每當(dāng)有人問起分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，我一般是直接勸退的。

因?yàn)樗鼘ζ胀ㄈ藖碚f確實(shí)沒有什么用。

但是太平洋的“金佑人生”自上市以來，銷量持續(xù)不斷，很大程度上在于它很好地抓住了客戶的心理。

金佑人生到底怎么樣？為什么銷量這么高，我們來好好說一說。

金佑人生的本質(zhì)還是一款含身故的重疾險(xiǎn)，我們先看看它跟全國熱門的136款重疾險(xiǎn)相比，究竟值幾斤幾兩？

金佑人生2018與全國熱門的136款重疾險(xiǎn)對比表weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

• 有分紅的金佑人生2018，真的是好產(chǎn)品嗎？

• 金佑人生2018的分紅收益到底有多少？

一、有分紅的金佑人生2018，真的是好產(chǎn)品嗎？

一說到帶分紅的產(chǎn)品，很多人都會(huì)眼饞它的收益，但是想和保險(xiǎn)公司分杯羹有這么容易？先把這篇文章看完再回來和我討論>>

為什么分紅險(xiǎn)投訴那么高？揭秘分紅險(xiǎn)的神秘面紗weixin.qq.275.com

但是秉承著客觀的原則，我們還是來看看這款分紅型重疾險(xiǎn)到底有什么樣的水平。

先來看一下金佑人生2018產(chǎn)品形態(tài)：

對保障責(zé)任做一下概括：

• 重疾保障

100種重疾，不分組單次賠付，賠付比例100%。

國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)定了重疾險(xiǎn)一定要包含25種最高發(fā)的重大疾病，這25種高發(fā)重疾就已經(jīng)覆蓋了95%的理賠。

所以大家不必太過關(guān)注重疾病種的數(shù)量。

如果還是不明白的朋友可以來看看這篇文章>>

重疾險(xiǎn)保哪些重大疾??？一文讀懂重疾險(xiǎn)的真相！weixin.qq.275.com

• 輕癥保障

50種輕癥，不分組賠3次，被保人輕癥可豁免，但是輕癥賠付比例只有20%。

這……這個(gè)賠付比例有點(diǎn)低呀…

• 身故/全殘保障

金佑人生2018，可以保身故和全殘。如果18歲前出險(xiǎn)，會(huì)返還已交保費(fèi)；如果是18歲或之后出險(xiǎn)，就會(huì)賠償保額。

需要注意的是，重疾、身故、全殘是共用保額的，重疾賠付過后，身故、全殘的保障也就沒有了。

從整體來看，金佑人生2018的保障還算全面，但保費(fèi)偏貴，同等預(yù)算下，可以有更好的選擇。我把市面上高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)都列了出來，供君挑選>>

十大值得買的熱門重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

說完金佑人生的保障，我們再來看看它的優(yōu)點(diǎn)和不足。

1、優(yōu)點(diǎn)

說實(shí)話，我覺得金佑人生好像沒什么值得說的優(yōu)點(diǎn)，它有的保障，其他產(chǎn)品也都有，它主要的優(yōu)勢得益于太平人壽這個(gè)大品牌：

1）品牌知名度高：代理人隊(duì)伍龐大、加上每年的營銷推廣，消費(fèi)者對太平洋人壽品牌比較熟悉。

2）有分紅增長 :它將經(jīng)營產(chǎn)生的一部分盈余以保額增長的方式回饋給客戶。

2、缺點(diǎn)

但是它的不足我就得好好說說它了：

1）輕癥賠付比例低，且暗藏貓膩

金佑人生雖然對于輕癥最高可賠3次，但是賠付比例只有20%。

目前市面上重疾的標(biāo)配是：輕癥賠付30%，多次賠付不分組。一般主流產(chǎn)品，輕癥賠付比例基本都達(dá)到30%，甚至有的還去到了45%，是金佑人生的2倍還多一些。

咱有一說一，這個(gè)賠付比例確實(shí)是有點(diǎn)低啊……

而且它還存在隱形分組：

對于高發(fā)輕癥“不典型急性心肌梗塞、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”，和“激光心肌血運(yùn)重建術(shù)”放在一起，四賠一！

真是套路深啊……

2）缺少中癥保障：目前市面上主流的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不僅可以保障重疾+輕癥，還可以保障中癥疾病。

中癥對比輕癥提高了理賠比例，對比重疾也降低了理賠門檻，對消費(fèi)者保障更全面，但金佑人生竟然直接不保！

3）部分疾病定義嚴(yán)苛

對于視力嚴(yán)重受損，金佑人生必須滿足以下全部條件，而且在年齡上有限制，必須在3周歲以上。

對于康樂一生B款，只要求滿足一個(gè)條件即可：

還有就是對于類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎也是比較常見的疾病，對于180天的限制，因?yàn)檫@是一個(gè)很主觀的表現(xiàn)，是很難判定的。

因此我們在買產(chǎn)品時(shí)一定要多留意產(chǎn)品對于病種的定義，定義越寬松，理賠也就越容易。

4）杠桿不高：繳費(fèi)期限最長只能選擇20年，保至終身，保障期限不能靈活選擇，這對于消費(fèi)者來說可能會(huì)造成經(jīng)濟(jì)壓力大的問題；而且繳費(fèi)期限一般是越長越好的，這樣對于在繳費(fèi)期內(nèi)輕癥出險(xiǎn)可以豁免后續(xù)保費(fèi)，可以把保險(xiǎn)的杠桿效果做得更高，體現(xiàn)保險(xiǎn)最本質(zhì)的意義。

除了上面的缺點(diǎn)，還有一些值得注意的地方，由于篇幅原因，這里就不細(xì)說了，想了解的可以看看這篇>>

網(wǎng)上都說「金佑人生」不好，是真的嗎？weixin.qq.275.com

二、金佑人生2018的分紅收益到底有多少？

分紅型重疾險(xiǎn)保費(fèi)這么高，之所以有人愿意花大價(jià)錢買分紅險(xiǎn)，都是因?yàn)榭粗辛宋磥淼?span >分紅收益。但是金佑人生在分紅這里可能要讓大家失望了，金佑人生在合同里寫得很清楚——“紅利分配是不確定的”

分紅險(xiǎn)的收益水平其實(shí)并不高，而且所有分紅險(xiǎn)的紅利都是不確定的。 金佑人生2018的也一樣。

保險(xiǎn)的預(yù)期收益可分為低檔、中檔以及高檔來劃分，有的時(shí)候保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員會(huì)拿高檔預(yù)期收益來誤導(dǎo)消費(fèi)者，但其實(shí)預(yù)期收益并沒有這么高。

保額越高，賬戶存續(xù)時(shí)間越長，或者累積的保單賬戶價(jià)值越高，占的份額就越大。

但是如果你問代理人是占多少時(shí)，代理人就會(huì)和你說，份額計(jì)算涉及各種因素過于復(fù)雜，等保險(xiǎn)公司每年印發(fā)紅利通知書時(shí)，你就能看到是多少了。

你覺得保險(xiǎn)公司會(huì)傻到雙手捧著錢送給你嗎？

當(dāng)然不可能了！

所以一般情況下，大多數(shù)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益能力甚至連銀行定存利率都打不過。而且還不能提供全面的保障，出險(xiǎn)后賠付的金額比較低。

保費(fèi)還老貴老貴了。

勸你在買分紅險(xiǎn)之前看看這篇文章，分紅險(xiǎn)被投訴不是沒有原因的>>

為什么分紅險(xiǎn)頻頻被投訴weixin.qq.275.com

終歸來說，金佑人生2018在保險(xiǎn)保障方面還是有點(diǎn)缺陷的，分紅收益的不確定性也很大，與其花大價(jià)錢買一份分紅險(xiǎn)重疾險(xiǎn)，還不如直接買一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障全面，價(jià)格也優(yōu)惠。比如市面上這些高性價(jià)比的消費(fèi)型重?fù)粝戮头浅２诲e(cuò)，大家可以康康>>

十大便宜好價(jià)的重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

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