其實題主糾結(jié)這個無非是因為一年期重疾險的保費要比長期險便宜得多。也確實是這樣，就現(xiàn)在單買一兩年來說，價格會便宜很多。但從長遠(yuǎn)來考慮，我還是建議購買終身的重疾險。

為什么不推薦定期重疾險，看完這篇文章你就知道了：

重疾險應(yīng)該選擇保定期還是保終身？weixin.qq.275.com

為什么長期消費型重疾險好？

2020年主流重疾險對比，哪款更劃算？

消費型重疾險按保障期限可分為1年期重疾險、定期重疾險和終身重疾險三種：

• 1年期重疾險：保障期限只有1年，到期需要續(xù)保。

• 定期重疾險：保障期限有多種，一般是20年/25年/30年，或者保至60歲/70歲/80歲等。

• 終身重疾險：保終身，只要活著就一直有保障。

一般而言，1年期的產(chǎn)品會比定期的便宜，到期之后還可以更換其他的產(chǎn)品，比較靈活。

但這并沒有考慮到產(chǎn)品費率變化和停售的可能性。一旦產(chǎn)品停售，就意味著需要尋找新的產(chǎn)品來繼續(xù)填補風(fēng)險缺口。但隨著年齡的不斷增大，買保險會遇到這些問題：

A. 難以通過健康告知

買保險之前是要做健康告知的，保險公司會詢問你以往的投保史、住院史以及疾病情況等等。

上圖是康惠保2.0的健康告知疾病情況的詢問，像糖尿病、冠心病、腦血管疾病這些都是上了年紀(jì)的人容易得的疾病，隨著年齡的增大，得病的概率也會增大，如果得了這些病，健康告知就有可能通不過。

說到這，就一定要分享一下做健康告知的技巧了：

投保時，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

B. 購買年齡有限制

一般重疾險的投保期限都是在55歲以下，有些比較寬松的比如健康保2.0，它的期限就是60歲以下。到時候如果過了60歲，想買重疾險保險公司也不肯賣了。

C. 保費昂貴

重疾險的保費是會隨著年齡的增大而增加的，有些甚至?xí)霈F(xiàn)“保費倒掛”的情況。而且很多重疾險在50歲以后對于保額會有限制，繳費年限也會變短。像康惠保2.0，你在30歲的時候購買可以買到50萬保額，分30年繳費；但要是50歲再買，最高只能買40萬保額，且最高繳費時長會變成10年。

這樣看來，買一年期重疾險從長遠(yuǎn)的角度出發(fā)是非常不明智的。因為期限到了之后，再次購買時不僅會困難重重，還會受到各種限制，關(guān)鍵是價格還昂貴。這樣倒不如一開始就買終身重疾險，貴是貴了點，但起碼老了以后會有保障啊。

現(xiàn)在市面上有那么多的重疾險產(chǎn)品，王婆賣瓜都說自家瓜甜，那到底是哪一家性價比更高呢？我選了三款現(xiàn)在比較熱門的產(chǎn)品，分別是信泰人壽的超級瑪麗3號、百年人壽的康惠保2.0以及中國平安的平安福20，先上圖來梳理一下它們的基本情況吧。

從圖中可以看出，它們在相同情況下價格還是相差甚大的。男性，50萬保額，30年交，超級瑪麗3號max和康惠保2.0的價格差不多都在六千左右，而平安旗下的平安福20一年則需要一萬多，比前面兩款產(chǎn)品貴了將近一倍。這樣的價格是不是因為平安福20的保障更加充分呢？那我們現(xiàn)在就從保障內(nèi)容來看看誰是性價比之王。

2.1重疾保障

它們都是單次賠付的重疾險，種類都在100種及以上，這方面沒什么好比的，主要看看它們的賠付力度。

超級瑪麗3號Max在60歲前有額外80%的賠付；康惠保2.0不及超級瑪麗，在60歲前也有60%的賠付；而平安福20的情況就有點復(fù)雜了。

它分為兩種情況：

A.患輕癥后重疾額外賠：在70周歲的保單周年日(保單生效的日期）前如果患過一次輕癥后再患重癥，重癥額外賠付20%；兩次40%，三次60%。這樣聽起來是不是很好？如果不幸患了三次輕疾再患重疾，就可以幸運的獲得60%的重疾額外賠付。簡直不知道該不該生病的好。

A. 運動保額獎勵

這個又是什么新鮮的玩意兒?就是在達(dá)到它的運動標(biāo)準(zhǔn)之后重疾可以額外賠付。

也分為兩個標(biāo)準(zhǔn)：

運動標(biāo)準(zhǔn)一是要求被保人在合同生效的兩年內(nèi)，在指定的運動記錄平臺活動累計18個月達(dá)到每月至少有25天每天運動步數(shù)不少于10000步的標(biāo)準(zhǔn)，重癥賠5%；
運動標(biāo)準(zhǔn)二是要求被保人在合同生效的兩年內(nèi)，在指定的運動記錄平臺活動累計24個月達(dá)到每月至少有25天每天運動步數(shù)不少于10000步的標(biāo)準(zhǔn)，重癥賠10%。

按照這些規(guī)定，如果被保人這些額外賠付都符合最高標(biāo)準(zhǔn)的話，那么他就可以得到70%的額外賠付，這個賠付力度處于超級瑪麗3號Max和康惠保2.0之間。但達(dá)到這些標(biāo)準(zhǔn)難不難？說實話，挺難的。

就拿運動標(biāo)準(zhǔn)二來說，合同生效的兩年內(nèi)每個月必須有25天需要走一萬步，對于坐在辦公室的上班族來說，上班日走一萬步實在有點強(qiáng)人所難。這個努努力也不是不可以達(dá)到，但患輕疾才能額外賠這個就不是努力的事了。由此可見，想要拿到平安福20的額外重疾賠付需要努力和運氣。

在重疾保障這一方面，很明顯是超級瑪麗3號Max的賠付力度最高，康惠保2.0次之；至于平安福20，額外賠付的力度不小，但門檻很高。

2.2中癥保障

超級瑪麗和康惠保2.0 的中癥保障疾病種類都是25種，賠付兩次，賠60%的保額，且超級瑪麗在60歲之前有15%的額外賠付。而平安福20竟然沒有中癥保障。

2.3輕癥保障

在輕癥保障方面，保障疾病種類都在48種及以上，且賠付次數(shù)都是三次。至于賠付力度，超級瑪麗賠45%的保額，且60歲之前依舊有額外賠付10%;康惠保2.0則是以遞增的形式賠付，一次40%，二次45%，三次50%；而平安福只有20%的保額。

2.4前癥保障

“前癥”是比輕癥更加輕微的癥狀，前癥保障是康惠保2.0所特有的，不僅是上面其他兩款產(chǎn)品沒有，現(xiàn)在市面上的產(chǎn)品也只有康惠保2.0有前癥保障。

至于前癥有什么作用，看看這篇文章就知道了：

見了【康惠保2.0】的人都說心動，“人無我有”的前癥保障，是個啥？weixin.qq.275.com

它保障12種疾病，賠付15%保額。

只賠15%的保額似乎沒什么了不起的，但如果保額是50萬，就意味著可賠七萬五，這也是一筆不小的數(shù)目。而前癥一般的治療費用只需2、3萬，用于治病還是足夠的。而且更重要的是，康惠保2.0有前癥豁免，這就意味著如果被保險人患了前癥，就可以不用再交后續(xù)的保費了。

2.5其他保障

康惠保2.0除了有上述的前癥保障，還附加了惡性腫瘤二次賠。

其實這樣的二次賠付的設(shè)計是非常需要的，癌癥治好之后復(fù)發(fā)幾率還是很高的，3-5年后就是再次發(fā)病的高峰期，而康惠保2.0的再次賠付間隔剛好也是3年，這就體現(xiàn)了它的人性化設(shè)計。

如果看到這里對于康惠保2.0心動了的話，一定要看看這篇文章，否則買了就有可能會后悔：

看了這個缺點，我就不想買【康惠保2.0】了weixin.qq.275.com

超級瑪麗則有極早期惡性腫瘤或惡性病變輕癥疾病的二次賠付，賠付45%基本保額，原位癌還可以多賠1次。

那我們再來看看平安福20，哦，我找了一圈，沒有發(fā)現(xiàn)。

從這些基本保障來看，不得不說，超級瑪麗的賠付力度真是杠桿的，無論是重疾、中癥、輕癥在60歲之前都有額外賠付；而康惠保2.0則在有別人沒有的前癥保障以及帶有惡性腫瘤二次賠，保障非常全面。再來看看我們的平安福20，中癥保障沒有，輕癥賠付比例只有20%，其他的保障如惡性腫瘤二次賠，極早期惡性腫瘤或惡性病變輕癥疾病二次賠也沒有，真是保障力度不大，保障內(nèi)容還不全面，而且還貴，這真是讓我說什么好？想夸都不知道怎么下手。

總而言之，終身重疾險是會比一年期重疾險要貴一些，但就上述所說的，買保險本質(zhì)上就是為了規(guī)避風(fēng)險，如果預(yù)算充足的話，還是終身重疾險能夠給我們更長久的保障。

如果還想看更多熱門重疾險的對比，我都整理好了：

十大值得買的熱門重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

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