在不確定的風(fēng)險(xiǎn)面前，保險(xiǎn)就像一根常備在身邊的救命稻草，但這根稻草和普通的商品一樣，沒有十全十美。正因如此，保險(xiǎn)的挑選格外重要，誰都不想這根稻草在危急時(shí)只如一根細(xì)繩般無力。與意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)相比，重疾險(xiǎn)的條款更為復(fù)雜，一起看看橫琴人壽這款堪稱“重疾險(xiǎn)中的佼佼者”優(yōu)惠寶，是不是真有這么厲害？

橫琴人壽優(yōu)惠寶怎么樣？全面測評，深度分析！weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

• 扒一扒橫琴人壽的優(yōu)惠寶

• 不得不說的幾件注意事項(xiàng)

黑馬優(yōu)惠寶在重疾險(xiǎn)市場上能排第幾？看看猜對了嗎？

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一、扒一扒橫琴人壽的優(yōu)惠寶？

把優(yōu)惠寶具有代表性的條款整理了一下，大概如圖所示：

不知道題主的眼光有沒有被新冠肺炎的保障吸引住了呢？嘻嘻，可惜了，現(xiàn)在買已經(jīng)沒有這項(xiàng)保障，不過它的其他條款看上去還不錯(cuò)，一起來扒一扒~

（一）帶你看投保門檻

能不能投保是首要關(guān)注。如果自己不符合投保條件，那么再好的產(chǎn)品也與你無緣。

重疾險(xiǎn)一般具備一定的投保門檻，或是年齡限制、或是職業(yè)類別限制。

優(yōu)惠寶的投保年齡限制為30天—55周歲，從最高投保年齡來看，遜色于同類產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，不少重疾險(xiǎn)最高接受60周歲投保。年齡越大，患重疾的概率就越大，因此最高投保年齡越高越好。

適用職業(yè)類別為1-4類，算是中規(guī)中矩，比較寬松的是1-6類職業(yè)可投保。

就投保門檻來看，優(yōu)惠寶的投保門檻沒有太大的優(yōu)勢，比較普通。

雖然投保門檻比較一般，但是只要不是高危職業(yè)和高齡人士投保，這就不是大問題。況且一款重疾險(xiǎn)的好壞不能依照投保門檻斷定，繼續(xù)來看看內(nèi)容吧，內(nèi)容是重頭戲！

（二）細(xì)細(xì)品味保障內(nèi)容

1.等待期。

等待期可簡單理解為保障生效需要多久。目前，重疾險(xiǎn)等待期最短為90天，優(yōu)惠寶的等待期符合最短90天的標(biāo)準(zhǔn)，等待期比較優(yōu)秀，保險(xiǎn)生效更快哦~

但是需要注意的是，等待期內(nèi)發(fā)生身故、規(guī)定的重疾、中癥、輕癥，將無息退還本合同已交保險(xiǎn)費(fèi)，保障停止。這比市面上同類產(chǎn)品的等待期要求嚴(yán)格。目前，最寬松的等待期要求是：等待期確診輕癥，中癥，僅終止該項(xiàng)疾病責(zé)任，其余保障繼續(xù)有效。

2. 重疾保障

優(yōu)惠寶的重疾保障非常亮眼。60周歲前享有160%基本保額賠付，并且重疾包括了112種，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)比市面上一般的重疾險(xiǎn)好看太多。

表面挺光鮮，內(nèi)里怎么樣？來了來了~

保障的112種重疾覆蓋了中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會要求的25種重大疾病，并且高發(fā)10種重疾全覆蓋在內(nèi)，重疾的保障范圍全面。同時(shí)，優(yōu)惠寶和市面大多數(shù)產(chǎn)品一樣是確診首次重疾即賠付，但是它對“首次”的定義比較嚴(yán)苛：被保險(xiǎn)人首次出現(xiàn)。這里的“首次”是從出生開始算起，寬松的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對“首次”的定義是“保險(xiǎn)合同生效后首次發(fā)生”。

小結(jié)一下：優(yōu)惠寶重疾保障病種齊全，但“首次”定義嚴(yán)苛。

3. 輕癥保障

重疾險(xiǎn)好不好，不得忽略輕癥保障。很多重大疾病皆因輕癥的日積月累或突然惡化，患輕癥的概率往往比重疾概率高，因此輕癥的保障是否充足對整體的理賠概率有直接影響。

優(yōu)惠寶輕癥保障共50種，不分組，賠付3次且無賠付間隔，比較優(yōu)秀。并且，50種輕癥已完全覆蓋高發(fā)的10種輕癥疾病。

4.可選責(zé)任

優(yōu)惠寶的可選責(zé)任比較硬核，身故保險(xiǎn)金、重疾豁免、惡性腫瘤額外賠，都是經(jīng)典而使用的三項(xiàng)。

身故保險(xiǎn)金保障的存在意味著重疾險(xiǎn)能充當(dāng)壽險(xiǎn)的功能，在被保險(xiǎn)人身故時(shí)，可理賠。換言之，不帶身故保障的重疾險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)無疾而終，之前交的保費(fèi)便付諸東流。因此，可選身故保障的重疾險(xiǎn)是優(yōu)質(zhì)的。

另外，惡性腫瘤比較頑固，治愈后5年內(nèi)也有機(jī)會復(fù)發(fā)。惡性腫瘤額外賠作為附加項(xiàng)，并且只有3年的賠付間隔，將大大降低被保險(xiǎn)人看病返貧的風(fēng)險(xiǎn)。一些坑爹的重疾險(xiǎn)會把賠付間隔設(shè)置在5年以上，相比之下，優(yōu)惠寶是良心的。

（三）理賠門檻

最后談?wù)劺碣r。優(yōu)惠寶對各重疾具體的定義比較貼心與寬松，以失去一肢及一眼為例，優(yōu)惠寶對該重疾的定義是：因疾病或受傷導(dǎo)致一眼視力和任何一肢于腕骨或踝骨部位或以上切斷。而一些有嚴(yán)苛規(guī)定的重疾險(xiǎn)就要求眼球缺失或摘除或被保人要3周歲以上。相比之下，優(yōu)惠寶的理賠更容易，門檻更低。

綜上，優(yōu)惠寶整體的保障內(nèi)容是靠譜的，重疾保障、輕癥保障該保障的病種都保了，并且具體疾病的定義采取了寬松的定義，理賠起來也容易。不過，它還是有些瑕疵：“首次”定義、等待期定義較嚴(yán)苛，投保門檻優(yōu)勢不大等。

購買建議：

如果你還年輕，身強(qiáng)力壯并且關(guān)注保障全面，條款貼心，高保額，優(yōu)惠寶將是不錯(cuò)的選擇。

那么，除了優(yōu)惠寶，還有其他高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)嗎？有，別急，都給你整理出來了：

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二、不得不說的幾件注意事項(xiàng)

看到上面的分析，是不是覺得重疾險(xiǎn)條款繁多，過于復(fù)雜以至不敢下手？別怕，其實(shí)有方法：

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下面拎幾個(gè)重點(diǎn)：

1.投保規(guī)則

首先關(guān)注保障年限、繳費(fèi)年限、身故保障。一般情況下，保障年限可靈活選擇最好，繳費(fèi)年限則越長越好。

其次，身故保障自帶最好。若無此項(xiàng)，未確診重疾時(shí)就病逝保險(xiǎn)公司不作理賠。

2.關(guān)注續(xù)保、核保條件

重點(diǎn)關(guān)注健康告知中的既往投保情況、BMI限制、吸煙飲酒情況、住院史等要求是否嚴(yán)苛。健康告知越寬松，續(xù)保越容易。

最后，關(guān)注可選保障的實(shí)用性。其中，惡性腫瘤二次賠、身故保障、重疾豁免是常見而經(jīng)典的。

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