謝邀~相互寶是支付寶推出的一項保障計劃，憑借著“0元加入”、“最低0.01元分攤理賠金”等噱頭，吸引了無數(shù)人關(guān)注跟追捧。

相互寶真有這么值得關(guān)注？相互寶是否值得我們購買？就由學姐來給出答案。

其實相互寶本質(zhì)上是一種互助型保障計劃，在了解相互寶有哪些不足和缺陷之前，請先確保自己對保險知識有個比較充分的了解：

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本文重點：

相互寶有哪些優(yōu)勢跟不足？

相互寶可以替代商業(yè)保險么？

一、相互寶有哪些優(yōu)勢跟不足？

首先我們需要明白的是，相互寶并不屬于保險產(chǎn)品，它是一種互助型保障計劃，也就是通過參與用戶籌錢，來對出險的用戶進行理賠。

假如有100萬人參加相互寶保障計劃，其中有100人出險，總共需要1千萬醫(yī)藥費，再加上協(xié)議規(guī)定的10%管理費100萬，那么所需要的錢，分攤到100萬人，每人就要分攤11元。

這么看來，相互寶的優(yōu)勢就很明顯了，那就是費用便宜。

通過學姐的研究發(fā)現(xiàn)，相互寶最高能獲得30萬的重疾保障跟100萬的意外保障，可以做到用小錢去撬動高保額，在性價比這點上相互寶還是挺不錯的。

只不過，相比起優(yōu)點，相互寶的缺陷卻是不容忽視的。

缺點一：不穩(wěn)定性很高

假設(shè)用戶基數(shù)變少，或是平臺運營出險問題，相互寶就會面臨平臺倒閉的風險，用戶出險后極有可能拿不到賠付金。

此外，雖然相互寶的投保門檻低，對被保人的健康要求不高，這也導致了很多人“帶病投保”。用戶數(shù)量急劇增加，出險的概率也會隨之上升，這也會影響相互寶分攤賠付金的穩(wěn)定性。

也就是說，我們無法確定在別人出險的時候，自己需要交多少錢。

對于帶病投保不熟悉的朋友，建議先看看這篇文章普及下相關(guān)知識點：

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缺陷二：保障內(nèi)容不確定

相互寶的保障內(nèi)容隨時會隨著平臺的決策而改動，這也就導致了保障內(nèi)容不確定性很高。

因為相互寶并不屬于保險產(chǎn)品，保障內(nèi)容也并不是白紙黑字地寫在合同上，隨時都會因為平臺而產(chǎn)生變動。

有可能之前參與相互寶計劃是因為有保某類疾病，但后來卻被剔除出保障計劃之外，那么當初參與相互寶的初衷就變了。

以上提到的只是相互寶缺陷的冰山一角，有興趣做進一步了解的朋友，可以移步這里查閱詳情：

相互寶靠不靠譜？超一億人被割韭菜weixin.qq.275.com

那么，相互寶到底能不能替代商業(yè)保險呢？學姐將在下文娓娓道來。

二、相互寶可以替代商業(yè)保險么？

有人可能會覺得，參與了相互寶計劃，就不需要買商業(yè)保險了，畢竟相互寶的保障還不錯。事實這是這樣么？可別怪學姐給你潑冷水了。

相互寶是沒辦法替代商業(yè)保險的。為什么這么說呢？看完以下這幾點你就清楚了。

1、保障內(nèi)容缺失

相互寶只保障重疾，對比優(yōu)質(zhì)商業(yè)重疾險來說，這點保障內(nèi)容完全是不合格的。

優(yōu)質(zhì)的重疾險產(chǎn)品，不僅覆蓋了重疾、中癥跟輕癥等基礎(chǔ)保障，還包含了高發(fā)重疾二次賠、高發(fā)重疾保險金等保障內(nèi)容。

我們拿癌癥舉個例子，作為高發(fā)重疾之一的癌癥，復發(fā)率非常高，如果能有癌癥二次賠付金作為應對風險的手段，徹底治愈這項疾病的概率也就加大了。

癌癥二次賠的重要性不言而喻，對此有疑惑的朋友建議看看這篇測評文：

「癌癥二次賠」有必要附加嗎？不搞懂這幾點小心白花錢！weixin.qq.275.com

相互寶連最基礎(chǔ)的保障內(nèi)容都缺少，又如何能讓人們奢求更深層面的保障呢？

2、保額不高

相比商業(yè)重疾險，相互寶的保額完全是沒法比的。相互寶最高的重疾保額只有30萬，這點錢在風險來臨那一刻，是無法做到全面覆蓋風險的。

要知道一場大病所需要花費的金額是高昂的，相互寶這么點保額，連用于重疾治療都很吃力的，更何況后期身體機能康復費用、因誤工導致的收入損失補償了，相互寶是完全達不到要求的。

所以說，相互寶是沒法替代商業(yè)重疾險的。重疾險能按需挑選保額，能根據(jù)被保人需求不同而進行靈活選擇，這也是相互寶無法做到的一點了。

對于商業(yè)重疾險而言，保額的挑選也是門大學問，不熟悉的朋友可以看這里：

保險買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

綜上所述，相互寶的缺陷還是非常明顯的，學姐建議大伙在有預算的前提下，選擇保障更為全面的重疾險產(chǎn)品進行投保。

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