小小的腦袋，大大的疑惑，明明都是認識的字，組合成保險條款怎么就是看不懂了呢！重疾險到底要怎么買？要買保障什么疾病的好？要買多少保額好？重疾險產(chǎn)品那么多，買哪款好？一堆問題都堆在腦中。建議不清楚要怎么買重疾險的人，尤其是保險小白，先了解清楚保險的基礎(chǔ)知識：

買保險之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識點！weixin.qq.275.com

本文重點：

• 如何選擇適合自己的重疾險

• 重疾險方案配置推薦

• 買重疾險要注意什么

一、 如何選擇適合自己的重疾險

1. 保費預(yù)算要多少

很多人投保時，不清楚到底要花多少錢，但畢竟保費要根據(jù)具體情況而定，因人而異。所以制定保險預(yù)算，也無法精確算出一個數(shù)值，而是計算出保費的上限，確保在可預(yù)見的情況下，保費不會造成額外的財務(wù)風(fēng)險。

根據(jù)標準普爾家庭的資產(chǎn)配置原則，可以看出：要花的錢占比為10%，保命的錢占20%，生錢的錢占30%，保本的錢占40%。所以保費預(yù)算占家庭年收入的10%-20%較為合理。不至于讓保費成為一筆難以承受的負擔(dān)。

這邊整理了一份不同預(yù)算的投保攻略，可以進行參考比對：

超實用懶人攻略：不同預(yù)算的重疾險推薦weixin.qq.275.com

2. 保額要買多少

罹患重疾除了高額醫(yī)藥費、護理費，還有一系列其他的開支，例如營養(yǎng)費康復(fù)費，家庭生活開支。并且這段時間病患是沒有經(jīng)濟收入的，因此，保額一定要做足。

保額過低：不足以抵御風(fēng)險帶來的損失，失去了購買保險的意義。

保額過高：加大了支出負擔(dān)，造成了額外的財務(wù)風(fēng)險。

所以，要根據(jù)個人具體情況再來決定買多少保額，這邊整理了一份保額選擇攻略，可以看看：

保險買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

3. 單次賠付vs多次賠付

這個主要看自身的經(jīng)濟情況和保險需求。

多次賠付是相對于單次賠付而言的，單次賠付是指保險人一次患病得到理賠后，合同終止，原有保障失效。因此，多次賠付的意義在于應(yīng)對多種重疾發(fā)生的可能性，保障內(nèi)容更多，但是保費也會相對貴一些。

所以，單次賠付和多次賠付各有優(yōu)勢，主要還是看個人需求，但不要為了追求多次賠付而降低保額，畢竟買重疾險，首先還是要把第一層保額做足。

我之前也整理過這兩種賠付方式的具體分析，想了解更多的可戳：

重大疾病保險多次賠付比單次更劃算嗎？weixin.qq.275.com

二、 重疾險方案配置推薦

我整理出了四款重疾險方案配置推薦，也分別對它們進行了測評，可以看看：

★【超級瑪麗3號Max】

亮點：

1. 重疾保障首次可賠付180%

在60歲前首次確診重疾賠付90萬。也就是說保額差不多直接翻倍，直接一步到位，不用擔(dān)心后期保額貶值不夠用了。

2. 二次賠付高達150%保額

這款重疾險不僅重疾首次賠付比例高，連二次賠付也高，有150%的保額，高復(fù)發(fā)率的癌癥二次配也高達150%，也就是有75萬可以賠付，完全不用擔(dān)心再次復(fù)發(fā)卻沒錢治病的問題，這款重疾險性價比是真的高。

3. 有綠通服務(wù)

24小時電話醫(yī)生、門診預(yù)約、住院預(yù)約-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、手術(shù)預(yù)約-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、異地交通補貼、國內(nèi)專家二次會診-指定醫(yī)院、術(shù)后回訪康復(fù)管理、國際二次診療、專家復(fù)診-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、在線心理測評、減壓、舒眠音療服務(wù)，真的是很人性化了。

不足：

健康告知門檻高

對投保人身體狀況要求嚴苛，如果想要購買這款重疾險，務(wù)必要好好留意它的健康告知，也不要隱瞞。

整體來說，超級瑪麗3號Max的性價挺高的，不過還要具體分析它的利弊，超級瑪麗3 號Max的缺點我也幫你整理出來了，要仔細看看：

「超級瑪麗3號」高額保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

★【達爾文3號】

亮點：

1. 賠付比例高

它的重疾額外賠在60歲前確診重疾，可賠90萬。此外，輕癥、中癥的賠付比例為45%和60%還有附加二次癌癥、心腦血管可賠45萬，比例均高于市面同類產(chǎn)品。

2. 最高發(fā)輕中癥均可二次賠

中度腦中風(fēng)、早期惡性腫瘤、不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動脈介入/微創(chuàng)冠狀動脈搭橋三大高發(fā)輕中癥均可二次賠。而且，即使二次賠付保障的種類多了，保額依舊高，首次中度腦中風(fēng)，可賠付60%保額；間隔1年后如果新發(fā)腦中風(fēng)，再賠付60%?？梢钥闯?，達爾文3號的二次賠付責(zé)任已經(jīng)高于很多同類產(chǎn)品了。

3. 癌癥多次賠

據(jù)數(shù)據(jù)說明，癌癥的理賠率和復(fù)發(fā)率都在60%以上，有癌癥多次賠是很有必要的。而這款重疾險，首次患癌癥，間隔3年后，癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)狀態(tài)均可賠；都是150%保額，保障全面且保額高，是真的是為被保險人考慮很多了。

不足：

1. 中度腦中風(fēng)理賠條件嚴苛

這款重疾險的中度腦中風(fēng)理賠必須達到肌力要求才能賠付。也就是說，如果沒達到要求是沒有辦法得到理賠的，理賠會比較困難。

2. 原位癌二次賠條款嚴苛

雖然提供兩次原位癌保障，但是再次確診的原位癌和初次不能位于同一器官，如果器官分左右，那器官左右兩部分都視為同一器官，可以獲得賠付的機會也會少。

我也整理出了達爾文3號 的具體優(yōu)缺點，仍然擔(dān)憂的朋友可以看看這篇文章的具體分析：

達爾文3號：信泰的王炸重疾險，卻被扒出這個缺陷！weixin.qq.275.com

★【康惠保2.0】

亮點：

1. 前癥保障

簡單來說，前癥是出現(xiàn)在重疾早期的病情，雖然比輕癥要輕，但也是很嚴重的。在前癥階段未及時治療，有可能病變成大病的；又或者演變成輕癥、再到中癥，最后成了大病。如果在重疾早期就可以及時治療，不僅省了一大筆治療費用，還可以不用受到重疾的折磨，早日恢復(fù)健康。

像乳腺增生、高血壓、糖尿病、心臟疾病、肺結(jié)節(jié)等高發(fā)疾病都包含在康惠保2.0的前癥保障中，保障比較全面。

而且，即使前癥已經(jīng)獲得賠付了，輕癥、中癥和重疾的保障仍然在保障中，以后發(fā)病也不用擔(dān)心。所以說，康惠保2.0的前癥保障真的是很難得的。

如果還是不了解前癥保障到底有什么用的，可以看我之前整理過的一篇稿子：

見了【康惠保2.0】的人都說心動，“人無我有”的前癥保障，是個啥？weixin.qq.275.com

2. 癌癥二次賠付120%：

癌癥在3-5年內(nèi)是很容易復(fù)發(fā)的，如果沒有二次賠付，又因為你已經(jīng)得過重疾，容易遭到保險公司拒保，那么再次治療重疾就要自己承擔(dān)這筆巨額費用?？祷荼?.0不僅可以癌癥二次賠付，賠付比例也高達120%，就不用擔(dān)心沒錢治病了。

3. 被保人豁免覆蓋全面：

康惠保2.0的被保人豁免在前癥、輕癥、中癥和重疾都有，保障非常全面了，是市面上很多重疾險做不到的。

4. 增值服務(wù)

被保險人可享受重疾綠通服務(wù)、直付先賠服務(wù)。我們都知道去醫(yī)院看病需要多少復(fù)雜的手續(xù)，不怕沒錢治病，更怕即使有錢也輪不到治病的機會。這款重疾險的綠通服務(wù)對于患者來說是極其便利的，不用擔(dān)心看病難的問題了。

不足：

1. 等待期長

一般市面上比較好的等待期是90天，而這款重疾險要180天，就是說，在這180天內(nèi)是無法獲得賠付的，對被保險人不太友好。

2. 可選身故保障不靈活

保障期限若是70年則無法可選身故保障，保終身才可選身故保障，這款重疾險的身故保障相對來說不是很靈活，投保時要好好看清楚，不要以為保終身可選身故責(zé)任，保70年也有，并不是的。

★【嘉和保】

亮點：

1. 輕、中癥賠付比例高：

嘉和保的輕癥賠付40%、45%、50%，中癥賠付50%、55%、60%，賠付比例在市面上高于很多同類產(chǎn)品，且都是逐級遞增，被保險人可獲得的理賠費用較多，適合追求高性價比的人群。

2. 癌癥二次賠付：

這款重疾險的癌癥二次賠付可賠付100%基本保額。在首次確診并賠付，第二次是前一次的復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移，間隔期三年以及第二次為新發(fā)不同種類的癌癥，間隔期1年都可以獲得二次賠付，真的是很貼心了。

3. 重疾有額外賠付：

在保單前15年且未滿51歲發(fā)生重疾，可額外多賠50%保額，意思就是，到手的錢又多了些。

4. 投保年齡放寬至60歲：

嘉和保的投保年限可高至60，比市面上很多重疾險的投保年限要高，年齡要求比較寬松，替被保險人考慮很多了。

不足：

1. 職業(yè)范圍窄：

嘉和保僅承保1-4類職業(yè)，像高空作業(yè)、刑警、消防員等都不可投保，對投保職業(yè)要求嚴苛。

2. 定期捆綁身故責(zé)任：

如果保至70歲，身故賠付保額的責(zé)任為必選，也說明了，對于預(yù)算不夠的人群不適合。如果選擇了這款重疾險，就要只能一起繳納身故責(zé)任的保費，不夠靈活。

三、 買重疾險要注意什么

1. 重疾保障病種

有的重疾險的重疾保障病種寫了很多很多，一百多種，但并不是越多就越好。

有的保險公司為了湊數(shù)量，會把一些病種拆分或者改字、調(diào)順序放進合同里，其實都是同一種疾病，保障范圍高度重疊了；又或者是加入一些發(fā)病率極低的病種，比如在中國不會發(fā)生的埃博拉，也強行加入合同里，讓數(shù)量看起來很多，好像保障很齊全，其實沒什么用的。

具備國家規(guī)定的25種高發(fā)重疾就可以了，沒必要追求重疾保障種類多的產(chǎn)品。

2. 輕、中癥保障病種

像輕癥、中癥的保障種類，國家沒有硬性規(guī)定，要看清楚，如果常見疾病有缺失，保障不夠全面，也就等于買了個寂寞，白買了。還在擔(dān)心數(shù)量問題的，可以看看這篇文章的分析：

重疾險的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

3. 健康告知

健康告知寬松比較好。健康告知嚴苛的重疾險，對于投保的門檻比較高。如果隱瞞健康告知，即使是僥幸投保成功了，后期也無法獲得理賠。健康告知寬松的重疾險，投保比較容易，相對友好些。這邊也整理了一份健康告知的投保小技巧，可以看看：

投保時，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

4. 理賠要求

理賠要求自然是越簡單越好。如果理賠要求嚴苛，即是理賠限制重重，需要達到規(guī)定的相應(yīng)要求才能獲得理賠，這樣理賠就會變得困難；如果是寬松的理賠要求，理賠就相對容易很多，所以在買重疾險時，要仔細留意它的要求是否復(fù)雜。理賠要注意問題的還有很多，我之前整理過關(guān)于理賠的知識點，可以參考一下：

【保險理賠】包含哪些內(nèi)容，如何定義理賠傷殘標準，這些你都需要知道weixin.qq.275.com

5. 等待期

等待期越短越好，市面上的等待期一般為90-180天。等待期就是說，在這段時期內(nèi)，即使達到了合同理賠的要求，也無法獲得理賠，所以要好好看清楚等待期的天數(shù)。

6. 繳費期

長繳費期，每年所繳的保費相對沒那么高，經(jīng)濟壓力小，杠桿也比較高，容易觸發(fā)豁免條件。而短繳費期杠桿低，像躉交這種方式，總保費要比期繳的總保費低，不過要一次性拿那么多保費出來，適合短期經(jīng)濟收入高，但收入不穩(wěn)定的人群。

所以，靈活的繳費期最好，可以根據(jù)自己的經(jīng)濟能力去選擇，否則增加了經(jīng)濟壓力，又增加了財務(wù)風(fēng)險了。

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