就在昨日，我一位老同學(xué)在微信群里發(fā)了水滴籌，他父親患了重度腦中風(fēng)，他在急著籌備治病的費(fèi)用，全家人都很焦慮。想起了被水滴籌刷屏的朋友圈，大家都是能幫就幫，但畢竟重疾的治療費(fèi)高得嚇人，而且治療要及時(shí)，這種風(fēng)險(xiǎn)不是我們自己能簡(jiǎn)單解決的，所以買(mǎi)保險(xiǎn)是很有必要的，尤其是重疾險(xiǎn)！至于還在猶豫要不要買(mǎi)保險(xiǎn)的，可以先看看這篇文章：

到底要不要買(mǎi)保險(xiǎn)？如果不出險(xiǎn)，錢(qián)不就白花了？weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

l 重疾有多可怕

l 為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)

l 重疾險(xiǎn)配置方案推薦

一、 重疾有多可怕

在疾病面前，我們每一個(gè)人都是弱者，無(wú)數(shù)家庭因此一貧如洗，多年打拼的家業(yè)毀于朝夕，再美好的人生也會(huì)瞬間跌入痛苦的深淵。

因病致貧早已經(jīng)不稀奇了，在全國(guó)的貧困人口中，44%的人就是因?yàn)橐粓?chǎng)病，算下來(lái)大概有734萬(wàn)人。全國(guó)政協(xié)副主席張梅穎說(shuō)，70%貧困的就是因?yàn)榧膊。?span >一場(chǎng)重疾能足以讓一個(gè)家庭破產(chǎn)。

我們以癌癥為例：

光是這CT、核磁共振、住院費(fèi)、手術(shù)切除、化療與放療、免疫力增強(qiáng)治療、腫瘤靶向治療和藥物費(fèi)用就要30到70萬(wàn)的治療費(fèi)不等。這筆昂貴的費(fèi)用不僅對(duì)于個(gè)人，對(duì)于整個(gè)家庭來(lái)說(shuō)都是筆沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

除此之外，罹患重疾不僅是需要花費(fèi)治療費(fèi)用，后續(xù)還有康復(fù)問(wèn)題、收入損失等一大堆問(wèn)題接踵而來(lái)，財(cái)務(wù)壓力和精神壓力又加大了，似乎額外風(fēng)險(xiǎn)又要增加，一般家庭是很難負(fù)擔(dān)的。

而現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，至少一半家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力幾乎為0。因?yàn)樵诩膊∶媲埃蟛糠值娜硕紵o(wú)能為力，誰(shuí)都無(wú)法保證，下一個(gè)被光顧的是不是你。哪怕是有車(chē)有房的中產(chǎn)家庭，一場(chǎng)不大不小的病也能讓你捉襟見(jiàn)肘，在疾病面前，我們就是如此脆弱。

二、 為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)

1. 其他保險(xiǎn)無(wú)法替代

可能有人覺(jué)得，患病有醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，實(shí)在不行還有醫(yī)療險(xiǎn)，為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)？看來(lái)，我需要讓你清醒一點(diǎn)。

醫(yī)保最高報(bào)銷(xiāo)是20萬(wàn)，還是累計(jì)的?？梢钥吹揭粓?chǎng)重疾的治療費(fèi)要30萬(wàn)起步，哪夠用啊，而且醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)限制重重，普通門(mén)診無(wú)法報(bào)銷(xiāo)、昂貴的進(jìn)口藥和特效藥也無(wú)法報(bào)銷(xiāo)等。

與給付型的重疾險(xiǎn)不同，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型的。一張圖讓你明白，潛在的損失醫(yī)療險(xiǎn)是無(wú)法承擔(dān)的，也無(wú)法替代重疾險(xiǎn)。

患上重疾，除了直接損失的醫(yī)療、手術(shù)支出外，還有很多加重家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的潛在損失，比如無(wú)法工作或丟失工作的收入損失、出院后的療養(yǎng)開(kāi)支、動(dòng)用存款或變賣(mài)資產(chǎn)的損失、配偶因照顧患者而放棄工作導(dǎo)致的收入損失等。

這些潛在損失是醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法承擔(dān)的，需要靠重疾險(xiǎn)來(lái)解決。

2. 重疾險(xiǎn)能保什么

如上圖所示，這是重疾險(xiǎn)必保的25種重疾。

以上25種病是根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的重疾有關(guān)定義所規(guī)定的，其中6種病是最高發(fā)重疾分別是：惡性腫瘤，急性心梗，腦中風(fēng)后遺癥，重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病，都在重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容中。

3. 重疾險(xiǎn)有什么作用

而重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，理賠的費(fèi)用可以自由支配。

重疾險(xiǎn)不僅可以填補(bǔ)幾十萬(wàn)的治療費(fèi)用，多余的賠付費(fèi)用可以買(mǎi)營(yíng)養(yǎng)品促進(jìn)恢復(fù)、補(bǔ)貼經(jīng)濟(jì)來(lái)源等。罹患重疾還可能丟失工作，在保證治療之后還可以拿這筆費(fèi)用去重新創(chuàng)業(yè)，當(dāng)做回血積蓄。不過(guò)，在重疾險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)上仍然要認(rèn)真選擇，不要輕易掉進(jìn)這些陷阱中：

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)擦亮眼，不要掉入重疾險(xiǎn)的陷阱里weixin.qq.275.com

三、 重疾險(xiǎn)配置方案推薦

下面我主要講講4款熱門(mén)重疾險(xiǎn)，另外我也整理出了136款重疾險(xiǎn)的對(duì)比表，你可以具體對(duì)比分析一下，哪個(gè)重疾險(xiǎn)適合你：

全國(guó)熱門(mén)的136款重疾險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

以上四款重疾險(xiǎn)的共同點(diǎn)如下：

1. 保障靈活且全面

2. 賠付比例高

3. 有被保人豁免

4. 可選身故責(zé)任

我們?cè)賮?lái)講講這四款重疾險(xiǎn)各自的亮點(diǎn)與不足：

l 【康惠保2.0】

亮點(diǎn)：

1. 前癥保障

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，前癥是出現(xiàn)在重疾早期的病情，雖然比輕癥要輕，但是也絕不是生活中的小病小痛。如果在重疾早期就可以及時(shí)治療，不僅省了一大筆治療費(fèi)用，還可以不用受到重疾的折磨，早日恢復(fù)健康。

像乳腺增生、高血壓、糖尿病、心臟疾病、肺結(jié)節(jié)等高發(fā)疾病都包含在康惠保2.0的前癥保障中，保障比較全面。

而即使前癥已經(jīng)獲得賠付了，輕癥、中癥和重疾的保障仍然在保障中，即使以后發(fā)病，也不用擔(dān)心。所以說(shuō)，康惠保2.0的前癥保障真的是很難得的。

如果還是不了解前癥保障到底有什么用的，可以看我之前整理過(guò)的一篇稿子：

見(jiàn)了【康惠保2.0】的人都說(shuō)心動(dòng)，“人無(wú)我有”的前癥保障，是個(gè)啥？weixin.qq.275.com

2. 癌癥二次賠付120%：

癌癥在3-5年內(nèi)是很容易復(fù)發(fā)的，如果沒(méi)有二次賠付，其他保險(xiǎn)公司又因?yàn)槟阋呀?jīng)得過(guò)重疾，而不愿意給你承保了，那么再次治療重疾又是一筆巨大的花銷(xiāo)?？祷荼?.0不僅可以癌癥二次賠付，賠付比例也高達(dá)120%，就不必?fù)?dān)心沒(méi)錢(qián)治病了。

3. 增值服務(wù)

被保險(xiǎn)人可享受重疾綠通服務(wù)、直付先賠服務(wù)。我們都知道去醫(yī)院看病需要多少?gòu)?fù)雜的手續(xù)，不怕沒(méi)錢(qián)治病，更怕即使有錢(qián)也輪不到治病的機(jī)會(huì)。這款重疾險(xiǎn)的綠通服務(wù)對(duì)于患者來(lái)說(shuō)是極其便利的，還可以直付先賠，不用擔(dān)心看病難的問(wèn)題了。

不足：

1. 等待期長(zhǎng)

相對(duì)于其他三款重疾險(xiǎn)都是90天的等待期，這款重疾險(xiǎn)需要180天的等待期，是比較長(zhǎng)的，長(zhǎng)等待期相對(duì)沒(méi)那么好。

2. 可選身故保障不靈活

保障期限若是70年則無(wú)法可選身故保障，保終身才可選身故保障，相對(duì)另外三款重疾險(xiǎn)的可選身故保障來(lái)說(shuō)沒(méi)那么靈活。

l 【達(dá)爾文3號(hào)】

亮點(diǎn)：

1. 賠付比例高

重疾額外賠在60歲前確診重疾可賠180%保額，人生前期保額高。此外，輕癥賠付比例為45%，中癥賠付為60%，附加二次癌癥、心腦血管可賠150%，比例均高于市面同類(lèi)產(chǎn)品。這是一次性能給到手的錢(qián)，高額賠付自然是美滋滋的。

2. 最高發(fā)輕中癥均可二次賠

中度腦中風(fēng)、早期惡性腫瘤、不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋這三大高發(fā)輕中癥均可二次賠，無(wú)疑是又給重疾加固了一層保障。不僅如此，即使二次賠付保障的種類(lèi)多，這款重疾險(xiǎn)在保額上也沒(méi)有偷工減料，首次中度腦中風(fēng)，可賠付60%保額；間隔1年后如果新發(fā)腦中風(fēng)，再賠付60%。已經(jīng)吊打了市面上很多重疾險(xiǎn)了。

3. 癌癥多次賠

如果得了癌癥，并且活過(guò)一定的期限依然還是帶癌狀態(tài)，可以拿到第二筆理賠。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，癌癥的理賠率和復(fù)發(fā)率都在60%以上，這個(gè)癌癥多次賠絕對(duì)實(shí)用。而這款重疾險(xiǎn)，首次患非癌癥的重疾，間隔180天后患癌癥，癌癥可再賠；首次患癌癥，間隔3年后，癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)狀態(tài)均可賠；癌癥第二次賠付都是150%保額。保障全面且保額高，是真正站在了被保險(xiǎn)人的利益上的。

不足：

1. 中度腦中風(fēng)理賠條件嚴(yán)苛

這款重疾險(xiǎn)的中度腦中風(fēng)理賠必須達(dá)到肌力要求才能賠付，當(dāng)沒(méi)達(dá)到要求的時(shí)候，就沒(méi)有辦法得到理賠，這樣賠付就會(huì)少了些機(jī)會(huì)。

2. 原位癌二次賠條款嚴(yán)苛

雖然提供兩次原位癌保障，但是再次確診的原位癌和初次不能位于同一器官，如果器官分左右，那器官左右兩部分都視為同一器官。同樣，可以獲得賠付的機(jī)會(huì)也會(huì)少些。

我也整理出了達(dá)爾文3號(hào) 的具體優(yōu)缺點(diǎn)，還是擔(dān)憂(yōu)的朋友可以看看這篇文章的具體分析：達(dá)爾文3號(hào)：

達(dá)爾文3號(hào)：信泰的王炸重疾險(xiǎn)，卻被扒出這個(gè)缺陷！weixin.qq.275.com

l 【超級(jí)瑪麗3號(hào)Max】

亮點(diǎn)：

1. 保費(fèi)便宜：

超級(jí)瑪麗3號(hào)Max是這四款重疾險(xiǎn)種最便宜的，保障全面且靈活，但保費(fèi)依然便宜，性?xún)r(jià)比高。

2. 重疾保障首次可賠付180%

在60歲前首次確診重疾賠付180%保額。就是比如說(shuō)，你買(mǎi)了50萬(wàn)保額，就可以直接享受90萬(wàn)保額的權(quán)益。保額差不多直接翻倍，直接一步到位，不用擔(dān)心后期保額貶值不夠用了。

3. 二次賠付高達(dá)150%保額

這款重疾險(xiǎn)不僅重疾首次賠付比例高，連二次賠付也高達(dá)150%的保額，像高復(fù)發(fā)率的癌癥二次配也是高達(dá)150%，完全不用擔(dān)心再次復(fù)發(fā)沒(méi)錢(qián)治療的問(wèn)題，這款重疾險(xiǎn)真的是完全不給對(duì)手留后路啊。

4. 有綠通服務(wù)

24小時(shí)電話(huà)醫(yī)生、門(mén)診預(yù)約、住院預(yù)約-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、手術(shù)預(yù)約-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、異地交通補(bǔ)貼、國(guó)內(nèi)專(zhuān)家二次會(huì)診-指定醫(yī)院、術(shù)后回訪康復(fù)管理、國(guó)際二次診療、專(zhuān)家復(fù)診-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、在線心理測(cè)評(píng)、減壓、舒眠音療服務(wù)。如果是你自己去醫(yī)院辦理，需要一堆麻煩手續(xù)，可能還無(wú)法順順利利地得到治療，綠通服務(wù)不是便利很多嗎？

不足：

健康告知門(mén)檻高

對(duì)投保人身體狀況卡得比較嚴(yán)，沒(méi)那么容易購(gòu)買(mǎi)，如果想要購(gòu)買(mǎi)這款重疾險(xiǎn)的真的好好留意它的健康告知，也不要隱瞞。

整體來(lái)說(shuō)，超級(jí)瑪麗3號(hào)Max的性?xún)r(jià)比比較高，很適合20歲的年輕人。不過(guò)買(mǎi)重疾險(xiǎn)還是需要擦亮眼睛，不能僅被表面迷惑，還要具體分析它的利弊，超級(jí)瑪麗3 號(hào)Max的缺點(diǎn)我也幫你整理出來(lái)了，要仔細(xì)看看：

「超級(jí)瑪麗3號(hào)」高額保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

l 【優(yōu)惠寶】

亮點(diǎn)：

1. 重疾保障種類(lèi)多

重癥保障的種類(lèi)是四款重癥險(xiǎn)種最多的，有112種，可保障的重疾更加全面。降低了所患的重疾不在保障范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，可以少操心。

2. 增值服務(wù)新增確診新型肺炎

這款重疾險(xiǎn)與時(shí)俱進(jìn)，新增了確診新型肺炎，臨床分型威普通型，可以適用在輕癥責(zé)任保險(xiǎn)金；確診新型肺炎，臨床分型重型或危重型，適用重疾保險(xiǎn)金。

3. 健康告知較松

優(yōu)惠寶的核保政策放寬，像醫(yī)?？ㄍ饨?、甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、痛風(fēng)等都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。相比與其他健康告知嚴(yán)格的重疾險(xiǎn)，這款重疾險(xiǎn)會(huì)投保比較輕松，更容易購(gòu)買(mǎi)。

不足：

保障期單一

只能保終身，沒(méi)有其他的保障期限可選，保障期限不靈活，投保人無(wú)法按照自己的需求來(lái)選擇。

雖然比市面上很多重疾險(xiǎn)便宜，但是優(yōu)惠寶是這四款產(chǎn)品中保費(fèi)最高的，至于它的保費(fèi)為什么會(huì)比其他三款重疾險(xiǎn)的保費(fèi)要高？可以看看我之前整理的優(yōu)惠寶測(cè)評(píng)分析：

橫琴人壽優(yōu)惠寶怎么樣？全面測(cè)評(píng)，深度分析！weixin.qq.275.com

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