現(xiàn)金價(jià)值情況如圖：

可以看到：

在老王31-47歲期間，現(xiàn)金價(jià)值的增速由快變慢，但一直高于3.5%。

在老王47-100歲期間，現(xiàn)金價(jià)值以3.5%復(fù)利增長(zhǎng)。

以增速最慢的3.5%來(lái)計(jì)算，在47-100歲期間，老王因?yàn)樯饣蚱渌蚣毙栌缅X(qián)周轉(zhuǎn)，于是申請(qǐng)保單貸款，貸出80%的現(xiàn)金價(jià)值，貸款利率為4.5%。

那么，

到期應(yīng)還利息=現(xiàn)金價(jià)值*80%*4.5%

在貸款期間，保單的全部現(xiàn)金價(jià)值以3.5%的速度復(fù)利增值。

那么，

貸款期間收益=現(xiàn)金價(jià)值*100%*3.5%

所以，

實(shí)際貸款成本

=到期應(yīng)還利息-貸款期間收益

=現(xiàn)金價(jià)值*80%*4.5%-現(xiàn)金價(jià)值*100%*3.5%

=現(xiàn)金價(jià)值*0.1%

不算不知道，一算嚇一跳，按此進(jìn)行保單貸款，實(shí)際上貸款利率只要0.1%，貸款成本大大降低，這不就是在薅保險(xiǎn)公司羊毛嘛！

◆ 不上征信

眾所周知，在辦理銀行貸款的時(shí)候，一般都要查詢(xún)征信，如果個(gè)人征信有問(wèn)題，很可能就貸不了款，比如，目前風(fēng)險(xiǎn)很高、貸款利率也不低的民間借貸，就會(huì)影響我們的征信。

然而，目前保險(xiǎn)公司對(duì)保單貸款是不上征信的！對(duì)于征信表現(xiàn)不佳的朋友來(lái)說(shuō)，真的是福音。

◆ 辦理手續(xù)簡(jiǎn)單

去銀行貸款，通常需要出示征信材料、工作證明、財(cái)務(wù)證明等，還要有抵押物，說(shuō)明貸款資金用途等等，辦理手續(xù)非常繁瑣。

相比之下，辦理保單貸款的手續(xù)就要簡(jiǎn)單很多，一般只需身份證、保單、工作收入證明和貸款申請(qǐng)書(shū)，就能辦理。

現(xiàn)在保單貸款甚至可以直接在官網(wǎng)、手機(jī)或銀行自助設(shè)備上實(shí)現(xiàn)自助操作，隨時(shí)隨地辦理，而且貸款審批速度很快，1-3個(gè)工作日資金就能到賬。

對(duì)于急需用錢(qián)的朋友來(lái)說(shuō)，只要持有時(shí)間長(zhǎng)，保單現(xiàn)金價(jià)值大，這份保單可以說(shuō)是優(yōu)質(zhì)的“救命稻草”！

   學(xué)姐有話說(shuō)

很多人以為買(mǎi)了保險(xiǎn)，錢(qián)就只能按合同條件賠或合同到期才能拿到手，從未想到還能通過(guò)保單貸款來(lái)盤(pán)活資金，解燃眉之急。

看完上面的科普，我們不僅對(duì)保單貸款有了深入的了解，還能發(fā)現(xiàn)利多多增額終身壽險(xiǎn)這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值增速非常快，用于財(cái)產(chǎn)增值、教育或養(yǎng)老規(guī)劃，相當(dāng)合適。

要是遇上資金周轉(zhuǎn)不靈，還能考慮申請(qǐng)保單貸款，非常靈活，相當(dāng)于一份能迅速變現(xiàn)的“儲(chǔ)備金”。

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