很多人搞不懂，買重疾險(xiǎn)不就是為了保重疾， 現(xiàn)在怎么又多了中癥和輕癥保障，不就是個(gè)感冒發(fā)燒嗎，還用得著多保個(gè)輕癥？如果你真的這樣想就大錯(cuò)特錯(cuò)了！病情要像極早期惡性腫瘤或惡性病變這么嚴(yán)重才屬于輕癥！

那接下來(lái)你肯定會(huì)問(wèn)：多了中癥和輕癥保障之后價(jià)格貴了不少，該如何挑選呢？別擔(dān)心，直接給你重疾險(xiǎn)的購(gòu)買寶典，跟著攻略看絕對(duì)沒(méi)錯(cuò)：

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本文重點(diǎn)：

1. 重疾、中癥、輕癥有什么區(qū)別

2. 重疾、中癥和輕癥有沒(méi)有必要都保

一、 重疾、中癥、輕癥有什么區(qū)別

我們先來(lái)看一下三者的對(duì)比圖：

下面是它們的區(qū)別：

1. 重疾

重疾的特點(diǎn)就是病情非常嚴(yán)重，治療時(shí)間長(zhǎng)，花費(fèi)也特別高。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定了重疾保障包含的25種高發(fā)疾病，這25種高發(fā)疾病已經(jīng)占了重疾理賠的95%，具體的病情如下：

如上圖看到的那樣，重疾的病情程度十分嚴(yán)重。如果不幸罹患重疾，不僅會(huì)帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，還會(huì)因?yàn)?-5年的術(shù)后療養(yǎng)期無(wú)法工作而失去收入來(lái)源，因此重疾保障是非常有必要的。

既然重疾險(xiǎn)的重疾保障這么重要，那是不是保重疾的數(shù)量越多越好呢？當(dāng)然不是！這就是買重疾險(xiǎn)的一個(gè)陷阱！詳細(xì)解答我寫在下面這篇文章里了，你一定要點(diǎn)開看，別被騙走了錢還渾然不知：

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2. 中癥

目前行業(yè)沒(méi)有對(duì)中癥進(jìn)行統(tǒng)一的定義，各家保險(xiǎn)公司制定中癥保障時(shí)有以下兩個(gè)維度：

一是把部分發(fā)病率或治療費(fèi)用較高的輕癥歸為中癥，按照輕癥的定義標(biāo)準(zhǔn)來(lái)賠付，相應(yīng)提高了賠付比例，如輕癥賠付比例一般為20-30%，中癥的賠付比例就達(dá)到了50%。

二是根據(jù)病情的嚴(yán)重程度進(jìn)一步細(xì)分：比輕癥更嚴(yán)重，卻還沒(méi)有達(dá)到重疾的嚴(yán)重程度，就定義為中癥。中癥的劃分降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，相當(dāng)于又多了一層保障。

3. 輕癥

你可千萬(wàn)不要因?yàn)?ldquo;輕癥”這個(gè)名字就誤以為它是感冒發(fā)燒的小毛病，它只是沒(méi)有達(dá)到銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的重疾標(biāo)準(zhǔn)，也算是情況較為嚴(yán)重的疾病，比如極早期惡性腫瘤或惡性病變、視力嚴(yán)重受損等都屬于輕癥，治療費(fèi)用少說(shuō)也得上萬(wàn)。

輕癥若沒(méi)有及時(shí)治療會(huì)惡化成重疾，因此我們要格外關(guān)注高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的高發(fā)輕癥，我已經(jīng)整理出了10種高發(fā)輕癥，直接看圖一目了然：

看到這里，你是不是會(huì)問(wèn)：既然你都說(shuō)輕癥保障這么重要了，那是不是輕癥保的數(shù)量越多，保障就越全面呢？絕對(duì)不是！我寫過(guò)一篇文章具體分析了原因，你千萬(wàn)要看，別花冤枉錢哦：

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輕癥跟中癥一樣是沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，但出了重疾險(xiǎn)新規(guī)之后，新增了三種必保輕癥，你可以看看圖中的具體病種：

重疾險(xiǎn)新規(guī)出來(lái)后，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要注意的問(wèn)題又有所改變了，怎么辦？別擔(dān)心，我已經(jīng)寫過(guò)一篇文章給你整理出了新規(guī)下的重疾險(xiǎn)購(gòu)買建議，直接點(diǎn)擊閱讀吧：

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既然輕、中癥保障這么重要了，那肯定要買自帶輕中癥保障的重疾險(xiǎn)了。重疾險(xiǎn)太多挑花了眼？不必著急，我已經(jīng)把2020年最值得買的都給你整理出來(lái)了，你可以放心挑選：

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二、 重疾、中癥、輕癥有沒(méi)有必要都保

重疾險(xiǎn)保了輕、中癥后價(jià)格偏貴，很多人會(huì)猶豫有沒(méi)有必要多花這筆錢，我要告訴你的是：非常有必要！原因有以下兩點(diǎn)：

1. 患輕、中癥能獲得一定比例的保險(xiǎn)金，且能豁免后續(xù)保費(fèi)

買了有輕、中癥保障的重疾險(xiǎn)，在達(dá)到輕、中癥的賠付條件時(shí)，也能得到一筆金額不小的賠付，并且還可以豁免后續(xù)保費(fèi)。

老王買了50萬(wàn)保額的康惠保2.0重疾險(xiǎn)，分20年繳費(fèi)，每年交一萬(wàn)。保單第三年時(shí)，老王去體檢發(fā)現(xiàn)自己患了原位癌（原位癌是癌癥的早期階段，惡化之后會(huì)變成惡性腫瘤）。因?yàn)榭祷荼?.0有輕癥保障，首次賠付比例為40%，老王獲得了20萬(wàn)的輕癥保險(xiǎn)金。付完醫(yī)療費(fèi)之后，手頭還剩下十幾萬(wàn)。因此手術(shù)之后老王在家安心休養(yǎng)，不用擔(dān)心房貸車貸，也不用擔(dān)心沒(méi)有收入來(lái)源無(wú)法生活，病情恢復(fù)也快了許多。

除此之外，老王患了輕癥后，后面17年的保費(fèi)都不用再交了，而保障期限內(nèi)依然可以得到保障，保了輕、中癥的重疾險(xiǎn)真的很值。

但你不會(huì)以為老王得到了這么多保險(xiǎn)金，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品就完美無(wú)缺了吧？接下來(lái)就帶你看看康惠保2.0有哪個(gè)缺點(diǎn)令人望而卻步：

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2. 輕、中癥會(huì)惡化成重疾

我們先來(lái)看一下輕癥到重大疾病的演變過(guò)程：

從圖中可以看出，如果輕癥沒(méi)有得到及時(shí)的治療和精心療養(yǎng)，是很有可能會(huì)惡化成重大疾病的。

重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入損失損，還是不限用途、一次性賠付的。重疾險(xiǎn)保了輕、中癥，不僅可以讓你有足夠的錢去精心治療，還不用擔(dān)心術(shù)后的療養(yǎng)期間沒(méi)有收入來(lái)源，可以安心地療養(yǎng)身體。

輕、中癥時(shí)就可以受到重疾險(xiǎn)的保障好好治療，才更體現(xiàn)了這份重疾險(xiǎn)的價(jià)值。因此，購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)選擇保輕、中癥十分有必要。

到最后，你可能會(huì)問(wèn)我：那到底有沒(méi)有優(yōu)質(zhì)還便宜的重疾險(xiǎn)可以買呢？當(dāng)然，不用你自己去對(duì)比了，我已經(jīng)評(píng)測(cè)了市場(chǎng)上所有的重疾險(xiǎn)，給你性價(jià)比最高的十款，你可以隨便挑：

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