招商信諾的悅享康健是招商信諾保險(xiǎn)公司旗下的一款兩全重疾險(xiǎn)，這是2017年推出的一款老產(chǎn)品，今年4月份已經(jīng)停售了，但現(xiàn)在還有很多小伙伴問我這款產(chǎn)品怎么樣？那我就來給大家分析分析這款悅享康健，不過我發(fā)現(xiàn)還有很多人對招商信諾這家公司都不是很了解，所以在分析之前先來看看這家保險(xiǎn)公司的實(shí)力如何：

招商信諾怎么樣，靠譜嗎，產(chǎn)品有什么優(yōu)缺點(diǎn)weixin.qq.275.com

• 悅享康健產(chǎn)品介紹

• 悅享康健的優(yōu)缺點(diǎn)

悅享康健的主險(xiǎn)是兩全險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，兩全險(xiǎn)，又稱生死保險(xiǎn)，是一種在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故或者期滿生存，都要給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，說白了就是保障期限內(nèi)出險(xiǎn)就賠錢，沒出險(xiǎn)就期滿返錢。

聽上去很不錯(cuò)，但實(shí)際上，兩全險(xiǎn)是最不劃算的險(xiǎn)種，產(chǎn)品定價(jià)利率高，而且內(nèi)部收益率也很低。換句話說，你買兩全險(xiǎn)的這部分保費(fèi)，去買一份理財(cái)產(chǎn)品，幾十年后，輕輕松松就能達(dá)到兩全保額。還想深入了解兩全險(xiǎn)的可以看這篇文章>>

關(guān)于兩全險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員肯定不會(huì)告訴你的事！weixin.qq.275.com

了解了悅享康健的保險(xiǎn)性質(zhì)，再來看一看它的保障范圍，如下圖所示：

從上圖可以看出悅享康健的保障范圍：

1、投保原則：投保人可選擇保障30年、保障至70歲或者至100歲，投保靈活，適合不同人群的不同需求。

2、保障范圍：保障85種重疾，賠付100%基本保額，和45種輕癥，賠付比例為30%，重疾和輕癥賠付水平是達(dá)到了市面上的平均水平的。

不過缺乏中癥保障，市場上大部分產(chǎn)品都包含中癥保障，看的出來悅享康健在中癥保障方面十分欠缺。

3、被保人輕癥豁免：在保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)，被保人患上輕癥，則可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效，除此以外，這篇文章還詳細(xì)寫了關(guān)于豁免的作用：

保費(fèi)豁免好不好，買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要選嗎？weixin.qq.275.com

先說優(yōu)點(diǎn)：

1、滿期生存保費(fèi)可返還：悅享康健主險(xiǎn)為兩全險(xiǎn)，那么也就意味著，如果保險(xiǎn)期滿時(shí)，被保險(xiǎn)人仍然生存，可以獲得保費(fèi)返還，保費(fèi)返還的規(guī)則是：交費(fèi)期限為10年且保障期限為30年的，滿期生存返還115%已交保費(fèi)；交費(fèi)期限為15年且保障至70周歲的，滿期生存返還130%已交保費(fèi)；交費(fèi)期限為20年且保障至100周歲的，滿期生存返還160%已交保費(fèi)。

如果在保障期間內(nèi)不幸身故，也可以獲得賠付，18歲前身故，賠付已交保費(fèi)，18歲后身故，賠付100%基本保額，如果在等待期內(nèi)因?yàn)橐馔鈧χ獾脑驅(qū)е律砉?，也可以賠付已交保費(fèi)。

以上返還條款對于害怕浪費(fèi)錢買保險(xiǎn)的朋友十分友好，不管什么年齡都可以得到賠付，可以說是買的安心的一款產(chǎn)品。

2、特定少兒疾病保障：悅享康健的保障責(zé)任中包含有5種少兒特疾，分別是：白血病、嚴(yán)重結(jié)核性腦髓炎、嚴(yán)重面部燒傷、斯蒂爾病和川崎病。

若18歲前患上這5種少兒特疾種的一種，可以額外獲得50%的保額，也就是說，被保人18歲前患保障責(zé)任中的一種少兒特疾，加上重疾賠付的100%保額，共能獲得150% 的保額，這對被保人來說，是一個(gè)非常到位的保障。

3、重疾關(guān)愛津貼：在保障期內(nèi)確診重疾，每月額外賠付1%的保額，累計(jì)賠付12個(gè)月，按50萬保額計(jì)算，每月可收到5000元，累計(jì)可以收到6萬元，這筆錢就等于一種人文關(guān)懷，對患重疾的被保人來說也是一個(gè)很大的福利。

再來扒一下這款產(chǎn)品存在的缺點(diǎn)：

1、等待期長：保險(xiǎn)等待期，是指在購買保險(xiǎn)之后的一定時(shí)間內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不會(huì)給予理賠，設(shè)置等待期其實(shí)就是保險(xiǎn)公司怕有人惡意騙保。

目前市面上有很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的等待期是90天，而悅享康健的等待期卻要180天...萬一被保人在等待期內(nèi)突發(fā)疾病，招商信諾保險(xiǎn)公司是不會(huì)給予任何賠付的，這樣對于被保人來說十分不利。

2、性價(jià)比低：產(chǎn)品保障中規(guī)中矩，但由于是返還型保險(xiǎn)，保費(fèi)并不便宜，為了滿期返還，要多交很多保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，對于普通工薪家庭保費(fèi)壓力大。

實(shí)際上不追求返還的話，單獨(dú)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)完全可以滿足保障需求，像這幾款都是經(jīng)過對比選出來的性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品：

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3、險(xiǎn)種形式缺陷大：萬一在保障期內(nèi)出險(xiǎn)，只能得到其附加的重疾險(xiǎn)賠付，賠付后直接中止合同，也就是滿期返還和重疾賠付二選一。

4、交費(fèi)期短：最長只能20年交費(fèi)，每年的繳費(fèi)壓力會(huì)比30年繳費(fèi)期的產(chǎn)品要大，而且交費(fèi)期短，豁免功能就不容易發(fā)揮作用，如果有30年或更長的交費(fèi)方式，可以加大保險(xiǎn)杠桿的同時(shí)，還能更大概率的享受到豁免功能。

5、理財(cái)功能弱，強(qiáng)制性存儲(chǔ)：一旦簽訂合同，必須每年繳費(fèi)，否則合同就中止了，保障也就沒有了。而它的理財(cái)功能又很弱，收益和放銀行差不多，但是銀行的錢可以隨存隨取，悅享康健卻不行，完全就是強(qiáng)制性存儲(chǔ)。

最后提醒大家一個(gè)需要注意的點(diǎn)，這款產(chǎn)品在電銷渠道銷售，不懂保險(xiǎn)的人很容易就掉入電銷人員的陷阱。

雖然這款產(chǎn)品已經(jīng)停售了，但不管是購買什么產(chǎn)品，都一定要弄清楚保險(xiǎn)合同后再購買，那要怎么才能看清合同條款規(guī)定的重點(diǎn)呢？掌握這些小技巧后，再去理清條款就簡單很多了：

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